プロミスで総量規制以上借りるのは難しい？　対象外になる借入れを解説

そもそも総量規制とは？　基礎知識をおさらいしよう

そもそも総量規制とはどんなルールなのか、以下で総量規制の基礎知識を解説します。

借入れの上限は年収3分の1までと決められている

総量規制とは、過度な借入れから消費者を守るために、年収の3分の1を超える貸付を原則禁止にしたルールを指します。例えば年収が300万円の場合、借りられる金額は100万円までです。

総量規制は、すべての貸金業者からの借入れを合算した額に適用される点にも注意してください。年収が300万円でA社からすでに70万円借りている場合は、B社から借りられるのは最大で残り30万円です。

総量規制は消費者金融などの貸金業者による貸付のみが対象と定められているため、銀行のローンやクレジットカードのショッピング利用などは総量規制の対象ではありません。

条件に該当すれば総量規制の対象外となることも

総量規制が適用されない貸付には、除外貸付と例外貸付の2つがあります。ここでは、それぞれの特徴や具体例をチェックしてみましょう。

除外貸付：年収の3分の1には収まらない目的別ローンなど

自動車ローンや住宅ローンなど、年収の3分の1に収まらない目的別ローンは総量規制の除外貸付に分類されます。不動産や自動車は高額なものが多く、長期的なローンを組んで購入するのが一般的。融資額を年収の3分の1以内に制限することが難しいため、総量規制の対象からは除外されています。

除外貸付に分類される契約は、住宅ローンや自動車ローン、高額療養費の貸付など。株式や債券などの有価証券、もしくは不動産を担保とした貸付も除外貸付に含まれます。

除外貸付は借入額が借入残高に算入されません。その後の借入れにも影響しないため、新たに借入れる必要が生じたときもお金を借りられる可能性があります。

例外貸付：急な医療費やおまとめローンなど

緊急で発生した医療費やおまとめローンなどを対象とした例外貸付も、総量規制が適用されません。返済能力に問題がない場合や緊急性が高い場合など、顧客の利益の保護に支障がない貸付は、年収に関係なく借入れできるケースがあります。

例えば、顧客にとって一方的に有利となる借換えやおまとめローン、緊急に必要な医療費、個人事業者への貸付などが例外貸付の対象です。配偶者の同意があれば、配偶者とあわせた年収3分の1以下の融資も例外貸付として受けられます。

除外貸付とは違い、借入額が借入残高に算入される点には注意しましょう。借入残高が総量規制の基準を超過した場合、除外貸付や例外貸付を除いて新たな借入れはできません。

プロミスで総量規制以上のお金を借りる方法

プロミスなどの消費者金融は貸金業者にあたるため、基本的に総量規制以上のお金は借りられません。プロミスで総量規制以上のお金を借りるためには、除外貸付や例外貸付である必要があります。

融資目的が例外貸付に該当する場合：コールセンターに相談しよう

融資の目的が例外貸付に該当するなら、プロミスから総量規制以上の借入れができる可能性があります。自分や親族が急に入院や治療を要する状態になった場合の医療費や、社会通念上急遽必要だと認められる費用である場合には、例外貸付として扱われるでしょう。

例外貸付に該当する融資を希望する場合、まずはプロミスのコールセンター（0120-24-0365）に相談してみてください。対応してもらえるかは状況次第ですが、貸付を行ってくれる可能性があります。

他社での借入れが複数ある場合：おまとめローンを申込む

複数社からの借入れがある場合は、おまとめローンの利用を検討してみてください。

おまとめローンは例外貸付の「顧客に一方的に有利となる借換え」に該当するため、すでに総量規制以上の借入れをしている場合でも申込むことができます。

おまとめローンとは、複数社からの借入れを一本化することで、返済の負担を抑えることが目的の商品です。借入れを一本化することで利息や毎月の返済額を抑えられることが多いほか、返済日や借入れ残高の管理も楽になるメリットがあります。

プロミスのおまとめローンの内容や条件は、以下のとおりです。

• 融資額：300万円まで
• 借入利率：6.3％～17.8％
• 申込み条件：年齢20歳以上、65歳以下の本人に安定した収入がある人
• 使用用途：ほかの貸金業者からの借入金返済に限る
• 借換対象となるローン：消費者金融・クレジットカードなどにおける借入れ

おまとめローンを利用して借換えができる対象のローンは、消費者金融やクレジットカードのキャッシングなど、貸金業者からの借入れのみです。銀行からの借入れは該当しないため、注意しましょう。

また、おまとめローンはあくまでも返済が目的の商品であるため、おまとめローンを利用して追加で借入れを行うことはできない点にも注意してください。

事業資金を借りたい場合：自営者カードローンを利用しよう

個人事業主やフリーランスの人が事業資金を借りたい場合は、例外貸付の「個人事業主への貸付」にあたるため、プロミスの自営者カードローンを利用することが可能です。

自営者カードローンは個人事業主を対象としたカードローンで、総量規制以上の額が借りられるうえ、事業資金に限らず生活費などにも利用できます。審査もスピーディで、最短即日で借入れができる場合もあるのが魅力です。

自営者カードローンの内容や条件は以下のとおりです。

• 融資額：300万円まで
• 借入利率：6.3％～17.8％
• 申込み条件：年齢20歳以上、65歳以下の自営者の人
• 資金用途：生計費および事業費に限る

自営者カードローンの申込みには、本人確認書類のほか、確定申告書などの収入証明書類、営業許可証などの事業実態を証明する書類が必要になるため、あらかじめ準備しておきましょう。

プロミスを利用できない場合は銀行カードローンも選択肢のひとつ

プロミスで総量規制以上の借入れができないときは、銀行カードローンを検討するのもひとつの方法といえます。銀行は消費者金融とは違い貸金業者ではないため、総量規制の対象外です。状況によっては、年収の1/3以上の額を借りられる可能性もあります。

ただし、銀行が総量規制の対象外だからといって、上限なしで借入れできるわけではないほか、必ず年収1/3以上借りられるわけではありません。銀行でも同様に多重債務防止の観点から独自で基準を設けて規制しているため、消費者金融と同様に年収1/3をひとつの目安に設定している可能性があります。

一度審査を受けてみる価値はあるので、気になる人は以下のページで銀行カードローンを比較検討してみてください。

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カードローンの他社借入れについてよくあるご質問

新たにローンを申込む人にとっては、他社借入れが住宅ローンの審査に影響するかなど、疑問に思う点も多いのではないでしょうか。以下で詳しく解説するので、ぜひ参考にしてみてください。

他社借入れは住宅ローンなどの審査に影響しますか

他社借入れがあるからといって、住宅ローンの審査で不利になるとは限りません。住宅ローンの審査では他社借入額だけでなく、申込者の収入やクレジットカードの返済状況など、さまざまな情報がチェックされるからです。

他社借入れがある人でも、過去にクレジットカードやローンの遅延・延滞をした経験がなく、十分な返済能力があると見なされれば審査に通過できる可能性があります。反対に、収入に対して希望借入額が極端に多い、カードローンなどの返済を延滞したことがある場合などは、審査で不利になりやすいといえるでしょう。

審査に通過するためにも、すでに他社から借入れている金額も含め、毎月の返済を問題なく行えるだけの経済状況であるかをチェックすることが重要です。クレジットカードやローンなどの借入れ・返済状況は信用情報機関に登録されているので、正確に把握できない場合は情報開示を申込んでみてください。

銀行カードローン・銀行フリーローンは他社借入れに含まれますか

銀行カードローン・銀行フリーローンが他社借入れに含まれるかどうかは、申込みたいローンの種類によって異なります。ローンの申込時に他社借入れの申告が求められるのは、総量規制を超える貸付にならないかをチェックするため。信販会社・消費者金融などの貸金業者による貸付は総量規制が適用されるのに対し、銀行は貸金業者ではないため扱いが異なります。

クレジットカードのキャッシングや消費者金融のカードローンに申込む場合、銀行カードローン・銀行フリーローンは他社借入れに含まれません。ただし、新たに銀行カードローンや銀行フリーローンに申込む場合は他社借入れとして申告する必要があるので注意しましょう。

他社借入れについては金融機関によって個別に条件を設けているケースもあるため、申込む前に慎重に確認してください。

総量規制以上のお金を借りたいときの注意点

最後に、総量規制以上のお金を借りたいときに注意すべき点を紹介します。借入れを急ぐあまり無理な方法を用いると、かえって返済が苦しくなる可能性が高いので気をつけてくださいね。

総量規制以上借りたくても年収を偽るのはNG

総量規制以上の額を借りたいからといって、借入状況や年収を偽るのはやめましょう。カードローン会社は、審査の際に個人の信用情報や本人確認書類、収入証明書類、勤務先の給与相場など多角的な面から申込み内容を確認するため、虚偽の申告はすぐに分かってしまいます。

虚偽の申告が明らかになると、審査に通過できない可能性が高いことはもちろん、信用情報に傷がついてしまう可能性もあるため、注意してください。

信用情報とは、各種ローンやクレジットカードの利用履歴、家賃や携帯電話料金の支払履歴など支払いに関する情報が掲載されたものです。信用情報に傷がつくと、今後のローンやクレジットカードなどの利用に影響を及ぼす可能性があるため注意しましょう。

仮に審査に通過したとしても、契約途中で虚偽であることが分かった場合には規約違反として扱われる可能性があります。今後の利用を断られたり、一括返済を求められたりするリスクもあるため、虚偽の申告は絶対にやめましょう。

違法な闇金業者から借入れをしない

「総量規制以上の額でも即日で融資します」や「審査なしで即日融資します」などと謳う業者はすべて違法な闇金業者であるため、絶対にお金を借りないようにしましょう。

闇金業者からお金を借りてしまうと、高額な利息で貸し付けられたり、悪質な取り立てによって精神的に追い詰められたりすることにつながります。

闇金業者に手を出してしまうと、家族や勤務先にまで迷惑がかかる可能性もあるため、総量規制以上のお金が借りたいからといって闇金業者と関わりを持つのはやめましょう。

クレジットカードの現金化はカード会社の規約違反

総量規制により必要なお金が借りられないからといって、クレジットカードの現金化は行わないようにしてください。

クレジットカードの現金化とは、クレジットカードで何らかの商品を購入し、その商品を転売することで現金を得る換金目的での利用を指します。明確に法律で禁止されているわけではありませんが、カード会社の規約に違反することがほとんどです。

クレジットカードの現金化が知られてしまうと、強制退会などのリスクがあります。クレジットカードの利用が停止されると生活が不便に感じてしまうほか、信用情報にも傷がつく可能性があるため、やらないようにしましょう。

プロミスだけでは借りられないからといって複数社に申込んでも意味はない

プロミスでお金を借りられるか不安な場合でも、短期間に複数のカードローンへ申込むのは避けたほうがよいでしょう。

カードローンやクレジットカードに申込んだ際の情報は、各信用情報機関に記録されます。短期間に申込みを繰り返したり、同時に申込んだ件数が多かったりすると、収入状況に不安があるのかと見なされるおそれがあるので注意が必要です。

申込みの際はプロミス1社のみに絞る、前回の申込みから時間を空けて申込むなどの工夫を心がけましょう。融資を受けられるか自信がない場合は、借入れ可能かを簡易的にチェックできるプロミス公式サイトの「お借入診断」を活用してみてください。

解約検討中の人はプロミスのクチコミを参考にするのも手

プロミスのカードローンを解約するか迷っているなら、実際の利用者の声を参考にして決めるのも有効な手段です。

以下のページでは、プロミスの利用者のクチコミを評価とあわせて紹介しています。解約前に一度チェックしてみてください。

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カードローンを比較検討するならランキングを参考に

​​別のカードローンの利用を検討している人は、以下のページをチェックしましょう。各金融機関のカードローンをランキング形式で紹介しています。特徴ごとに絞り込む機能もあるので、借入先を比較検討する際にご参考ください。

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※本記事に掲載されている情報は2022年11月24日時点のものです。お申込みの際は各社公式サイトに記載の最新の情報を必ずご確認ください。

まとめ

総量規制はカードローンの審査で特に重視されますが、場合によっては年収の3分の1を超えていても融資を受けられる可能性があります。どのような理由で融資を受けたいのか、希望する融資が総量規制の対象になるかどうかを確かめたうえで申込みましょう。

また、総量規制の対象外となる借入れであっても、計画的に利用することが重要です。毎月の返済額や金利の負担を減らしたい場合はおまとめローンを検討するなど、目的に応じて慎重に選んでください。