キャッシングの審査とは？　即日融資は可能？　審査基準と通過するコツも解説

クレジットカードのキャッシング審査とは？　審査なしでも利用可能？

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クレジットカードのキャッシング枠の付帯を希望すると、金融機関側で審査が実施されます。審査に通過できれば、キャッシング枠を使ってWebやATMなどで借入れが可能です。

金融機関がキャッシングの審査を行う理由は、申込者が滞りなく返済を続けられるかどうかをチェックするため。金融機関側にとっては貸倒れのリスクがあるので、申込者の返済能力に問題がないかを見極めなければいけません。どのクレジットカードでも、無審査で利用できるキャッシング枠はないと理解しておきましょう。

キャッシング枠の審査では、収入や他社ローンの利用状況などをもとに利用限度額が決まります。なお、クレジットカードの申込時にキャッシング枠を希望しなかった場合も、必要に応じてあとから審査を受けることが可能です。

キャッシング枠の審査で見られるポイント

クレジットカードのキャッシング審査の主な項目は、収入や他社借入れ、信用情報の3つです。以下で解説する審査のポイントについて、詳しく見てみましょう。

【収入】総額よりも安定性が重視される傾向に

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収入はキャッシングの審査における重要なチェックポイントですが、額の大小よりも安定性が重視されるといわれています。安定性があるかどうかは、勤務先や勤続年数、雇用形態などから判断されるのが一般的です。

たとえば年収が500万円の人でも、毎月安定した給料をもらう会社員と、月々の収入に変動があるフリーランスでは、会社員のほうが返済能力があるとみなされる傾向に。キャッシングの利用中は中長期にわたって返済が行われるため、毎月安定した収入がない人は継続して返済ができないと判断されてしまいます。

1級FP技能士/内山FP総合事務所代表

内山貴博

自営業者には、不安定という側面と大きな収入を得ることができるという側面があるため、それらを含めて総合的に判断されます。よって安定性は前提として、収入が多いかどうかも最終的には審査のポイントとなります。

【他社借入れ】件数よりも借入総額に注意

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申込みをするキャッシング以外に、すでにほかのクレジットカードやカードローンで借入れがある場合は、借入総額に注意が必要です。複数の金融機関で借入れしている場合、件数も影響しますが、借入総額がとくに見られる傾向があります。

借入総額が年収の3分の1以上、もしくはそれに近い金額のときは、貸金業法で定められた総量規制を超えてしまうため、審査に通過できないことがほとんどです。総量規制とは、クレジットカードのキャッシングや消費者金融などの貸金業者を対象としたルールであり、返済能力を超える融資を防ぐために定められています。

総量規制に当てはめると、年収300万円の人が借りられる金額は最高100万円までです。すでにA社で50万円、B社で50万円を借入れしている場合は総量規制をオーバーするため、それ以上借りることができません。

ちなみに借入れの件数は、1社のみなら審査にあまり影響しないといわれています。目安として3社以上だと多重債務者と判断され、審査でマイナスポイントになると考えておきましょう。

※参考：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」（外部サイト）

【信用情報】返済遅延や金融事故の有無をチェック

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信用情報をもとに、過去に返済遅延や金融事故を起こしていないかもチェックされます。信用情報とは、過去に利用したクレジットカードやローンなどの取引履歴のこと。すべての金融機関で情報が共有されており、キャッシング審査では必ず照会されます。

信用情報のチェックは、過去の支払い状況から返済能力を審査するためのもの。過去5〜10年以内で、支払い滞納や債務整理などの金融事故があった場合は、審査に通過するのが難しくなると考えてください。ローンに限らず、クレジットカードやスマホ料金の支払いを延滞した場合も厳しく判断されるでしょう。

自分の信用情報が気になる人は、CIC（外部サイト）やJICC（外部サイト）で情報開示申請を出せば登録内容を確認できます。信用情報に傷がついている状態では審査の通過が難しいため、情報が消えたことを確認してから審査に申込むのが無難です。

誰でも審査に通る・審査が甘いキャッシングはある？

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絶対審査に落ちないキャッシングや、審査の甘いキャッシングは基本的にありません。もし「審査がない」と謳う業者を見つけても、違法業者の可能性が高いので利用は避けましょう。

キャッシング枠の審査は、それぞれの金融機関が独自の基準で厳格に行うものです。審査で返済能力をきちんと確認しないと、貸したお金を回収できなくなるリスクがあるため、ある程度厳しい基準でチェックしていると考えておきましょう。

ただし、基本的にどの金融機関もしっかりと審査は行っていますが、最高金利を高めに設定しているところは審査に比較的通りやすいといわれています。貸したお金を回収できる可能性が低い場合は金利を高めに設定するのが一般的なので、その分審査基準に余裕をもたせているケースがほとんどです。

すでにキャッシング枠のついたクレジットカードを持っている場合は、審査不要でそのまま利用できます。自分が所持しているクレジットカードにキャッシング枠が付帯しているかどうかわからない場合は、公式サイトのマイページを確認するか、カード会社に問い合わせてみてください。

フリーターや専業主婦（主夫）はキャッシングができない？

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フリーターの人やアルバイトをしている学生でも、継続的に安定収入を得ていればキャッシングを利用できる可能性があります。ただし、学生を申込対象とするかは金融機関によって異なるため、クレジットカードの規約や公式サイトの情報を確認しておきましょう。

個人の収入がない専業主婦（主夫）は、キャッシングを原則利用できません。お金が必要なときは、キャッシングではなく配偶者貸付を検討しましょう。配偶者貸付とは、申込者と配偶者の年収を合算した額の3分の1まで融資を受けられる制度です。配偶者に収入があれば利用できる可能性があるため、配偶者貸付を取扱う金融機関を探してみてください。

年金受給者の場合、借入希望額などから十分な返済能力があるとみなされればキャッシングの利用が可能です。収入が年金のみでも申込めるか、アルバイト・パートなどの仕事をしている必要があるかは金融機関ごとに異なるので注意しましょう。

キャッシングの審査時間は即日〜数日間が目安

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キャッシングの審査にかかる時間は、一般的に即日～数日間程度です。急ぎの場合は、最短即日に審査結果がわかると謳うカード会社を選びましょう。

クレジットカードの発行と同時にキャッシング枠を申込みたい場合は、カードの即日発行に対応しているかもチェック。申込みと同時にキャッシング枠の審査を受けて付帯できれば、当日中に借入れが可能です。

とはいえ、すべてのカードローンが即日審査に対応しているわけではなく、審査に必ず通過できるとも限りません。基本的には、キャッシング枠のついていないクレジットカードで即日借入れをするのは難しいと考えておきましょう。審査に時間がかかることを考慮すると、万が一に備えてカードの新規契約時にキャッシング枠の申込みをしておくのが賢明です。

キャッシング枠の審査落ちの原因と対処法

キャッシングの審査で落ちてしまう人にはどのような特徴があるのでしょうか。審査に落ちる原因と通過するためのコツを、以下で詳しく解説します。

収入が不安定｜属性情報を高くしてから申込む

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収入が安定していないと判断されると、キャッシングの審査に落ちる可能性が高くなります。

大企業勤めであれば、収入が安定しているとみなされる傾向です。一方、個人事業主で毎月の売上の変動が激しい場合、最大時の収入が高くても返済能力を不安視されることがあります。ほかにも、派遣・契約社員は正社員に比べてやや厳しく判断されるでしょう。

反対に、収入の額は少なくても毎月安定した収入を得ていれば、中長期の借入れでも着実な返済が見込めるため、審査に通りやすくなると考えられます。

利用希望枠が高い｜必要最低限の金額で申込むのが無難

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キャッシングの利用希望枠が高いことも、審査に落ちる理由のひとつです。キャッシング審査の申込時には、キャッシング枠の限度額をいくらにするかを設定できます。その際、年収に対して利用希望枠が高すぎると、返済能力の観点から審査に落とされるかもしれません。

利用希望枠が小さいほうが完済できる可能性が高く、貸す側は貸し倒れのリスクを防げるため、審査に通りやすいといえます。キャッシング枠を申込む際は、必要最低限の金額を設定するのが無難です。具体的な希望額がないのであれば、まずは10万円程度を目安にするとよいでしょう。

他社借入れが多い｜可能な限り返済しておくのがベター

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キャッシング審査に落ちる理由として、他社からの借入れが多いことも挙げられます。

クレジットカードのキャッシング枠は総量規制の対象なので、すでに年収の3分の1に近い借入れがある場合、審査に通過するのは困難です。総量規制に抵触するおそれがなくても、借入額が多いと貸倒れのリスクがあると判断され、審査に落ちる可能性があります。

キャッシング枠を申込む前に、可能な限りクレジットカードやカードローンの返済を進めておきましょう。利用する予定がない場合は解約しておくことで信用情報の内容が変わり、審査でプラスの印象を与えられる可能性があります。

すぐに他社へ申込みをした｜最低6カ月は期間を空けよう

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審査に落ちてすぐ他社に申込みをすると、現金に余裕のない人だと判断され、審査に悪影響を及ぼします。

クレジットカード会社は信用情報機関に申込者の情報を照会して審査を実施するため、過去の申込履歴も確認が可能です。申込履歴は6カ月残るため、6カ月以内に再度申込みをすると審査に落ちていることが知られてしまいます。

審査に落ちた履歴はよい影響を及ぼさないほか、現金がなく返済能力がない人だと判断されやすいので注意が必要です。一度審査に落ちたら、次の借入先へ申込みをするまでに最低6カ月程度は空けましょう。

滞納中の支払いがある｜まずは返済を優先して

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他社への返済やクレジットカードの支払いに遅れている場合も、審査に悪影響を及ぼします。クレジットカードやローンなどの利用履歴は信用情報機関ですべて照会できるため、返済の滞納もすぐに知られてしまうのが実情です。

返済の遅延や滞納は返済能力がないことを示してしまうため、審査の際にマイナスポイントとなるでしょう。意外と見落としがちなスマホ料金や家賃の支払いも、信用情報で確認されるため注意が必要です。

滞納した履歴はすぐに消せませんが、現時点で滞納しているか・滞納を解消しているかでは大きな違いがあります。キャッシングを利用したいなら、審査に申込む前に延滞分を返済しておきましょう。

1級FP技能士/内山FP総合事務所代表

内山貴博

割賦販売のスマホ代を1カ月滞納して数年間記録が残っていたというケースもあります。5～10年単位となると、キャッシング以外に将来のマイカーローンや住宅ローンにも影響することがあるため、できる限り延滞にならないようにしてください。

申込内容に誤りがあった｜虚偽申告や記入ミスに注意

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申込時に虚偽の申込みをしたことが発覚すると、その時点で審査に通らない可能性が高いと考えてください。他人を装ったり、勤務先や勤続年数、年収を偽ったりしても、本人確認書類や収入証明書類、信用情報などを照らし合わせればすぐに知られてしまいます。

虚偽の申告は、場合によっては法で罰せられる可能性もあるため、絶対にしないでください。審査は返済能力を総合的に判断するものなので、年収が低いなどの不利な条件があっても審査落ちに直結するとは限りません。一方、虚偽の申告は発覚した時点で審査に落とされることがほとんどです。

申込時には、きちんと正しい情報を申告しましょう。記入ミスであっても故意に情報を偽ったと判断されるケースがあるため、勤務先や他社借入額などに誤りがないかを確認してから提出することが重要です。

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内山貴博

生命保険に加入する際の健康告知も同様です。金融取引全般、それぞれ信用で成り立っているため、「つい忘れていた」ということのないよう、きちんと申告するように心がけてください。

必要書類に不備がある｜漏れがないか確認してから提出しよう

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必要書類に漏れや不備があったことで、キャッシング審査に落ちるケースもあります。必要書類の提出を求められた場合には、すべて漏れなく正しいものをそろえましょう。

キャッシング審査に申込むと、本人確認書類の提出が求められます。本人確認書類として提出できる主な書類は、運転免許証や健康保険証、パスポートなどです。

キャッシング枠が50万円を超える場合や、他社借入れとの合計額が100万円を超える場合には、収入証明書も提出します。収入証明書として認められる書類は、源泉徴収票や給与明細、確定申告書などが一般的です。

必要な書類はきちんと事前に確認し、漏れや不備のない状態で提出しましょう。

在籍確認がとれない｜電話を確実に取れるよう工夫する

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在籍確認がとれないことも、キャッシング審査に通過できない要因のひとつです。審査の過程で勤務先へ在籍確認の電話がかかってきた際、自分もしくはほかの社員が適切に対応できないと審査に悪影響を及ぼす可能性があります。

ほかの社員が電話をとった場合は、あやしい電話だと思いすぐに切ってしまったり、社員の個人情報を漏らさないようにするため「在籍していない」と答えてしまったりするかもしれません。勤務先の休業日が重なって連絡がつかない状況が続き、在籍確認が完了しないケースもあります。

確実に在籍確認を完了させるには、電話をとる可能性のある社員へ事前に伝えておくのが無難です。「クレジットカードに申込みをしたため電話がくる」と伝えておけば、キャッシングの利用が知られることもありません。また、勤務先の休業日を避けて審査に申込むのもポイントです。

即日融資を受けたいならカードローンも検討しよう

審査状況やクレジットカード会社によっては、最短即日でキャッシングを利用できるところもあります。ただし、多くの場合は審査に数日程度要するため、余裕を持って申込手続きをすることが重要です。

急ぎでお金を借りたいなら、カードローンの申込みも検討してみましょう。消費者金融であれば即日融資に対応しているところもあるので、申込みから数時間後にお金を借りられる可能性があります。

カードローンを検討する際は以下のページをチェック。融資までが早いカードローンをランキング形式で紹介しているので、即日借入れる方法を探している人は参考にしてみてください。

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