レイクは総量規制の対象？　年収の3分の1を超えて借りる方法はあるのか解説

レイクは総量規制の対象！　融資の上限は年収の3分の1まで

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レイクは消費者金融のカードローンであるため、貸金業法により総量規制が適用されます。

総量規制とは、消費者金融などの貸金業者に対し、申込者の年収の3分の1を超える貸付を禁止する規制のことです。新規申込みや増額の審査では、希望の借入れ金額が年収の3分の1を超えていないか確認され、審査結果が届きます。

総量規制の対象にはほかの貸金業者での借入れも含まれるため、レイク以外からも借入れをしている人は注意してください。すでに総量規制ギリギリの借入れがある場合、レイクの審査で不利になる可能性が高いといえます。

また、総量規制はあくまで最大の場合なので、年収の3分の1までなら必ず借りられるわけではありません。実際の利用限度額は、申告内容や提出した収入証明書などの情報をもとにして、各金融機関の審査で決定されます。総量規制に触れていなくても、審査状況によっては希望額に満たないケースがあることを覚えておきましょう。

総量規制対象外は、レイクではなくSBI新生銀行カードローンエル

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レイクと同じSBI新生銀行グループのSBI新生銀行カードローンエルは、総量規制対象外です。SBI新生銀行カードローンエルには銀行法が適用されるため、貸金業法の総量規制の影響は受けません。

レイクが総量規制対象外であると誤解されやすいのは、SBI新生銀行カードローンエルの旧名称が「新生銀行カードローン レイク」だったからだと考えられます。

実際は、レイクとSBI新生銀行カードローンエルは別物であり、運営元が消費者金融なのか・銀行なのか、総量規制が適用されるのか・適用されないのかなどの違いがあると理解しておきましょう。

そもそも総量規制とは？　制度の仕組みを押さえよう

レイクが総量規制の対象であることは理解できたものの、具体的に自分はどのくらい借入れできるのかなど、疑問を抱いている人も多いのではないでしょうか。以下では、総量規制の対象・対象外の借入れの違いなど、詳しい仕組みを紹介します。

総量規制は借入れの上限を年収の3分の1までに制限する法律

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総量規制とは、過度な借入れから消費者を守るため、貸金業者に年収の3分の1を超える貸付を原則禁止しているルールのことです。

総量規制は貸金業法で定められた規制なので、貸金業者である消費者金融のカードローンやクレジットカードのキャッシングなどに適用されます。一方で、貸金業者に該当しない銀行などのローンや、クレジットカードのショッピング枠利用分は総量規制の対象外です。

例えば、年間の収入が300万円の人は、総量規制により最大でも合計100万円までしか借入れできません。すでにカードローンを契約していて70万円の借入れ枠を持っている場合、レイクで新たに借りられるのは最大で30万円までです。このとき、クレジットカードで20万円のショッピングの支払予定があることは問題ありません。

CFP認定者・1級FP技能士/Paradise Wave代表

飯田道子

総量規制により、借入れ可能額は年収の3分の1までと設定されました。総量規制が導入された背景は、利用者が望むだけ貸付けてしまうと、返済が追い付かずに生活が破たん、もしくは自己破産してしまうことがあったからです。総量規制は貸す側の都合ではなく、借りる側を守るためのルールでもあるのです。

借入れには総量規制の対象になるもの・ならないものがある

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総量規制はすべての借入れに対して適用されるわけではなく、一部対象外のものも存在します。総量規制対象外の借入れは、除外貸付と例外貸付の2種類です。

除外貸付とは、一般的に融資額が高額であり、総量規制を適用するのがふさわしくない貸付を指します。住宅ローンや自動車ローン、高額医療費の貸付、不動産を担保とした貸付などが対象です。除外貸付で借りた金額は借入れ残高に算入されないため、そのあとの借入れには影響しません。

例外貸付とは、顧客の利益の保護に支障がない貸付のことです。例えば、複数の借入れを一本化し、金利負担を軽減するためのおまとめローンは、顧客に一方的に有利な借換えとして例外貸付に該当します。例外貸付で借入れた金額は借入れ残高に算入されるため、総量規制を超えた場合、除外貸付や例外貸付を除いて新たな借入れはできません。

総量規制を超えて年収の3分の1以上借りたい場合の対処法

レイクのカードローンは総量規制の対象なので、年収の3分の1を超える金額を借りたい人には不向きです。ここでは、年収の3分の1を超える新たな借入れをしたい場合の対処法を紹介します。

なお、以下で紹介する方法は総量規制の対象外ですが、返済能力を超える借入れはできません。収入状況などによっては希望額を借りられないこともあります。また、総量規制を超える借入れは高額になりやすいため、無理のない返済プランを立ててから利用しましょう。

銀行カードローンの利用を検討する

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総量規制を超えるお金が必要なときは、銀行カードローンを候補に入れましょう。銀行や信用金庫、信用組合、労働金庫などは貸金業者に該当しないので、総量規制の対象外です。

とはいえ、近年は銀行カードローンでも貸しすぎが問題となっていることから、ほとんどの金融機関が独自に審査基準を設けています。基本的に総量規制と同等の規制をかけていると考えられるので、総量規制の対象外だからといって、希望額を必ず借りられるとは限らないことは覚えておきましょう。

以下のページでは、銀行カードローンをランキング形式で紹介しています。機能や特徴で絞り込むこともできるので、ぜひ参考にしてみてください。

ランキングから銀行カードローンを探す

クレジットカードのショッピング枠を活用する

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すでに年収の3分の1に近い借入れがあるなど、総量規制を超えて借りられない事情があるときは、クレジットカードのショッピング枠を活用するのも手です。

クレジットカードのキャッシングは総量規制の対象ですが、ショッピング枠は総量規制には含まれません。そのためショッピング枠で決済すれば、次の支払日が来るまでは手元にお金がなくても買い物ができます。

ただし、借入れしないと支払えない状態でショッピング枠を使い続けることは、基本的に避けましょう。支払いを先延ばしにしているに過ぎず、1カ月以内には現金が必要になるので、状況が悪化してしまうリスクのほうが大きいといえます。

他社借入れへの返済にお金が必要ならおまとめローンを検討

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他社借入れへの返済のためにお金を借りたいのなら、おまとめローンの利用をおすすめします。おまとめローンとは、複数社の借入れを1つの金融機関で借換えることで、毎月の返済を1本化できる商品のことです。

おまとめローンは、総量規制を超えても借入れできる例外貸付に該当します。そもそも総量規制が設定されているのは、消費者を過度な借入れから保護するため。その点、おまとめローンは返済管理を補助する機能があることから、総量規制を超えた借入れ額でも利用者にメリットがあるとされ、例外的に利用が認められています。

レイクにも「レイク de おまとめ」というおまとめローンの取扱いがあるので、返済管理に困っている人や総量規制を超えて借入れしたい人は、申込みを検討してみてください。

ただし、おまとめローンで借りた資金は他社への返済にしか使えず、通常のカードローンと違って借入れを繰り返すこともできません。おまとめローンで総量規制を超える借入れをした場合、除外貸付や例外貸付以外の新規借入れができなくなることも覚えておきましょう。

レイクの審査に申込むなら基本情報・クチコミをチェック

以下のページでは、金利や借入れの手続きが完了するまでの最短時間、利用できるコンビニATMなど、レイクのカードローンについてさまざまな情報を掲載しています。

実際の利用者のクチコミも紹介しているので、借入れの際の参考にしてみてください。

レイクのカードローンの詳細を見る

カードローンを比較検討するならランキングを参考に

別のカードローンの利用を検討している人は、以下のページをチェックしましょう。各金融機関のカードローンをランキング形式で紹介しています。

Web完結・無利息期間などの特徴ごとに絞り込む機能もあるので、借入れ先を比較検討する際の参考にしてください。

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