アコムは審査がゆるい？　審査に通らない理由と落ちないためのコツも解説

アコムの審査は甘い？　厳しい？　通過率は40.3％と他社より高め

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アコムの審査通過率は40.3％です（※2026年3月期第1四半期の実績）。他社に比べてやや高めではあるものの、極端にゆるいわけではありません。

アコム以外の大手消費者金融の成約率も確認してみましょう。

• アイフル：31.4％
• レイク：24.1％

いずれも2026年3月期第1四半期の実績

審査通過率は毎月変動することを考えると、他社と比較してアコムの審査通過率が特別に高いとはいえません。アコムをはじめとする消費者金融は貸金業法に則って審査を行っており、チェックされるポイントや審査の厳しさはほとんど同じだと考えてよいでしょう。

なお、カードローンのなかで金利が高めであるからといって、審査に絶対に通るわけではありません。金利は金融機関が利息制限法をもとに設定しているものであり、審査基準とは無関係です。

CFP認定者・1級FP技能士/Paradise Wave代表

飯田道子

消費者金融の審査は、銀行の審査に比べてゆるいイメージを持っている人もいますが、消費者金融は貸金業法に則って運営されており、厳密な審査を行っています。 法律はもちろんのこと、自社の貸付けルールに見合っていなければ借りられません。消費者金融は、誰でも簡単に借りられるわけではない点には留意しましょう。

※参考：アコム「マンスリーレポート 2026年3月期 上期」（外部サイト）／アイフル「月次データ 2026年3月期」（外部サイト）／SBI新生銀行「決算関連資料 2026年3月期 第1四半期 プレゼンテーション資料」（外部サイト）

※参考：e-Gov法令検索「利息制限法」／「貸金業法」（外部サイト）

アコムの審査基準は非公開。20歳以上かつ安定した収入が必須

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アコムを含むカードローンの審査基準は、基本的に年齢を除いて非公開です。

ただし、アコムの公式サイトには20歳以上かつ安定した収入と返済能力があり、アコム独自の基準を満たす人なら申込めると記載されています。20歳以上であれば、学生や主婦（主夫）、アルバイト、年金受給者などでも審査を受けること自体は可能です。

安定した収入や返済能力があるかどうかは、職業や勤務先、勤続年数、住居、家族構成などから総合的に審査されるといわれています。年収が高くても契約できるとは断定できず、一方で年収が低くても審査に通過できるケースがあることを覚えておきましょう。

なお、アルバイトなどで働いておらず収入がない専業主婦（主夫）や、無職の人は審査に通過できません。仕事をして安定した収入を得られる状態になってから申込むか、公的融資などカードローン以外の方法でお金を用意できないか検討してみましょう。

アコムで借りられない人とは？　審査に落ちる理由と対策

アコムでは誰でも審査に通るわけではなく、融資しても問題ない人物だと判断されなければ契約できません。ここでは、アコムの審査に落ちる人の特徴と具体的な対策を解説します。

ただし、審査に落ちる基準が公式サイトに明記されているわけではないため、以下で解説する内容は確実にアコムの審査に通る方法ではなく、あくまで一般論だと理解しておいてください。

収入が安定していない・勤続年数が短い

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収入が安定していない人や、勤続年数が短い人は審査に通りにくいでしょう。アコムをはじめとする消費者金融の審査では、返済能力をチェックするために安定収入の有無や勤続年数が重視されます。

一時的に高い収入を得ていたとしても、月によって波があると審査に落ちる可能性が高くなるので注意してください。また、転職したばかりで勤続年数が短い場合も、安定した収入がないと判断されやすくなります。

カードローンの審査では、年収の高さよりも毎月問題なく返済できるかどうかが重視されやすい傾向です。少なくとも3カ月、できれば1年以上は継続して働くなど、収入の安定性が高まってから申込むことを心がけましょう。

他社からの借入れが多い

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他社からの借入れが多いと、アコムの審査に落ちる場合があります。消費者金融のような貸金業者を利用する際は、貸金業法で定められた総量規制のルールに従う必要があるからです。

総量規制は過度な借入れを防ぐためのルールで、貸金業者からは年収の3分の1までしか借入れできないことが決められています。例えば、年収300万円の人が他社で100万円以上の借入れをしている場合は、アコムに申込みをしても審査に通過できません。

アコムに申込む際は総量規制に違反しないように、他社を含む借入額を年収の3分の1以下に抑えましょう。他社借入れが多い人は、お金に余裕があるタイミングで多めに返済する、事前に完済するなどの対策も心がけてください。

※参考：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」（外部サイト）

信用情報に問題がある

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過去に返済遅延などのトラブルを起こした人は、信用情報に問題があると見なされて審査に落ちる場合があります。

信用情報とは、信用情報機関に記録されている借入れや返済などの取引履歴のこと。信用情報機関は、カードローンやクレジットなどの利用履歴を管理している会社です。カードローンの審査では申込者の信用情報を照会し、返済遅延をしていないか、返済ができなくなって保証機関が弁済していないか、破産した過去がないかなどが確認されます。

記録されている内容によるものの、信用情報の保管期間は6カ月〜最長7年です。過去に何らかの金融トラブルを起こして信用情報に問題がある場合、一定の保管期間が経過するまで審査の通過は難しいと考えておきましょう。

提出書類の不備や虚偽申告があった

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アコムの審査落ちの理由として、提出書類の不備や虚偽申告も挙げられます。申込みには本人確認書類が必須であり、借入状況によっては収入証明書の提出も必要です。書類の有効期限が切れていたり、申込内容と書類の記載内容が異なっていたりすると、審査結果に悪影響を及ぼす可能性があります。

意図的に虚偽の申告をした場合も審査の通過は難しいでしょう。アコムをはじめとする消費者金融の審査では、他社からの借入状況や氏名、住所、勤務先などの個人情報をチェックするのが一般的です。虚偽の申請をしても、すぐにうそは明らかになってしまいます。

融資を受けたいからといって年収を多めに記載したり、他社からの借入額を少なく申請したりするのは厳禁です。信用力がないと判断されて審査に落ちる原因になるばかりか、悪質なうそをつくと今後の利用を禁止されることにもなりかねません。

アコムに申込むときは、入力内容が間違っていないか丁寧に確認するのはもちろん、事実を正確に記載しましょう。

短期間で複数社に申込みをしている

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短期間に複数の消費者金融に申込むと、お金に困っていると判断されてしまい、アコムの審査に落ちる可能性があります。

消費者金融に申込むと、信用情報機関に履歴が残る仕組みです。消費者金融は、申込みをした人の履歴を信用情報機関に照会し、返済能力などを判断しているといわれています。

申込履歴は信用情報機関に6カ月間残ってしまうため、一度借入れの申込みをしたら最低でも6カ月は次の申込みを控えましょう。

書類や電話での在籍確認ができない

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在籍確認ができないことも、アコムで借りられない理由のひとつといえます。在籍確認とは、申込者が申告した勤務先で実際に働いているかを確認する手続きのこと。カードローンで借入れの申込みをした際は、書類や電話での在籍確認が必須です。

アコムは原則として勤務先への電話ではなく、書類や申告内容をもとに在籍確認を行うとしていますが、申込内容によっては電話連絡が入るケースもあります。勤務先が休日で電話を取れなかった、誤った連絡先を記入していたなどの理由でアコムからの在籍確認に対応できないと、審査に落ちやすくなるので注意してください。

勤務先の休日が土日祝日なのであれば、電話を取りやすいよう平日に申込むのが得策です。確実に電話を取れる時間帯がわかっているなら、電話をかけるタイミングをアコムに相談しておくとよいでしょう。また、提出書類に記載した連絡先に誤りがないかもよく確認してください。

アコムの審査に落ちたときにお金を用意する手段

アコムの審査に通過できなかった場合は、再申込みや他社カードローンへの申込みのほか、クレジットカードのキャッシング枠を利用できないか検討してみましょう。それぞれ注意すべきポイントが異なるので、審査落ち後にお金を借りる手段を探している人は参考にしてみてください。

アコムの借入審査に再申込みする

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アコムの審査に落ちてしまった場合も、再度申込みをすることは可能です。ただし、借入れを断られた原因が解決しないまま申込みをしても、審査に通過できる可能性は低いでしょう。

アコムを含む金融機関では、なぜ審査に落ちたかを教えてもらえません。再申込みをして審査に通過したいなら、審査に落ちた原因を分析し、状況の改善に努めることが大切です。

例えば、収入の不安定さが原因と考えられる場合は、長期雇用の仕事に就いて安定収入を得られるようになってから申込むのが得策といえます。他社借入れの金額や件数が多い人は、再申込みまでに少しでも返済を進めておきましょう。

なお、信用情報機関に申込みの履歴が残っているうちに申込みを繰り返すと、経済状況に問題があると見なされるリスクがあります。申込みの履歴は6カ月ほど登録されるので、アコムの審査に落ちてから再申込みをするまで最低でも6カ月間は空けてください。

アコム以外のカードローンの審査に申込む

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アコムの審査に落ちてしまったら、ほかのカードローンへ申込むのも選択肢のひとつです。金融機関ごとに審査基準は異なるので、アコムの審査には通過できなくても、別のカードローンなら契約できる可能性があります。

とはいえ、カードローンの審査で見られるポイントはほとんど同じです。審査通過の可能性を上げるには、収入や信用情報などが改善されてから申込むのが無難といえます。なお、アコムへ再申込みする場合と同じく、他社へ申込む際もアコムの審査落ちから6カ月は期間を空けましょう。

銀行・消費者金融などどの金融機関がよいのか迷ったときは、以下のページをチェックしてみてください。さまざまな金融機関のカードローンをランキング形式で紹介しています。それぞれの特徴も詳しく確認できるので、借入先を選ぶ際の参考にしてみてください。

自分にぴったりのカードローンを探す

クレジットカードのキャッシング枠も選択肢に

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アコムや他社のカードローン以外に、クレジットカードのキャッシング枠を利用する方法もあります。キャッシング枠とは、クレジットカードで現金を借入れできる機能のこと。

あらかじめキャッシング枠が付帯されたクレジットカードを持っていれば、審査なしですぐにお金を借りられます。手持ちのクレジットカードにキャッシング枠が付帯されているかどうかは、会員ページや利用明細書などで確認してみてください。

キャッシング枠が付帯されていない場合や、クレジットカードを持っていない場合は、新たに審査を受ける必要があります。キャッシング枠は総量規制の対象なので、年収や他社借入額などが原因でアコムの審査に落ちた場合は、キャッシングの利用も難しいと考えておきましょう。

※参考：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」（外部サイト）

アコムの審査に必要なものは？　審査の流れと必要書類

アコムの審査をスムーズに進めるためには、手続きの流れや必要書類を確認しておくことが重要です。以下で詳しく解説するので、アコムでの借入れを検討している人は参考にしてみてください。

アコムに申込むと審査が実施され、通過後に契約手続きを行う

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アコムを利用する際は、申込み、審査、契約の3ステップで手続きを行います。

申込方法はインターネット、自動契約機（むじんくん）、電話、郵送の4つ。自動契約機の受付時間は、年末年始を除く9:00～21:00です。電話の場合は、18:00を過ぎると翌日以降まで手続きを待たなければいけません。夜間や土日祝日に申込みたい場合や、即日融資を希望する場合は、24時間365日受付のインターネット申込みを利用しましょう。

アコムに限らず、カードローンでは申込方法によって審査難易度や審査基準が変わることはありません。「インターネット申込みなら必ず借りられる」「自動契約機（むじんくん）は審査がゆるい・審査が通りやすい」といった違いはないので、手続きのしやすさや受付時間などで申込方法を選んでください。

申込手続きが完了したら、アコム側で審査が行われます。審査状況によっては在籍確認の電話が入るケースもあるため、あらかじめフリーコール（0120-07-1000）に電話し、連絡が取りやすい時間を伝えておくとよいでしょう。

審査に通過した旨の連絡が届いたら、契約手続きに進んでください。アコムカードは来店か郵送で受取れますが、希望すればカードレス契約も可能です。借入方法は口座振込とATM借入れの2種類があるので、自分に合う方法を選びましょう。

アコムの申込方法と借り方を知る

アコムの申込みでは本人確認書類と収入証明書が必要

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アコムに申込む際は、必要書類として本人確認書類を提出します。アコムでの借入限度額が50万円を超えるか、他社を含めた借入総額が100万円を超える場合は、あわせて収入証明書も提出してください。利用できる書類はそれぞれ以下のとおりです。

【本人確認書類として認められる書類】

• 運転免許証（表・裏）
• マイナンバーカード（表面のみ）
• パスポート（写真・住所記載部分）
• 資格確認書（表・裏）

【収入証明書として認められる書類】

• 源泉徴収票
• 給与明細書
• 納税通知書／住民税決定通知書
• 所得証明書
• 確定申告書、青色申告書、収支内訳書

CFP認定者・1級FP技能士/Paradise Wave代表

飯田道子

お金を借りるときには、所定の書類を提出する必要があります。各種書類には、有効期限が設けられていることも少なくありません。有効期限内の書類の準備ができているのか、しっかり確認しましょう。 引越し後に住民票を移し替えておらず、現在の住所で書類を発行できないケースもあるでしょう。借入れ前に住所変更の手続きをするなど、最新の個人情報が提出できるよう準備してくださいね。

アコムの必要書類と提出方法を詳しく知る

アコムの審査についてよくある質問

最後に、アコムの審査についてよくある質問を解説します。審査時間やメールがこないときの対処法などを詳しく紹介するので、ぜひ参考にしてみてください。

アコムのように最短即日融資できるカードローンは審査が甘い？

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最短即日融資を受けられるからといって、絶対審査に通るカードローンや、審査がないカードローンはありません。

アコムをはじめとする消費者金融は、申込者が十分な返済能力を有しているかをしっかり調査するよう義務付けられています。審査難易度と審査スピードは関係がなく、アコムのように即日融資に対応しているカードローンであっても絶対借入れできるとは限りません。

なかには「審査が甘い」「ブラックでも借りられる」と謳う貸金業者もありますが、このような業者は違法な営業をしている闇金の可能性が高いです。闇金を利用すると、法外な利息を請求されたり、執拗な取り立てを受けたりする恐れがあります。

カードローンに申込む際は、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス（外部サイト）」を利用し、貸金業登録番号を交付されている正規の業者かどうかを必ず確認しましょう。

「アコムは仮審査に通れば大丈夫」って本当？

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アコムの仮審査で借入可能と判断されても、本審査で落ちるケースはあります。仮審査は、あくまでも申込者の申告情報にもとづく簡易的な審査です。仮審査に通ったからといって、確実に本審査を通過できるわけではありません。

一般的にカードローンの仮審査では、申込者が入力した年収や勤務先、他社借入状況などの情報を機械がチェックします。仮審査に通過できれば、本審査に進むことが可能です。

本審査では仮審査の結果に加え、より詳細な情報をもとに借入可能額や適用金利が決まります。申込者の自宅や勤務先のほか、信用情報機関に登録されている情報などがチェックされ、最終的な借入れの可否が判断される仕組みです。

なお、アコム公式サイトの「3秒診断（外部サイト）」では、年齢・年収などの簡単な項目を入力するだけで借入れの可能性を診断できます。審査に通過できるか不安な人はまず3秒診断を利用し、仮審査の案内ページが表示されたら申込みを検討してみましょう。

何らかの問題が懸念される場合は、診断ができない旨のメッセージが表示されます。そのまま仮審査に申込むことはできるものの、通過できる可能性は低いでしょう。年収と他社借入れのバランスを見直してから申込むか、アコムに個別で事情を相談してみることをおすすめします。

アコムの審査時間はどれくらい？　土日も申込める？

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アコムでは、申込みから最短20分で融資が可能と謳っています。申込内容や審査状況にもよりますが、手続きがスムーズに進めば当日中に審査が完了すると考えてよいでしょう。

少しでも早くお金を借りたいなら、インターネットでの申込みがおすすめです。なお、土日祝日や夜間も申込みは可能ですが、申込みが殺到しやすい傾向があるので、当日中に借入れたい場合は平日の午前中など早い時間に申込みましょう。

申告した情報や提出書類に不備があったり、収入に対して借入希望額が大きすぎたりすると、審査に時間がかかる可能性があります。審査時間をなるべく短くしたいのであれば、申込内容が正確かあらかじめ入念にチェックする、借入希望額を最低限に抑えるなどの工夫を心がけてください。

アコムの審査時間について詳しく知る

アコムから審査結果のメールがこないときはどうする？

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アコムから審査結果のメールがなかなか届かない場合は、迷惑メールフォルダを確認してみましょう。アコムのメールアドレス（acmail@online-a.com）またはドメイン（online-a.com）が受信拒否設定されていると、審査結果が出ていても確認できない可能性があります。

ちなみに、夜間や土日祝日、年末年始などの大型連休の前後に申込みをした場合は、審査結果が通知されるまで時間がかかる傾向です。審査が混み合っていて連絡がこないケースも考えられるため、慌てずに待ってみるとよいでしょう。

しばらく待っても審査結果のメールが届かないのであれば、アコムに直接問い合わせることをおすすめします。フリーコール（0120-07-1000）に連絡し、審査の状況について相談してみてください。

アコムのカードローンをさらに知りたい人はチェック

アコムの審査落ちの原因や審査の流れが理解できたら、具体的な利用方法なども確認しておきましょう。以下のページでは、アコムのカードローンについて、金利や借入れまでの最短時間、利用者のクチコミなどさまざまな情報を掲載しています。

利用できるコンビニエンスストアのATMなども詳しく紹介しているので、借入れの際の参考にしてみてください。

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