総量規制以上借りる方法｜プロミスで年収の3分の1を超えて借りられるケースを徹底解説

そもそも総量規制とは？　基礎知識をおさらいしよう

そもそも総量規制とはどんなルールなのか、以下で総量規制の基礎知識を解説します。

借入れの上限は年収3分の1までと決められている

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総量規制とは、過度な借入れから消費者を守るために、年収の3分の1を超える貸付を原則禁止にしたルールを指します。例えば年収が300万円の場合、借りられる金額は100万円までです。

総量規制は、すべての貸金業者からの借入れを合算した額に適用されます。例えば、年収が300万円で他社からすでに70万円借りている場合、プロミスでの借入限度額は最大で30万円です。

総量規制は消費者金融などの貸金業者による貸付のみが対象と定められているため、銀行のローンやクレジットカードのショッピング利用などは含まれません。

CFP認定者・1級FP技能士/Paradise Wave代表

飯田道子

総量規制は、借りた人が返済可能な額までしか貸さないことで、無理な生活を送らなくても良いように整備されたもの。つまり総量規制は、消費者を守るための制度です。 「借りたお金は絶対に返すのに何で総量規制という決まりがあるの」「もっと借りたいのに」と思っている人もいるかと思いますが、総量規制以上借りたいシーンは危険信号だと考えて、生活を見直してみてください。

条件に該当すれば総量規制の対象外となることも

総量規制が適用されない貸付には、除外貸付と例外貸付の2つがあります。ここでは、それぞれの特徴や具体例をチェックしてみましょう。

除外貸付：目的別ローンや高額医療費の貸付など

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年収の3分の1に収めることが難しい貸付は、総量規制の除外貸付に分類されます。例えば、不動産や自動車は高額なものが多く、長期的なローンを組んで購入するのが一般的。融資額を年収の3分の1以内に制限することが難しいため、総量規制の対象からは除外されています。

除外貸付に分類される契約は、住宅ローンや自動車ローンなどの目的別ローン、高額療養費の貸付など。株式や債券などの有価証券、もしくは不動産を担保とした貸付も除外貸付に含まれます。

除外貸付は借入金額が借入残高に算入されません。その後の借入れにも影響しないため、新たに借入れる必要が生じたときもお金を借りられる可能性があります。

例外貸付：借換えやおまとめローン、緊急時の医療費など

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緊急で発生した医療費やおまとめローンなどを対象とした例外貸付も、総量規制が適用されません。返済能力に問題がない場合や緊急性が高い場合など、顧客の利益の保護に支障がない貸付は、総量規制を超えて借入れできるケースがあります。

例えば、顧客にとって一方的に有利となる借換えやおまとめローン、緊急に必要な医療費、個人事業者への貸付などが例外貸付の対象です。配偶者貸付のある金融機関では、配偶者とあわせた年収3分の1以下の融資も例外貸付として受けられます。

除外貸付とは違い、借入額が借入残高に算入される点には注意しましょう。借入残高が総量規制の基準を超過した場合、除外貸付や例外貸付を除いて新たな借入れはできません。

プロミスで総量規制オーバーのお金を借りられるケース

プロミスなどの消費者金融は貸金業法に基づいて融資を行う貸金業者にあたるため、基本的に総量規制以上のお金は借りられません。ただし、以下の例外貸付の条件に該当するケースでは、プロミスで総量規制以上のお金を借りられる可能性があります。

融資目的が例外貸付に該当する場合：コールセンターに相談しよう

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融資の目的が総量規制対象外の例外貸付に該当するなら、プロミスから総量規制以上の借入れができる可能性があります。

例外貸付の主な例は、自分や親族が急に入院・治療を要する状態になった場合の医療費などです。そのほかにも、社会通念として急遽必要だと認められる費用であれば、例外貸付として扱われるでしょう。

例外貸付に該当する融資を希望する場合、まずはプロミスのコールセンター（0120-24-0365）に相談してみてください。対応してもらえるかは状況次第ですが、貸付を行ってくれる可能性があります。

他社借入れが複数ある場合：プロミスのおまとめローンに申込みを

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複数社からの借入れがある場合は、プロミスのおまとめローンの利用を検討してみてください。例外貸付の「顧客に一方的に有利となる借換え」に該当するため、すでに総量規制以上の借入れをしている場合でも申込むことができます。

おまとめローンとは、複数社からの借入れを一本化し、返済の負担を抑えることが目的の商品です。借入れをまとめることで利息や毎月の返済額を抑えられるケースが多いほか、返済日や借入残高の管理も楽になるメリットがあります。

プロミスのおまとめローンの内容や条件は、以下のとおりです。

• 融資額：300万円まで
• 借入利率：年6.3％～17.8％
• 申込み条件：年齢20歳以上、65歳以下の本人に安定した収入がある人
• 使用用途：ほかの貸金業者からの借入金返済に限る
• 借換対象となるローン：消費者金融・クレジットカードなどにおける借入れ

おまとめローンを利用して借換えができる対象のローンは、消費者金融やクレジットカードのキャッシングなど、貸金業者からの借入れのみです。銀行からの借入れやクレジットカードのショッピング利用分は該当しないため、注意しましょう。

また、おまとめローンはあくまでも返済が目的の商品であるため、おまとめローンを利用して追加で借入れをすることはできません。

事業資金を借りたい場合：プロミスの自営者カードローンを候補に

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個人事業主やフリーランスの人が事業資金を借りたい場合は、例外貸付の「個人事業主への貸付」にあたるため、プロミスの自営者カードローンを利用できます。

プロミスの自営者カードローンは、個人事業主を対象としたカードローンです。総量規制以上の額が借りられるうえ、事業資金に限らず生活費などにも使えます。審査がスピーディで、最短即日に借入れができる点も魅力です。

プロミスの自営者カードローンの内容や条件を確認しましょう。

• 融資額：300万円まで
• 借入利率：年6.3％～17.8％
• 申込み条件：年齢20歳以上、65歳以下の自営者の人
• 資金用途：生計費および事業費に限る

自営者カードローンの申込みには、本人確認書類のほか、確定申告書などの収入証明書類、営業許可証などの事業実態を証明する書類が必要なので、あらかじめ準備しておきましょう。

プロミスを利用できない場合は銀行カードローンがおすすめ

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プロミスで総量規制以上の借入れができないときは、銀行カードローンを検討するのもひとつの方法といえます。銀行は消費者金融とは違い貸金業者ではないため、総量規制の対象外です。状況によっては、年収の3分の1を超えた金額を借りられる可能性もあります。

ただし、銀行が総量規制の対象外だからといって、上限なしで借入れできるわけではないほか、必ず年収3分の1を超えて借りられるわけではありません。多くの銀行では、多重債務防止の観点から独自で基準を設けて規制しているため、消費者金融と同様に年収3分の1をひとつの目安に設定している可能性があります。

とはいえ、一度審査を受けてみる価値はあるので、気になる人は以下のページで銀行カードローンを比較検討してみてください。

自分にぴったりの銀行カードローンを探す

CFP認定者・1級FP技能士/Paradise Wave代表

飯田道子

銀行カードローンは総量規制の対象外のため、たくさん借りられるというイメージを抱く人も少なくありません。実際は、銀行の8割が貸付金額に自主規制を設けています。貸したお金は全額回収したいという思惑もあるとは思いますが、総量規制と同じく、借入れたあとの消費者の生活を守るために貸出額を制限しています。

総量規制以上のお金を借りたいときの注意点

最後に、プロミスやほかの業者から総量規制外の借入れをしたいときに注意すべき点を紹介します。借入れを急ぐあまり無理な方法を用いると、かえって返済が苦しくなる可能性が高いので気をつけてくださいね。

総量規制以上借りたくても年収を偽るのはNG

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総量規制以上の額を借りたいからといって、借入状況や年収を偽るのはやめましょう。カードローン会社は、審査の際に個人の信用情報や本人確認書類、収入証明書類、勤務先の給与相場など多角的な面から申込み内容を確認するため、虚偽の申告はすぐにわかってしまいます。

虚偽の申告が明らかになると、審査に通過できない可能性が高いことはもちろん、信用情報に傷がついてしまうリスクも否定できません。

信用情報とは、各種ローンやクレジットカードの利用履歴、家賃や携帯電話料金の支払履歴など支払いに関する情報が掲載されたものです。信用情報に傷がつくと、今後のローンやクレジットカードなどの利用に影響を及ぼす可能性があるため注意しましょう。

仮に審査に通過したとしても、契約途中で虚偽であることがわかった場合には規約違反として扱われる可能性があります。今後の利用を断られたり、一括返済を求められたりするリスクもあるため、虚偽の申告は絶対にやめましょう。

違法な闇金業者から借入れをしない

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「総量規制以上の額でも即日で融資します」や「審査なしで即日融資します」などと謳う業者はすべて違法な闇金業者なので、絶対にお金を借りないようにしましょう。

闇金業者からお金を借りてしまうと、高額な利息で貸付けられたり、悪質な取り立てによって精神的に追い詰められたりすることにつながります。

闇金業者に手を出した結果、家族や勤務先にまで迷惑がかかるかもしれません。総量規制以上のお金が借りたいからといって、闇金業者と関わりを持つのはやめましょう。

クレジットカードの現金化はカード会社の規約違反

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総量規制により必要なお金が借りられないからといって、クレジットカードの現金化は行わないようにしてください。

クレジットカードの現金化とは、ショッピング枠を利用して現金を得ることです。クレジットカードで購入した商品を転売する方法や、キャッシュバック特典のついた商品を購入する方法など、現金を得る換金目的での利用を指します。明確に法律で禁止されているわけではありませんが、カード会社の規約に違反することがほとんどです。

クレジットカードの現金化が知られてしまうと、強制退会などのリスクがあります。クレジットカードの利用が停止されると生活するうえで不便が生じるほか、信用情報にも傷がつく可能性があるため、手を出さないようにしてください。

短期間に複数社へ申込みをすると審査に悪影響が及ぶ

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プロミスでお金を借りられるか不安な場合でも、短期間に複数のカードローンへ申込むのは避けたほうがよいでしょう。

カードローンやクレジットカードに申込みをした情報は、信用情報機関に6カ月程度記録されます。短期間に申込みを繰り返したり、同時に申込みをした件数が多かったりすると、収入状況に不安があるのかと見なされるおそれがあるので注意が必要です。

申込みの際はプロミス1社のみに絞る、前回の申込みから最低でも半年は空けて申込むなどの工夫を心がけましょう。融資を受けられるか自信がない場合は、借入れ可能かを簡易的にチェックできるプロミス公式サイトの「お借入診断（外部サイト）」も活用してみてください。

返済困難に陥るリスクも。利用前に返済計画を立てよう

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総量規制以上の借入れをする際は、返済困難に陥る可能性も考慮し、事前に返済計画を立てることが重要です。

例えば、プロミスのおまとめローンは金利が低くなるなどのメリットがある一方で、まとまった金額を借入れるため返済期間は長くなります。毎月の返済日に遅れてしまった場合、約定返済金に加えて遅延損害金を支払わなければいけません。

プロミスのおまとめローンは遅延利率が20.0％（実質年率）に設定されており、遅延損害金が高額になることもあるので注意してください。

無理なく返済するためにも、利息を含めた返済金額や返済期間の目安を事前に確認しておきましょう。プロミス公式サイトの「ご返済シミュレーション（お借入返済）（外部サイト）」では返済金額などを試算できるため、総量規制以上の借入れを検討しているのであれば活用することをおすすめします。

プロミスの金利やクチコミが知りたい人はこちら

プロミスで総量規制以上借りられるケースに当てはまる人は、プロミスについてさらに詳しくチェックしてみましょう。金利やクチコミなどの情報をもとに、自身に適したカードローンかどうかを判断することが重要です。

以下のページでは、プロミスの利用者のクチコミを評価とあわせて紹介しています。プロミスの利用を検討している人は、一度確認してみてください。

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カードローンを比較検討するならランキングを参考に

別のカードローンの利用を検討している人は、以下のページをチェックしましょう。各金融機関のカードローンをランキング形式で紹介しています。特徴ごとに絞り込む機能もあるので、借入先を比較検討する際の参考にしてください。

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本記事に掲載されている情報は2025年9月16日時点のものです。お申込みの際は各社公式サイトに記載の最新の情報を必ずご確認ください。