キャッシングの金利は低い？　利息の計算方法をわかりやすく解説

「キャッシング」「金利」とは？　基本用語を解説

はじめに、キャッシングの基本情報から詳しく解説します。

キャッシングには2種類の方法がある

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キャッシングとは、もともと現金を借りること全般を総称したもの。お金を借りる方法は大きく分けて銀行・消費者金融が取り扱っている「カードローン」とクレジットカードに付帯できる「キャッシング機能」の2種類があります。

そのうえで、キャッシングと呼ぶ際は、クレジットカードに付帯する借入機能のことを指すのが一般的で、本記事でもキャッシングを「クレジットカードで借入れすること」として扱います。

「金利」と「利息・利子」の違い

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金利は、お金の借入額に対する利息をパーセンテージで表したものです。利息は、お金の貸し借りに対して支払われる利用料のことで、手数料だと理解してください。

たとえば、100万円を借入れて10％の手数料として10万円を支払った場合、10％が金利、手数料として払った10万円が利息です。金利が低いほど利息が安いことを示します。

「実質年率」とは？　

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実質年率とは、元金以外の利息や手数料、保証料などの諸費用をすべて合わせた金額の年率のことで、いわば実質上の金利のことを指します。実質年率は、景品表示法によって原則記載するように規定されているため、お金を借りるときは実質年率を確認しましょう。

金利・利息・実質年率の違いについて詳しく知りたい人は、以下の記事もあわせてチェックしてください。カードローンを例にしていますが、考え方はキャッシングでも同様です。

1級FP技能士/内山FP総合事務所代表

内山貴博

カードローンもキャッシングも公式サイトで表示している金利は、実質年率であるため別途上乗せで負担が生じるわけではありません。

キャッシングの金利相場は年率18％が目安

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キャッシングの金利は、年率18％が相場です。金利を調べると「5〜18％」のように幅を持って表示されていますが、この表示は「最低金利5％～最高金利18％」を意味します。

キャッシングの適用金利は、申込者の年収や返済実績、利用限度額などの要素をふまえた審査によって決められるため、人によって異なります。ただし、新規契約者は法律上の上限金利から利用を開始するのが一般的であるため、金利を確認するときには上限金利を参考にしましょう。

キャッシングにかかる利息の計算方法

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キャッシングでの借入れにかかる利息は、以下の式で計算できます。

• 利息 = 借入金額 × 実質年率 × 借入日数 ÷ 365（日）※

10万円を金利18％で借り、12カ月で返済する場合にどれくらい利息がかかるのかシミュレーションしてみましょう。上記の計算式にあてはめてみると、次のように計算できます。

18,000円 = 10万円 × 18％ × 365日 ÷ 365（日）

10万円の借入れに対し18,000円の利息が加算され、返済総額は11万8,000円になることが分かります。利息は、金利が上がる、借入額が増える、返済期間が延びることでさらに増えてしまうため、借りすぎには注意しましょう。

※うるう年の場合は366日

キャッシングにかかる利息を抑える方法

キャッシングの利息を抑える方法を、以下で詳しく説明します。

金利を比較して低金利のサービスを選ぶ

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キャッシングサービスを選ぶときには、上限金利が低い商品を選びましょう。先述の通り、新規申込時はその人の返済能力を測る実績が乏しいことから上限金利が適用されるケースが多いためです。

キャッシングの上限金利は18％ほどなのが一般的ですが、なかには17％台で利用できるものもあります。

また、金利だけで選ぶのであれば、クレジットカードよりもカードローンのほうが比較的有利な条件で利用できる傾向にあります。カードローンは、大きく消費者金融と銀行カードローンに分けられますが、なかでも銀行カードローンは上限金利14〜15％が相場。キャッシングの18％と比べて、利息負担は軽いといえます。一方、消費者金融は上限金利18％が多く、キャッシングとそれほど変わりません。

銀行カードローンは低金利な分、審査が厳しいといわれていますが、キャッシング利用前に申し込んでみるとよいでしょう。以下のページでは、銀行カードローンをランキング形式で紹介しています。借入先を選ぶ際の参考にしてくださいね。

1級FP技能士/内山FP総合事務所代表

内山貴博

既に持っているクレジットカードのキャッシング枠を追加できる場合もあります。金利差ももちろんですが、手間や時間、その後の返済管理も含めどういった方法が一番上手に付き合えるのか先を見据えて考え、借り過ぎて返済できないといった状況だけにはならないようにしてください。

一括返済・繰り上げ返済を行う

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一括返済や繰り上げ返済を利用して前倒しで返済をすることで、利息を抑えることが可能です。

毎月の返済の際は、利息の支払いをし、残りの分で元金返済を行います。一方、一括・繰り上げ返済は、支払ったお金はすべて直接元金返済へ回るのがメリット。前倒しで返済することで、のちの利息負担を軽減できます。

自分の金利を確認するには？　

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すでに所有しているクレジットカードのキャッシングにかかる金利の相場は、公式サイトなどで下限金利から上限金利までが案内されています。

現に自分に適用されている具体的な金利を知りたい場合は、書面やWebのマイページなどでカードの利用明細や支払明細を確認してみてください。「実質年率」の名目で記載されているのが一般的です。

複数のカードローンを利用している場合は、金利が高いものから優先して返済を進めたほうが返済総額を抑えられます。自分に適用されているキャッシングの金利を把握しておくのは、返済を進めていくうえでとても大切です。

借入先を探すならカードローンも検討して

キャッシングはクレジットカードに借入枠さえあれば即座に借入れできるので非常に便利です。しかし、新規で枠を申請する際は即日で借入れできるとは限りません。

急ぎでお金を借りたいなら、カードローンの申込みも検討してみてください。消費者金融であれば即日融資に対応しているところもあるので、申込みから数時間後に借りられる可能性があります。

カードローンを検討する際は、以下のページをチェックしてみてください。ランキング形式や特徴ごとに、自分にぴったりのカードローンを探せます。