消費者金融はスーパーブラックでも借りられる？　審査なしで即日借入れする方法も解説

スーパーブラックでも借りられる消費者金融・銀行カードローンはある？

スーパーブラック状態になってしまった場合、大手消費者金融・銀行カードローンでキャッシングするのは難しいといえます。一方で、中小消費者金融では審査通過の期待が持てることも。

ここでは、スーパーブラックでも融資可能な大手消費者金融・銀行カードローンはなぜ存在しないのか、お金を借りるにはどのようなカードローンを検討すべきかを解説します。

スーパーブラックで大手消費者金融や銀行から借りることは困難

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スーパーブラック状態の人は、基本的に大手消費者金融や銀行からお金を借りることはできません。スーパーブラックとは現在も借金に関する問題を抱えている状態であり、金融機関からは返済困難に陥るリスクが高いと見なされます。申込みをしても、途中で返済ができなくなるのではないかと疑われてしまい、融資を断られるのが基本です。

そもそもカードローンを利用するには審査の通過が必須であり、審査では信用情報が必ず調査されます。信用情報に問題があるかどうかは審査の過程でわかるため、スーパーブラックであることを隠して借入れることも不可能です。

現在は安定した収入や十分な返済能力があっても、信用情報に金融事故の履歴が残っている間は審査に通過できないと考えておきましょう。新たな申込みは控え、信用情報が回復するまで待つのが無難です。

ブラックOKではないが、中小消費者金融（街金）なら借りられることも

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スーパーブラックでも絶対審査に通るというわけではありませんが、審査に自信がない人は中小消費者金融（＝街金）を選択肢に入れてみましょう。中小消費者金融とは、中小規模や地域密着型の貸金業者を指します。大手消費者金融や銀行カードローンに比べ、柔軟に審査を行うのが特徴です。

大手消費者金融の審査では、AIスコアリングシステムによって申込者の年収や他社借入れの有無などを点数化し、融資可否を機械的に判断します。銀行カードローンでも、申込者の信用情報やクレジットカード・ローンの利用状況などを厳しくチェックするのが基本です。

一方、中小消費者金融は独自基準の審査を行っており、申込者の人柄や現在の状況をふまえて柔軟に判断する傾向があります。書類だけで審査するのではなく、対面での審査を必須とするところも少なくありません。現在の返済能力をもとに判断してもらいやすいため、スーパーブラック状態でも借りられる可能性があります。

中小消費者金融でも信用情報や延滞の有無などは必ずチェックされるので、金融事故の履歴を隠し通すことは不可能です。ただし、現在の収入や返済能力に問題がないことを示せれば審査通過も期待できるため、収入などの属性情報を整えたうえで申込みを検討しましょう。

「スーパーブラックでも絶対借りられる」と謳う業者は闇金の可能性が高い

スーパーブラックでもお金を貸してくれるところを探している場合でも、「審査なしでブラックOKなカードローン」「在籍確認なしで絶対に通る消費者金融」などと謳う業者は闇金の可能性が高いので避けましょう。以下では闇金に共通する特徴や、違法な業者を利用するリスクを詳しく解説します。

カードローンは審査が必須。「審査なし」などの広告は法律違反

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「審査なしでスーパーブラックでも通るローン」などと謳う業者や個人間融資も存在しますが、無審査の消費者金融や銀行カードローンは存在しません。業務として貸付を行う場合は、申込者の収入や信用情報の審査が必須です。審査なしをアピールしている時点で違法業者と判断できるため、近づかないように徹底しましょう。

そもそも闇金とは、貸金業の登録を受けずに営業する業者や、法外な金利を設定する業者のことです。個人間融資は金融機関を介さずに個人間でお金を貸し借りすることで、違法に行われるケースが少なくありません。親切な態度で近づきながら、闇金と同様に悪質な営業を行うソフト闇金も存在します。

これらの違法業者は、「他社と比べて審査が甘い」「誰でも審査に通る」といった甘い言葉で誘惑するのが特徴です。しかし、簡単に借入れできると強調したり、返済能力がない人にも貸付すると思わせたりする広告は貸金業法で禁じられています。正規の業者が同様の文言を使うことはないので、甘い言葉には乗らないように注意しましょう。

違法業者を利用すると法外な利息を請求されたり、家族や友人にまで被害が及んだりするかもしれません。超ブラックでも借りられる方法や即日融資の手段が知りたくても、「激甘審査」「スーパーブラックでも即日借りられる」などと謳う違法業者には近づかず、闇金以外の方法を探しましょう。

ちなみに、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス（外部サイト）」では正規の業者かどうかを簡単に調べられます。利用したいカードローンを見つけた際は、ぜひ活用してみてください。

※参考：e-Gov 法令検索「貸金業法」（外部サイト）

在籍確認なしで即日借入れできるカードローンも存在しない

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「スーパーブラックでも在籍確認なしで即日融資OK」「在籍確認なしで誰でも通るカードローン」などと謳う業者も闇金の可能性が高いといえます。消費者金融でも銀行でも、在籍確認なしで絶対借りられるカードローンは存在しません。

そもそも在籍確認とは、申込者が申告した勤務先で本当に働いているのかを確認する作業です。返済能力を確認する目的もあるため、どのカードローンでも在籍確認をなくすことはできません。特に周囲に隠れて借りたい場合、「在籍確認なしで絶対借りられる」などの謳い文句に惹かれてしまうかもしれませんが、闇金の罠である可能性が高いので注意しましょう。

ちなみに、在籍確認は勤務先へ電話をかけて行う方法が一般的ですが、提出書類だけで完了するカードローンもあります。どうしても職場への電話連絡を避けたい人は、電話での在籍確認を原則なしとするカードローンを選択肢に入れるのも手です。

そもそもスーパーブラックとはどのような状態？　信用情報の調べ方も解説

スーパーブラックとは、金融事故に関する情報が信用情報機関に登録されており、現在も問題が解決していない状態を指します。以下では信用情報の調べ方も紹介するので、自分がスーパーブラックかどうか確認したい人は参考にしてみてください。

スーパーブラックは金融事故が解決していない状態のこと

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一般的にスーパーブラックとは、返済を長期間延滞しているなど、借金に関する問題を現在も抱えている状態のことです。似た言葉としてブラックがありますが、一般的にブラックとは、過去に金融事故を起こしたものの現在は解決している状態を指します。

明確な定義はないものの、クレジットカードやカードローンなどの返済を3カ月以上延滞している人、自己破産手続きの最中である人などは、スーパーブラックだと判断されやすいでしょう。短期間のうちに金融事故を解決していても、複数回繰り返すことでスーパーブラック扱いになるケースもあります。

クレジットカードを作れない、金融機関での借入れを断られるなど、スーパーブラック状態にはデメリットしかありません。すでにスーパーブラック状態である場合は、滞納などの問題を早急に解決し、信用情報がこれ以上悪化しないように心がけましょう。

信用情報機関に問い合わせればスーパーブラックか確認できる

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自分がスーパーブラックかどうかわからない場合は、信用情報機関に問い合わせてみましょう。信用情報機関のCICやJICC、KSC（全国銀行個人信用情報センター）では、クレジットカードやローンの申込み・返済などに関する情報が登録されており、本人が希望すれば情報開示を請求できます。

情報開示の方法は、インターネット・郵送の2通りです。一般的な流れとして、インターネットの場合は本人認証を行い、氏名・生年月日などの必要事項を入力します。クレジットカード・キャリア決済などで手数料を支払ったあと、開示報告書をダウンロードしましょう。

郵送の場合は信用情報開示申込書に必要事項を記入し、コンビニで開示利用券（手数料）を購入します。指定の送付先に信用情報開示申込書、開示利用券、本人確認書類を郵送すれば完了です。

信用情報機関や情報開示請求の方法によって、手数料や開示にかかる時間は異なります。公式サイトの案内を確認し、自分に合った方法で手続きを進めましょう。

スーパーブラックの人が中小消費者金融カードローンを選ぶときのポイント

スーパーブラックでも借りられる金融機関を見つけるのは難しいものの、どうしてもカードローンを利用したいときは、中小消費者金融カードローンから検討しましょう。

より自分に合うカードローンを選ぶには、Web完結の対応や金利・利息などを確認することが重要です。即日融資を受けるためのポイントも紹介しているので、借入れを急いでいる人もチェックしてみてください。

即日借入れたいならWeb完結に対応しているか確認する

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当日中にお金を借りたい場合は、Web上で手続きを完結できるかどうか確認しましょう。Web完結対応のカードローンなら、最短で即日融資を受けられる可能性があります。店舗や自動契約機へ出向く必要がなく、Webでいつでも申込み・契約が可能です。

Web完結対応の中小消費者金融へ申込む際は、まずパソコン・スマートフォンから専用フォームへアクセスし、氏名や勤務先、借入希望額などの必要事項を入力します。必要書類の提出後に審査を受け、通過したら契約手続きを行いましょう。Webで銀行振込を依頼する方法や、アプリを使うスマホATM取引などで手続きすれば、即日で借入れが可能です。

ただし、契約手続きが完了した時間帯によっては、融資が翌日以降に持ち越される可能性があります。カードローンによって受付時間や審査対応時間は異なり、特に土日は審査に対応していないこともめずらしくありません。事前に公式サイトの情報を確認し、余裕をもって申込手続きを進めることが重要です。

なお、公式サイトに「Web申込み」しか記載されていない場合、申込みはWebから行えるものの、契約時には来店しなければならないことがあります。審査や手続きをスピーディに進めたいなら、「Web完結」の記載があるカードローンを選びましょう。

Web完結できるカードローンランキングを見る

金利や利息が適正かどうかも重要なチェックポイント

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金利や利息が適正に設定されているかどうかも、中小消費者金融を選ぶ際のポイントです。法外な金利を設定したり、違法な方法で利息を計算したりする業者は闇金と判断できるため、利用することは避けましょう。

カードローンの最高金利は利息制限法で定められており、借入額10万円未満なら年20.0%、借入額10万円～100万円未満なら年18.0%、借入額100万円以上なら年15.0%です。中小消費者金融を検討する際は、最高金利が上限を超えていないかをチェックしましょう。

また、カードローンの利息は「借入額×金利÷365日×借入日数」で計算されます。例えば、金利が年18.0%のカードローンで5万円を30日間借りる場合、支払う利息額は5万円×年18.0%÷365日×30日間＝739円です。闇金の場合、年率ではなく10日ごとに1割などの計算式で利息を請求する傾向があるため、利息の計算方法を調べておくことも大切です。

※参考：日本貸金業協会「上限金利について」（外部サイト）

利用者のクチコミ・評判を参考にする

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中小消費者金融のカードローン選びに迷ったら、実際に利用している人のクチコミや評判を参考にしてもよいでしょう。スタッフの対応やサービスの使い勝手のよさなど、公式サイトだけではわからない情報を知れる可能性があります。

利用したいカードローンが見つかったら「A社 クチコミ」などで検索し、無利息期間やポイント返済に対応しているか、実際の審査スピードはどのくらいかなど、特に重視したいポイントを確認してみてください。違法に貸付を行っている業者の場合、申込みを避けたほうがよい旨がクチコミに記載されている場合もあります。

ただし、クチコミ・評判には正しくない情報が混ざっている可能性もあるので、すべてを鵜呑みにするのは禁物です。あくまでも参考程度にとどめ、申込みをするかどうかの最終的な判断は自分自身で行いましょう。

スーパーブラックの人が消費者金融の審査に通過するには？

スーパーブラックの人が消費者金融に申込む際、何も対策をしないまま審査に通過することは困難です。審査の通過率を上げたいのであれば、先に金融事故の問題を解決しておくなどの対策を心がけましょう。ここでは、スーパーブラックの人が消費者金融の審査に通過するためのポイントを解説します。

延滞などの問題を解消し、信用情報の回復を待つ

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現在スーパーブラックの人がカードローンを利用したいなら、延滞などの金融事故を解消することが先決です。金融事故を抱えている状態で申込みをすると、お金を貸しても返済できなくなるのではないかと思われて審査に落とされるでしょう。

反対に、延滞や債務整理などの金融事故が解決し、信用情報が回復したあとであれば、審査に通過できるかもしれません。例えば、クレジットカードやローンの返済を延滞している場合は速やかに完済し、事故情報が消えてから消費者金融に申込みましょう。

金融事故の種類にもよりますが、登録された事故情報は5～7年程度で抹消されます。カードローンの審査において信用情報は特に重視されるため、審査に通過したいのであれば信用情報の回復を優先することが大切です。

継続・安定した収入を得られる職業に就く

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消費者金融を含むカードローンでお金を借りるためには、継続的かつ安定した収入を得られる状態になることも重要です。基本的にカードローンでは、安定した収入があることを申込条件に含めています。収入が安定していない場合、スーパーブラックではなくても審査に落ちる可能性があるので注意しましょう。

正社員や公務員だけでなく、パート・アルバイトで働いている人でも、毎月仕事をして安定した収入を得ていれば審査に通過できる可能性があります。雇用形態や収入の高さではなく、継続した収入があるかどうかが重要だと覚えておきましょう。

単発や短期アルバイトなど、月によって収入に差がある働き方をしている人は、審査で不利になりやすいといえます。返済を続けられるほどの安定収入があると認めてもらうには、長期雇用のアルバイトに切り替えるなどの工夫が必要でしょう。

前回の申込みから6カ月以内に申込みを繰り返さない

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スーパーブラックの状態でカードローンに申込みをして落ちてしまった場合、次の申込みまでに6カ月は空けることが重要です。

カードローンに申込みをした情報は、信用情報機関に6カ月間登録されます。6カ月以内に申込みを繰り返したり、同時に複数社へ申込みをしたりすると、お金に困っている人とみなされ融資を断られる可能性も。お金が必要だからといって、短期間のうちに申込みを繰り返すことは避けましょう。

一度審査に落ちたカードローンや他社への申込みを検討している場合は、信用情報から申込みの履歴が消えるまで待つことをおすすめします。複数社に申込むのではなく、申込先を1社のみに絞ることもポイントです。

消費者金融によって特徴やメリットはさまざまなので、申込履歴が抹消されるのを待つ間に比較検討し、自分に合うカードローンを探しておきましょう。以下のページでは、郵送物なし・即日融資対応などの条件に合わせて消費者金融を検索できるので、ぜひ参考にしてみてください。

消費者金融カードローンランキングを見る

消費者金融を利用できないスーパーブラックの人がお金を借りる手段

絶対お金を貸してくれるところを探しているものの、消費者金融の審査に通過するのが難しい場合は、質屋や契約者貸付制度などの金策を検討しましょう。以下では、スーパーブラックや金融ブラックの状態でも借入れできる手段を紹介します。

方法によってはスーパーブラックでも即日融資を受けられる可能性があるので、今すぐお金が必要な人も参考にしてみてください。

質屋｜スーパーブラックでも審査なしで借入れできる

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スーパーブラックやブラックリスト状態の人がお金を借りる手段として、質屋にブランド品や貴金属を預け入れる方法があります。質屋は高価な品物を担保として貸付をする仕組みなので、利用者は審査不要で借入れが可能です。

質屋では、主にバッグや財布などのブランド品、貴金属、楽器、家電製品などを担保にできます。査定は基本的にその場で完了するため、即金でお金を用意したいスーパーブラックの人にもおすすめです。

融資を受けるには運転免許証などの本人確認書類が必要なので、あらかじめ用意して最寄りの店舗へ行きましょう。金額に問題がなければ、氏名や返済期日などが記載された質札と現金を受取ってください。

期限までに返済できなかった場合、預けた物品は質流れとなり、手元に戻ってくることはありません。物品を失うリスクもあるため、利用するかどうかは慎重に検討しましょう。

契約者貸付制度｜スーパーブラックでも即日借りられる可能性がある

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当日中にお金を借りたいスーパーブラックの人は、生命保険の契約者貸付制度を検討してみてください。契約者貸付制度とは、解約返戻金の一定の範囲内で融資を受けられる制度のことです。

審査なしで利用でき、生命保険を解約せずにお金を借りられます。インターネットでの申込みに対応している金融機関も多く、日中に時間をとりにくい人でも手続きしやすいでしょう。

金利は金融機関によって異なりますが、年2.0〜6.0%程度に設定されるケースが多いため、年18.0%程度が相場の消費者金融カードローンに比べて返済負担を抑えられます。

契約者貸付制度は、解約返戻金がない生命保険では利用できません。会員ページや保険証書などであらかじめ契約内容を確認しましょう。また、返済できないと保険が失効する可能性があるため、しっかりと返済計画を立てたうえで利用することが重要です。

給与の前払いや従業員貸付制度｜条件を満たせば超絶ブラックでも借りられる

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スーパーブラックでもお金を借りたい場合は、勤務先に給与の前払い制度や従業員貸付制度がないか確認してみましょう。

給与の前払いは労働基準法25条で定められている権利であり、緊急の場合は雇用形態に関係なく誰でも請求が可能です。従業員貸付制度は社内で所定の審査を受ける必要があるものの、一般的に信用情報はチェックされないため、スーパーブラックでもお金が借りられる可能性があります。

給与の前払いでは利息が発生しないことが多く、従業員貸付制度でも年0.9～4.3%と低金利な傾向です。カードローンに比べると、利息の負担を大幅に抑えて借りられます。

従業員貸付制度は正社員しか利用できないケースもあるので、アルバイトやパートで借入れを検討している人は勤務先の規定を確認しておきましょう。借入れできる最大の金額が会社によって異なる点にも注意が必要です。

※参考：e-Gov 法令検索「労働基準法」（外部サイト）／国税庁「No.2606 金銭を貸し付けたとき」（外部サイト）

公的融資｜審査に通れば無職・スーパーブラックでも貸付してもらえる

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スーパーブラックで生活に困窮している人は公的融資制度も検討してみましょう。代表的な生活福祉資金貸付は、消費者金融などから借入れるのが難しい低所得者世帯、障害者世帯、高齢者世帯を対象に、無利子または低利子で融資を行う制度です。資金用途に応じて総合支援資金、福祉資金、教育支援資金、不動産担保型生活資金の4つに分かれます。

総合支援資金は、生活が再建するまでの生活費や賃貸契約の費用を借りられる制度で、用途や世帯人数に応じて月額15～20万円以内、または一度に40～60万円以内の借入れが可能です。保証人なしなら金利は年1.5%、保証人ありなら利息はかかりません。

福祉資金は、冠婚葬祭や住宅の改築にかかる費用など幅広い資金使途が対象です。子どもの入学・修学費用が必要なら、教育支援資金を検討しましょう。低所得または要保護の高齢者世帯に該当する人は、不動産を担保とする不動産担保型生活資金も利用できます。

そのほかの代表的な公的融資制度のひとつが、求職者支援資金融資です。職業訓練受講手当を受給しているものの、それだけでは生活費をまかなえない場合に融資を受けられます。貸付限度額は月額5万円または10万円×受講予定訓練月数、金利は年2.0%です。

公的融資を利用するには所定の条件を満たす必要があります。申請方法なども制度ごとに異なるため、事前に厚生労働省の公式サイトなどをチェックしましょう。

参考：厚生労働省「生活福祉資金貸付制度」（外部サイト）／厚生労働省「求職者支援制度のご案内」（外部サイト）

親や友人に相談する｜どうしてもお金を借りたい場合は選択肢に

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スーパーブラックでもお金を借りる方法として、親や友人に相談するのもひとつの手です。家族や友人からであれば審査なしで借りることができ、利息の支払いを求められない場合もあります。

身近な人からお金を借りる際はどれだけ親しい間柄であっても、お金が必要な理由や借りたい金額、返済期日などを事前に伝えておくことが重要です。認識の食い違いが生じないよう、借用書を作成しておくこともおすすめします。

＜借用書に記載したほうがよい内容＞

• 借用書の作成日
• 貸主の氏名・押印
• 借主の氏名・押印
• 借りた金額
• 返済期日

お金の貸し借りでトラブルが生じると、信頼関係が崩れるおそれがあります。期限までに必ず返済することを前提として、万が一返済が困難になった場合の対応なども相談しておくと、互いに安心して貸し借りがしやすいでしょう。