プロミスは未成年でも借りられたって本当？　何歳からお金を借りることができるか徹底解説！

18歳未満の未成年はプロミスでお金を借りることができない

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18歳未満の未成年はプロミスでお金を借りることができません。

お金を借りるなどの契約行為を未成年が行うことは民法で制限されており、実際に契約行為をする際は親の同意が求められます。また、未成年が親の同意を得ずにお金を借りる契約をした場合は、契約自体を取り消すことが可能です。

未成年は経験や知識が少なく、契約行為をするには十分な判断ができないため、法律で保護されています。金融機関には契約してもなかったことにされてしまうリスクがあるので、プロミスに限らず、基本的に未成年者への貸付を行っていません。

また、返済能力が低い傾向があることも、未成年がカードローンの利用を制限される理由のひとつと考えられます。アルバイトなどで働いていても、10代は学業と両立しなければいけない人も多く、毎月安定した収入が得られるとは限りません。カードローンの利用には安定した収入が必須とされるため、収入が安定しにくい未成年は借入れができないと考えておきましょう。

参考：e-Gov 法令検索「民法」（外部サイト）

プロミスは何歳から借りられる？　年齢制限や他社との違い

プロミスへの申込みが可能な年齢には、制限があります。条件と照らし合わせながら、自分が利用可能か確認しましょう。

プロミスの年齢制限は18歳以上74歳以下

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プロミスに申込める年齢の条件は18歳以上74歳以下です。そのため、18歳未満の未成年はプロミスを利用できません。

18歳になっていても、定時制高校生や高等専門学校生を含む高校生はプロミスでお金を借りられないので注意が必要です。プロミスを利用するには、高校を卒業するまで待たないといけないと覚えておきましょう。

消費者金融大手5社のうち18歳で申込めるのはプロミスのみ

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消費者金融大手5社のなかで、18歳から申込めるのはプロミスのみです。

2022年4月に成人年齢が引き下げられたあとも、ほとんどの消費者金融大手は申込み対象年齢を20歳以上に設定しています。各社の年齢要件を見ると、アコムは20歳以上、アイフルは20〜69歳、SMBCモビットは20〜74歳、レイクは20〜70歳です。一方、プロミスでは18〜74歳なら申込みができます。

三菱UFJ銀行やみずほ銀行、三井住友銀行などの銀行カードローンでも、申込み対象年齢を20歳以上としていることがほとんどです。18歳・19歳でも審査に通過すれば借りられる点は、プロミスならではのメリットといえるでしょう。

学生でも安定収入があればプロミスの審査を受けられる

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高校生ではない18歳以上の人で、アルバイトなどで安定した収入があれば、学生でもプロミスに申込めます。ただし、プロミスでお金を借りると毎月一定額以上を返済する必要があるため、安定した収入が見込めない学生は審査に通過できないと考えてください。

一定の勤続年数を経過していれば安定した収入があると判断され、審査時に大きな影響は出ないといわれています。アルバイトなどをしていて、大学生でも収入の安定性を示せるのであれば、プロミスのキャッシングに申込みをしてみるとよいでしょう。

18歳・19歳がプロミスの借入れ審査に通過するコツ

18歳・19歳でプロミスからお金を借りるためには、必要書類を用意すること、他社の支払いに遅れないことなどが重要です。ここからは、18歳・19歳の人がプロミスの審査に通過するコツを解説します。

申込み内容には真実を記載する

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プロミスに申込む際は、真実を申告することが重要です。審査に通りやすくなるように虚偽の内容を申告しても、審査時に気づかれる可能性が高いでしょう。虚偽が発覚した場合は審査に落ちるリスクが高まるため、嘘をついたり、提出書類を偽造したりするのは厳禁です。

わざとではなく誤って記載した場合も、プロミス側は故意なのか記載ミスなのかを判断できません。虚偽申告と同様に審査落ちの可能性が高くなるので、年齢や年収、他社借入額などは正しく記載してください。

なお、偽の情報を申告すると審査に落ちるだけでなく、今後プロミスに申込みをしても断られる可能性があります。ほかのローン審査などに悪影響が生じるリスクもあるので、申込み時には真実を記載することを徹底しましょう。

18歳・19歳がプロミスに申込むときは必要書類を用意する

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プロミスの審査に申込む際は、本人確認書類の提出が必須です。書類に不備があると審査が進まないので、マイナンバーカード、運転免許証、在留カード、パスポートのいずれかを用意してから申込みましょう。詳細はプロミス公式サイト（外部サイト）で確認できます。

18歳以上20歳未満の人がプロミスに申込む場合は、借入希望額に関係なく収入証明書も必要です。以下のいずれかを用意し、本人確認書類とあわせて提出してください。

• 源泉徴収票
• 確定申告書
• 税額通知書
• 所得（課税）証明書
• 給与明細書（※手元にある場合は賞与明細書も提出）

上記の書類のうち、給与明細書を収入証明書として提出する場合は、アルバイトなどで3カ月以上働いてから申込みましょう。給与明細書を提出するには直近2カ月分を用意しなければいけないため、最低でも勤務開始から3カ月は待つ必要があります。

ちなみに、プロミスでは勤続年数の条件が明記されていないため、アルバイトを始めたばかりでも審査に通過できる可能性はゼロではありません。とはいえ、収入の安定性が重視されることから、勤続年数が長いほうが有利と考えられます。審査に通過したいのであれば、なるべく勤続年数を積み上げてから申込むのがおすすめです。

他社からの借入れやスマホなどの分割支払いを遅延させない

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他社から借入れをしていたり、スマホ購入で分割払いを利用していたりする場合は、支払いが遅延しないように注意してください。

ローンの返済や分割払いで遅延が生じると、信用情報に記録が残ります。信用情報とは、クレジットやローンの契約・申込みなどの取引情報を記録したものです。

審査では信用情報がチェックされるため、滞納した記録があると審査に悪影響が生じるでしょう。他社のカードローンの返済、クレジットカードの支払いだけでなく、スマホ端末などの分割払いで遅延があった場合も信用情報に記録されるので注意が必要です。

自身の信用情報は、CICやJICCなどの信用情報機関に開示請求をすると確認できます。500〜1,300円の手数料がかかりますが、信用情報に不安がある人は申込み前にチェックしておくとよいでしょう。

プロミスの審査で年齢を偽ることは絶対にやめよう

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プロミスの審査で年齢詐称はできないと考えておきましょう。審査では、申告した生年月日が正しいかを本人確認書類で確認しています。

年齢を偽って申込みをしても審査の過程で年齢がわかるため、通過することはできません。審査に落ちるだけでなく、同じ会社のカードローンを利用できなくなる、他社のカードローン審査で不利になるなどのリスクもあります。

嘘の申告をすると、詐欺罪などの罪に問われることにもなりかねません。年齢詐称はリスクが高い行為であり、得をすることは何もないので絶対にやめましょう。

18歳未満の未成年を狙う違法業者にも要注意

お金を借りられない未成年を狙った違法業者が存在します。プロミスに申込めないからといって手を出すと、トラブルに巻き込まれるかもしれません。これから解説する注意点を参考にして、違法業者を利用しないように気をつけましょう。

「未成年にもお金を貸します」と誘うのは違法業者のみ

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未成年にお金を貸してくれる業者は、違法であるとみなして問題ありません。未成年のようにほかの金融機関でお金を借りられない人を狙って、法外な金利で貸付をする違法業者がいるので注意しましょう。

違法業者が未成年にお金を貸そうとする場合、申込み者の個人情報を入手することや、押し貸しを目的としているケースが多いといえます。押し貸しとは、契約もしていないのに現金を一方的に振込み、高金利の利息などを請求する手口のこと。

簡単な見分け方として、出資法で定められている金利の上限は年20％であり、この条件を超えた金利が設定されている場合は違法業者です。

例えば、10日借りただけで1割の利息を求める悪質な業者も存在します。トイチと呼ばれるもので、20万円を借りると10日で2万円、30日で6万円の利息を請求されることに。一度でも借りてしまうと、あっという間に返済額が膨れ上がるので注意してください。

1級FP技能士/内山FP総合事務所代表

内山貴博

貸金業法の下、お金を貸す業務ができる業者は財務局または都道府県に登録をしている業者となります。当然ながら、登録業者は未成年への貸し出しは行えないため、「未成年でも融資可能」などとうたっている場合は無登録の悪質な業者ということになります。その点に注意してください。

違法業者からお金を借りるとトラブルに発展することも

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違法業者からお金を借りてしまい、もし返済が遅れるとトラブルに巻き込まれる可能性があります。勤務先や家族、親類まで取り立てをされて、精神的に追い込まれてしまう危険性もあるでしょう。

未成年がお金を借りることは基本的にできません。ほかでは借りられないからといって、「未成年もOK」などと謳う違法業者に申込むのはやめましょう。

また、住所や電話番号、口座番号を教えると押し貸しなどのトラブルに巻き込まれる可能性があるため、違法業者に個人情報を教えることも避けてください。

SNS上でお金を借りることも危険なのでやめよう

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SNS上で「融資します」「お金を貸します」などと発信するアカウントが増えていますが、借入れするのは控えましょう。

本来お金を貸すことを業務として行うには、国あるいは都道府県から貸金業者の登録を受ける必要があります。しかし、SNS上で貸付をしているところは、貸金業者の登録をしていない場合も少なくないのが現状です。

SNS上でお金を借りると、違法業者と同様に高金利での返済を要求される可能性があります。個人情報を悪用されて別の犯罪やトラブルに巻き込まれるリスクもあるので、絶対に利用しないでください。

カードローンを利用できない人がお金を用意する方法

20歳未満の人や、安定収入がないなどの理由でカードローンを利用できない場合でも、お金を用意する方法はあります。ここからは、カードローン以外で現金を手に入れる方法を見てみましょう。

ゆうちょの自動貸付を利用する

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ゆうちょ銀行の定額貯金または定期貯金がある人は、自動貸付の利用を検討してみてください。

ゆうちょ銀行の自動貸付は、定額貯金と定期貯金を担保にしてお金を借りられるサービスです。借入れの際の審査が不要で、ATMや窓口の営業時間であればいつでも借入れができます。

貸付金額の上限は預入金額の90％以内、かつ最大300万円です。一般的なカードローンよりも金利が低めに設定されており、返済時の負担が少ないのもメリットといえるでしょう。

以下のページでは、ゆうちょ銀行の自動貸付についてさらに詳しく解説しています。実際に利用する際の具体的な手順も紹介しているので、ぜひ参考にしてみてください。

ゆうちょ銀行の自動貸付の詳細を見る

不用品を売る

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お金が必要なときは、家にある不用品を売ってみるのもおすすめです。家にある1年以上使っていないものの価値は、1世帯あたり約70万円になるともいわれており、意外な金額で売れる可能性があります。

例えば、おもちゃや本、日用品などで使っていないものが家にあれば、オークション、リサイクルショップ、フリーマーケットなどで売りに出してみるとよいでしょう。保存状態が良好で相場が高いものを、タイミングよく売るのが不用品売買のコツです。

自分が売りたいものの相場がどのくらいか事前に知りたいなら、フリマアプリや買取サービスを使ってみてください。フリマアプリであれば、ほかの人が売りに出している金額を把握できます。買取サービスは、売りたいものの金額を査定してもらえるのが特徴です。

学生ローンに申込む

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18歳以上であれば、学生ローンでお金を借りることもできます。学生ローンとは、学生向けにお金を貸しているサービスのこと。多くの場合、消費者金融のカードローンと比較して低金利であるうえ、親の同意なしで借りられる点が大きな特徴です。

ただし、18歳以上でも高校生は利用できないほか、審査に通過するためにはアルバイトなどで安定した収入を得ている必要があります。一般的に、利用限度額が50万円程度にとどまることも覚えておきましょう。

クレジットカードのキャッシング枠で少額だけ借りる

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キャッシング枠があるクレジットカードで少額だけ借りるのも手です。キャッシング枠とは、クレジットカードで現金を借入れできる限度額のことを指します。キャッシング枠を使うことで、ATMなどで現金の借入れが可能です。

クレジットカードにキャッシング枠がすでに設定されていれば、新たに申込みをしたり審査を受けたりする必要がありません。カード申込みの時点で設定していない場合は、あとからキャッシング枠の申込みをして審査を受けると利用できる可能性があります。

クレジットカードによっては学生のキャッシングを不可としているため、利用できるかを事前に確認しておきましょう。なお、学生向けのクレジットカードでキャッシング枠が設定される場合、限度額は5〜10万円程度であることがほとんどです。

キャッシング枠を利用する際は、借入れしたお金に加えて利息の返済が発生する点にも注意してください。キャッシングの金利は年15〜18％程度であることが一般的です。

18歳以上ならカードローンを選択肢に。選び方のポイント3つ

カードローンはさまざまな会社が提供しているため、どれを選べばよいか迷っている人も多いのではないでしょうか。自分に適したカードローンを選ぶためには、金利や返済方法、総量規制のルールをチェックすることが重要です。

ここからは、18歳・19歳の人がカードローンを選ぶときのポイントを解説します。

金利の高さをチェックしよう

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カードローンを選ぶ際は、金利の高さをチェックしましょう。カードローン会社によって金利の設定が異なります。金利が高いと返済時の利息もかさみ、返済負担が重くなりがちです。

カードローンの金利は、最低金利と最高金利の範囲内で設定されます。最高金利の上限は法律で定められており、利用限度額10万円未満は年20％、10〜100万円未満は年18％、100万円以上は年15％です。法律に基づく上限を守ったうえで、利用限度額に応じて金利が決まります。

金利の幅が広く設定されていても、必ず最低金利が適用されるとは限りません。一般的に、利用限度額が小さいほど金利が高めに設定される傾向があります。特に初回契約時は最高金利が適用されるケースが多いため、各社の最高金利を比較してみるのがおすすめです。

※参考：日本貸金業協会「上限金利について」（外部サイト）

自分に合った返済方法を選ぶことが大切

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カードローンの返済方法は、自分に合ったものを選んでください。利用できる返済方法は会社によって異なり、ATMや口座振替、インターネット振込みなどさまざまです。忘れずに返済するためにも、ライフスタイルに合う返済方法はどれか考えてみましょう。

ATMによる返済では、提携しているコンビニや金融機関のATMで返済できます。ATMが近くにある場合には便利ですが、手数料がかかる場合もある点には注意が必要です。

口座振替では、毎月の返済期日に指定の口座から自動引き落としされます。インターネット振込みは、インターネットバンキングを利用して会員サイトやアプリから指定の金額を振込む方法です。カードローン会社が指定した口座に直接振込む銀行振込みもあります。

返済は毎月決まった期日に行うだけでなく、前倒しすることも可能です。前倒しすれば返済期間を短縮できて利息の負担が減るため、返済総額の軽減につながります。

なお、返済方法によっては手数料がかかったり、利用時間に制限があったりするので、事前に確認しておくことが大切です。

借入希望額は総量規制の範囲内にする

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カードローンに申込むのであれば、総量規制のルールを理解しておきましょう。総量規制とは、消費者が多重債務に陥るリスクを予防するためのルールです。総量規制により、消費者金融などの貸金業者は年収の3分の1を超える貸付を禁じられています。

カードローンの審査では、申込み者の借入希望額が総量規制に触れていないかをチェックするのが基本です。他社からの借入れを含め、借入希望額が年収の3分の1を超えている場合は審査に通過できません。

なお、銀行のカードローンは総量規制の対象外ですが、返済能力に関して独自のルールを定めていると考えられます。総量規制に該当しないとはいえ、銀行カードローンでも年収の3分の1を超える借入れは難しいと理解しておきましょう。

※参考：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」（外部サイト）

プロミスの金利や限度額、クチコミもチェック

カードローンに申込む際は、金利や借入れまでの最短期間などさまざまな情報を確認したうえで検討することが重要です。プロミスの申込みを検討しているなら、基本情報や借り方などをチェックしておきましょう。

以下のページでは、プロミスの金利や利用限度額、Web完結の特徴などを詳しく解説しています。利用者のクチコミも掲載しているので、ぜひ参考にしてみてください。

プロミスのカードローンの詳細を見る

20歳未満でも借りられるカードローンを比較してみよう

以下のページでは、消費者金融や信販会社などさまざまなカードローンを紹介しています。金融機関ごとに借入れの対象年齢も掲載しているので、20歳未満でもお金を借りることが可能なカードローンを探している人は参考にしてみてください。

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