カードローンで100万円借りることは可能？　毎月の返済額は？

カードローンで100万円の借入れは可能？　

どのような人であればカードローンで100万円が借りられるのか、借入れが可能な条件を見ていきましょう。

審査に通過すれば可能。ただし誰でも借りられるわけではない

カードローンで100万円を借りるには、利用条件を満たし、一定の審査基準をクリアしたうえで審査に通過したうえで利用限度額が100万円以上に設定されることが必要です。ただし、100万円以上の限度額を設定してもらうには、一定の審査基準をクリアしなければいけません。

カードローンの利用限度額は、年収や勤務先、勤続年数などさまざまな項目をもとに審査したうえで決まります。そのため、利用限度額は人それぞれ異なり、審査に通ったとしても100万円の枠には届かないケースがあります。

以下の記事でカードローンの審査について詳しく解説しているので、詳細が気になる人はチェックしてみてください。

カードローンの審査基準を詳しく知る

100万円借りるなら年収は最低でも300万円が必要

100万円を借りるには、最低でも年収300万円が必要です。

消費者金融には貸金業法によって総量規制が適用されているため、年収の3分の1を超える金額は借りられません。年収が300万円に満たないと、100万円を借りるための最低条件をクリアしていないことになります。

銀行カードローンは、金融法に基づいて営業しているため総量規制の対象外ですが、自主的に規制をしているため、基本的には総量規制と同等の規制が設けられていると考えておきましょう。

また、審査は年収以外にもさまざまな個人情報を照らし合わせて実施されるため、年収が高いからといって100万円借りられるとも限りません。あくまでも参考程度にとどめておいてください。

カードローンで100万円を借りる具体的な方法は？　

実際に100万円を借入れするためには具体的に何をしたらよいのでしょうか。少額の借入れとは異なり、100万円を借りるには法律上の定めなどいくつか注意点があります。次の項目で見ていきましょう。

カードローンで100万円借りる際に必要な書類

カードローンで100万円を借りる場合は、本人確認書類とあわせて収入証明書類の提出が必要です。利用限度額が50万円以下の場合は本人確認書類のみでOKですが、50万円超の借入れでは、収入証明書も必要であることが貸金業法で定められています。

収入証明書に該当する主な書類は、以下のとおりです。

• 源泉徴収票
• 給与明細
• 確定申告書
• 所得証明書

銀行カードローンは貸金業法の対象ではありませんが、ほとんどの銀行が貸金業法にならって50万円を超える借入れに対して収入証明書類の提出を求めています。

100万円以上を借りたいなら必要になる書類なので、すぐ提出できるよう事前に準備しておきましょう。

源泉徴収票は通常12月〜1月の間に勤務先から交付がなされます。所得証明書は市区町村役場で発行でき、自治体によってはコンビニでも入手可能です。

給与明細は勤務先から毎月発行される身近な書類ですが、収入証明書として使用するためには直近2カ月分を求められるのが一般的。自分が入手しやすい書類を確認しておきましょう。

※参照元：日本貸金業協会（外部サイト）

100万円を借りる際の審査基準は？　

前提として、いずれの会社でも「申込者に確実な返済能力があるか」を審査で確認しており、審査基準の緩い・甘いカードローンはありません。

借入限度額は、収入の高さや安定性に見合った金額に決定されるため、100万円ほどのまとまった金額であれば当然それ相応にハードルは上がることを理解しておかなければなりません。

とくに、学生でアルバイトしている人やすでに他社からの借入れが多い人は、希望額で審査に通過するのは難しいでしょう。また、過去に延滞や代位弁済を経験していて、信用情報にキズがついている人も同様といえます。

100万円借りたときの返済シミュレーション

100万円を借入れする際、返済の目処をまったく立てないのはとても危険です。想定以上に返済期間が延び、利息負担が肥大してしまうのを避けるために、あらかじめきちんと返済のシミュレーションをしておきましょう。

自分が毎月どれくらいのペースで返済していくかイメージするために、100万円を12カ月と24カ月で返済する場合のシミュレーションを確認していきます。金利は、利息制限法の上限である15％で試算しています。

＜毎月の返済額＞

12カ月の場合：90,259円

24カ月の場合：48,487円

期間が伸びると、そのぶん利息負担も多くなることが分かります。自分が借入れを検討している期間だと毎月の返済額がどれくらいなのか気になる人は、以下のシミュレーターで確認してみてください。

カードローンの返済額をシミュレーションする

100万円を借りた場合に返済額や利息負担を抑える方法

高額な借入れをすると、利息負担も大きくなるのが難点です。以下では、返済額や利息負担を抑える方法について詳しく説明します。

繰上げ返済を積極的に活用する

繰り上げ返済（臨時返済）を積極的に活用することで、返済期間を短縮して利息負担を抑えられます。繰り上げ返済で支払われたお金は、すべて元金返済にあてられるため、その後の利息を減らすことが可能です。

カードローンの利息は日割り計算のため、返済期間が長くなればなるほど利息負担が大きくなります。そのため、積極的に繰り上げ返済を活用し、早く完済することが重要です。

ほとんどのカードローンで、毎月決められた返済日以外の好きなタイミングで繰り上げ返済できます。ボーナスが出たときやお金に余裕がある月などは、積極的に繰り上げ返済を活用しましょう。

一部の金融機関では繰り上げ返済に手数料がかかるところや、返済回数が決められているところも。繰り上げ返済を行う前に、詳細を確認しておくとなおよいでしょう。

延滞は絶対にしない

返済が遅れてしまうと、信用情報に傷がついたり遅延損害金が発生したりするため、きちんと期日どおりに支払いましょう。

返済に遅れた翌日から発生する遅延損害金は高い金利で設定されており、1日ごとに日割り計算で増えていくのが特徴です。

100万円を30日間と90日間返済できなかった場合のシミュレーションを、遅延損害金利20％の場合を例に見てみましょう。遅延損害金は、以下の計算式で求められます。

遅延損害金 = 返済が遅れている金額 × 遅延損害金利率 ÷ 365（日） × 延滞日数

＜30日間返済できない場合＞

16,438円 = 100万円 × 20％ ÷ 365（日） × 30日

＜90日間返済できない場合＞

49,315円 = 100万円 × 20％ ÷ 365（日） × 90日

返済の遅延日数が長ければ長いほど、遅延損害金は膨れ上がることが分かります。延滞することで本来払わなくていい金額が上乗せされるので、毎月返済期間内に必ず返済しましょう。

カードローン以外で100万円を借りる方法

ここからは、カードローンのほかに100万円を借りる方法を紹介します。

資金使途が決まっているなら目的別ローンがおすすめ

お金の使い道がはっきりと決まっているのであれば、カードローンより金利が低い、銀行の目的別ローンに申込みましょう。

目的別ローンは用途が自由なカードローンとは違い、借りたお金の使い道が決まっているローンです。目的別ローンには、以下のような種類があります。

＜目的別ローンの種類＞

• 住宅ローン
• リフォームローン
• マイカーローン
• 教育ローン
• ブライダルローン
• 医療ローン
• 旅行ローン
• 引っ越しローン

上記のローン以外にもさまざまな商品があるので、マッチしているものがあれば目的別ローンを検討してみましょう。金融機関の一部ではアルバイトやパートの申込みを不可にしているところもあるので、利用条件は事前に確認してください。

複数機関への返済に困っているならおまとめローンの検討を

複数の金融機関での借入れを1本にまとめたいのであれば、おまとめローンがおすすめです。

おまとめローンは、複数機関から借入れがある場合に利用できるもの。返済を一本化することで金利が低くなり、最終的に支払う利息が少なくなるメリットがあります。

複数の金融機関への返済は、金利も違えば返済額や返済日も違うため、お金の管理が大変です。返済に困っていて100万円を用意したいと考えているのであれば、多重債務になる前におまとめローンで一本化して返済を進めましょう。

以下のページでは、カードローン同士で借換えできる商品を紹介しています。おまとめローンの検討とあわせてチェックしてみてくださいね。

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