アコムで借りられる限度額はいくら？　審査基準や増額の方法も紹介

アコムの限度額はいくら？

まずは、アコムの限度額を詳しく紹介します。増額を申請する前に、基礎知識をしっかりと身につけておきましょう。

初回の利用限度額の目安は50万円以下

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アコムではじめて契約する場合、限度額は50万円以下に設定される可能性が高いといえます。アコムの初回貸付単価は年収200万円の人で12万円程度、1,000万円を超える人でも40万円程度。そのため、初回の限度額は50万円以下に設定されると考えるのが一般的です。

基本的にカードローンの限度額は審査次第で変動するため、具体的な限度額は審査結果が出るまでわかりません。しかし、はじめて利用する人は返済実績がないため信用力を判断しづらく、初回の限度額は基本的に少なめに設定される傾向があることは覚えておきましょう。

※参考：アコム「DATA BOOK 2024年3月期決算」（外部サイト）

アコムで借入れできる最大限度額は800万円

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アコムのカードローンで設定できる最大限度額は800万円です。

ただし、実際に設定される限度額の上限は、総量規制や申込者の年収や勤務年数などによって決定されます。限度額800万円は、あくまで最大値であることを理解しておきましょう。

アコムの限度額はWeb・アプリで確認できる

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現在の利用限度額は、マイページもしくはアコムの公式スマホアプリで確認が可能です。

スマホアプリは利用限度額だけではなく、返済日もホーム画面からひと目でチェックできます。ほかにも便利な機能が豊富なので、あらかじめダウンロードしておくとよいでしょう。

アコムの初回限度額は審査によって決まる！　審査基準のポイントは？

続いて、アコムの初回限度額の決まり方を解説します。具体的な審査基準は公開されていませんが、大きく分けて3つのポイントがあるので、ぜひ覚えておきましょう。

総量規制により年収の3分の1以上の融資は受けられない

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利用限度額は職業、年収、勤続年数、他社からの借入状況など、さまざまな項目を総合的に考慮して設定されますが、原則として年収の3分の1を超えることはありません。

貸金業法に定められている総量規制では、消費者金融などの貸金業者に対して、年収の3分の1を超える貸付を禁止しています。例えば、年収300万円の人が借入れできるのは、最大でも100万円にとどまります。

総量規制は、利用者の借りすぎを防止するために設けられた法的なルールです。抵触すると判断された場合は、増額審査には通過できない可能性が高いので覚えておきましょう。

※参考：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」（外部サイト）

他社からの借入金額によっては限度額が厳しく設定される

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すでに他社カードローンなどを利用している場合は、利用限度額が厳しく設定される可能性があります。総量規制は、すべての貸金業者からの借入れの総額を指しているためです。

例えば、総量規制に基づいて最大で100万円の借入れができる人が他社から80万円をすでに借りていた場合は、新しく申込むアコムで借入れできるのは最大20万円まで。総量規制の対象である消費者金融カードローン、クレジットカードのキャッシング枠などから借入れがある人は注意が必要です。

信用情報に問題があると希望借入額より低く設定されやすい

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信用情報によっては、希望どおりの利用限度額が設定されない可能性もあります。

信用情報とは、クレジットカードやローンの利用状況を客観的に示す情報のことです。信用情報は国から指定された機関に登録されており、カードローンの審査では信用情報を照会し、顧客の信用力を判断します。

例えば、過去の返済遅延が審査にマイナスな影響を与え、予想より少ない限度額が設定される可能性も否定できません。

信用情報にはクレジットカードやカードローンの利用状況のほか、家賃の支払い、割賦払いで購入した家電の支払い状況なども登録されています。内容ごとに一定の期間が登録され、自分で記録を消去することはできないので、審査へ不利に働く信用情報が登録されないよう、クレジットカードの取扱いなどには日頃から十分注意しましょう。

返済能力の有無も重要。年収や収入の安定性がチェックされる

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アコムの限度額を決める審査では、返済能力の有無もチェックされるといわれています。

特に重要とされるのが、申込者の年収や収入の安定性です。それぞれどのようなポイントがあるのか、以下で順番にチェックしてみましょう。

年収が高いほうが限度額が上がりやすい

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一般的にカードローンの審査では、年収が高いほど返済能力や信用力が高いと判断され、限度額が高めに設定される傾向があります。また総量規制との関係からも、年収が高いほうが限度額が上がりやすいでしょう。

アコムを含む消費者金融には総量規制というルールがあり、貸付ができる上限は利用者の年収の3分の1までです。年収が高いほうが貸付上限額が高くなるため、実際の限度額も高く設定されると考えられます。

※参考：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」（外部サイト）

安定収入の有無、勤続年数や転職回数も審査に影響する

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安定した収入を得ているかどうかも、返済能力を判断する際の重要なポイントです。職業や勤続年数、転職回数などの要因によって限度額は異なり、安定性が高い人のほうが有利といえます。

例えば、大手企業の正社員や公務員、国家資格が求められる職業、同じ勤務先での勤続年数が長い人などは、職を失うリスクが低いと判断され、限度額が高く設定される可能性があるでしょう。

一方、現在の勤務先での勤続年数が短い人や短期での転職を繰り返している人は、すぐに辞める可能性があると判断され、限度額を低めに設定されるケースがあります。

アコムの限度額は引き上げられる！　限度額を上げる方法を解説

アコムは契約後に限度額の増額を申請できます。以下では具体的な方法を解説するので、限度額に不足を感じている人は参考にしてみてください。

インターネットから増額を申請する方法

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インターネット環境があれば、スマホやパソコンを使ってマイページから増額申請ができます。マイページの「ご利用可能額を増やす」をクリックし、必要情報を入力のうえ確認画面で「契約する」ボタンをクリックすれば手続き完了です。

インターネット経由であれば場所を選ばず増額申請ができるので、気軽に申込めます。「ご利用可能額を増やす」が表示されない場合は、アコム総合カードローンデスク（0120-629-215）に問い合わせてみてください。受付窓口は平日9:00〜18:00です。

増額申請は土日祝日でも行うことができ、原則当日中に回答があります。ただし、夜遅い時間の申込みなどタイミングによっては審査が翌日に持ち越され、当日中に回答を得られないケースもあるので注意しましょう。

自動契約機（むじんくん）・ATMから増額を申請する方法

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全国にある自動契約機（むじんくん）や、アコムATMでも増額の申請ができます。自動契約機（むじんくん）で手続きを行う場合は、運転免許証やマイナンバーカード、保険証などの本人確認書類が必要になるので用意しておきましょう。

アコムの利用限度額が50万円を超える場合や、他社を含めた借入れの合計額が100万円を超える場合は、増額審査の際に収入証明書の提出を求められるケースもあります。源泉徴収票や納税通知書、所得証明書、確定申告書、給与明細書のいずれか1点が必要なので、事前に準備しておくとスムーズです。

自動契約機（むじんくん）では、画面の案内に沿って操作するだけで増額の手続きができます。ATMでも「極度額等の変更申込」を選択し、画面の案内に従うことで手続きが可能で、難しい操作は必要ありません。

店舗の営業時間は基本的に9:00〜21:00とされており、設置場所やそのほかの詳細はアコムの公式サイト（外部サイト）で検索できます。仕事で忙しくて来店が難しい人や、自宅近くに店舗がない人は、前述のインターネットからの申込みを活用しましょう。

電話で増額を申請する方法

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アコム総合カードローンデスク（0120-629-215）への電話でも、増額の手続きができます。電話はオペレーターが対応してくれるので、疑問や相談も解消しながら進められる点がメリットです。

受付時間は、平日9:00～18:00と時間が限られています。土日祝日は対応外なので注意しましょう。

アコムの限度額を上げるメリットは金利の引き下げや利息の軽減効果

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アコムの限度額を上げるメリットは、金利の引き下げや利息軽減の効果が期待できることです。

アコムの最高金利は18.0%ですが、借入額が100万円以上の場合は、利息制限法によって15.0％が適用されます。増額申請によって利用限度額が100万円以上になれば、少なくとも3.0％は金利が下がると考えられるでしょう。

また、実際の金利は消費者金融によって異なるものの、利用限度額が増えると適用金利は下がる傾向があります。そのため増額後の利用限度額が100万円に満たない場合でも、金利が引き下げられる可能性はゼロではありません。

返済期間を変更しないのであれば、金利が下がることで利息の軽減が期待できます。また、アコムは利用限度額が高いほど最低返済額が少なくなるので、月々の返済負担を減らしたい人にとってもメリットがあるでしょう。

ただし、最低返済額での返済を続けると返済期間が延び、利息が膨らむ可能性があるので注意が必要です。利用限度額を上げても毎月の返済額は減らさず、可能な限り短い期間で完済を目指しましょう。

参考：日本貸金業協会「上限金利について」（外部サイト）

アコムの限度額を上げたいときの注意点

続いては、アコムの限度額を上げたいときの注意点を紹介します。限度額が下がってしまうケースなどもあるので、ぜひチェックしておきましょう。

審査の結果によっては希望の金額まで引き上がらない可能性がある

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増額を申請したからといって、必ずしも希望の利用限度額が設定されるとは限りません。新規で申込みをしたときと同じように審査が行われるため、設定される具体的な利用限度額がわかるのは審査結果が出てからです。

新規契約後すぐに増額申請をした場合は、年収や勤続年数、アコムの利用実績、信用情報などが初回審査から変化していないため、増額が却下される可能性もあります。

明確な基準などは公表されていませんが、希望の金額まで増額したいのであれば、半年ほどアコムを利用しましょう。返済能力や利用実績をアピールできる状態で申込むほうが賢明といえます。

契約極度額（借入限度額）によっては収入証明書の提出が必要

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希望の契約極度額（借入限度額）によっては、増額審査時に収入証明書の提出が必要です。希望の契約極度額が50万円を超える場合や、契約極度額と他社借入れの合計額が100万円を超える場合などは、収入証明書の提出を求められる可能性があります。

利用できる収入証明書の種類は以下のとおりです。

• 源泉徴収票
• 市民税・県民税額決定通知書
• 所得証明書
• 確定申告書、青色申告書、収支内訳書
• 給与明細書

提出を求められた場合は、上記のうちいずれか1点を準備しましょう。

限度額の引き下げや利用停止になる場合もあるので注意！

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審査の結果によっては、限度額を減らされる可能性もあります。最悪のケースでは借入れが停止になる可能性もあるので注意しましょう。

例えば、アコムの返済が何度も遅れたことがある場合は、返済能力に不安があるとみなされて限度額を引き下げられるおそれがあります。他社から高額な借入れをしていたり、契約時よりも年収が下がったりしていると、総量規制に基づいて限度額が見直されることも。

契約中に住所や勤務先が変わったにもかかわらず、変更の届出をしていないことが判明すると、会員規約に違反したとしてカードの利用を停止される可能性もゼロではありません。増額審査も初回と同じで、厳しく審査されると考えておくことが大切です。

増額審査に通らなかった場合の対処法

最後に、アコムの増額審査に通らなかった場合の対処法を解説します。増額審査に落ちる原因を解消して審査に通過したい人は参考にしてみてください。

返済実績と信用力を高める

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増額を認められるために大切なのは、返済実績と信用力といわれています。毎月借りたお金を滞りなく返済し、信用情報にまったく問題がないのであれば、増額審査に通過しやすくなるでしょう。

利用実績をコツコツと積み上げていけば、アコムから増額を促す案内が送られてくる可能性もあります。増額を希望するのであれば、日頃から返済実績と信用力を高めることに注力しましょう。

緊急の場合は他社からの借入れも検討

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増額審査に通らなかった場合は、別のカードローンを利用するのもひとつの方法です。アコムの増額審査に通過できなくても、別のカードローンの審査には通過できるかもしれません。ただし、増額審査に落ちた履歴は信用情報で確認できるため、他社カードローンの審査で不利に働く可能性があることは覚えておきましょう。

また、短期間で複数のカードローンに申込むと、さらに審査に不利な状況に陥る場合もあります。複数社に申込みをしているという状況から、お金に余裕がなく、返済能力に問題がある人という印象を与える可能性があるためです。

申込みの履歴は信用情報機関に6カ月間保管されるので、別のカードローンに申込む場合は少なくとも6カ月以上の期間を空けてからにしましょう。

もし他社カードローンの審査に通過できても、複数の借入れで多重債務の状態に陥る可能性があるので注意が必要です。借入れが増えれば毎月の返済も増え、家計を圧迫します。返済日がバラバラになって管理が難しくなると、支払期限を忘れてしまうかもしれません。別のカードローンを利用する前にはしっかりと返済計画を立て、無理のない借入れを心がけることが大切です。

どのカードローンを利用したらいいのか迷ったときは、以下のページをチェックしてみてください。各金融機関のカードローンをランキング形式で紹介しています。特徴ごとに絞り込む機能もあるので、借入先を比較検討する際の参考にしてみてください。

自分にぴったりのカードローンを探す

複数社で借入れがあるならおまとめローンを視野に入れよう

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すでに複数社から借入れをしており、借金返済のためにアコムの増額を希望していたのであれば、おまとめローンの利用を検討してみましょう。

おまとめローンとは、2社以上からの借入れを1社にまとめるローン商品です。現在のカードローンよりも金利の低いおまとめローンを利用すれば、利息が軽減されて返済総額を減らせる可能性があります。

特に総量規制ギリギリの借入れがある人は、アコムの増額審査やほかの金融機関の審査に通過することは難しいでしょう。その点、おまとめローンは総量規制の対象外なので、借入れが膨らんで困っている状態でも利用できる可能性があります。

ただし、おまとめローンでもほかのカードローンなどと同様に審査が行われる点に注意が必要です。各金融機関が取扱う商品には申込条件が設定されているので、あらかじめ公式サイトの情報をチェックしておきましょう。

参考：日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」（外部サイト）

総量規制対象外の借入れについて詳しく知る

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以下のページでは、アコムのカードローンについて、金利や借入れまでの最短時間、利用できるコンビニATMなどさまざまな情報を掲載しています。

実際の利用者のクチコミも紹介しているので、借入れの際の参考にしてみてください。

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