キャッシングとは？　カードローンとの違いや使い方、注意点をわかりやすく解説

キャッシングとは？　本来の意味はお金を借りるサービスの総称

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キャッシングとは、本来銀行・コンビニATMやインターネット経由でお金を借りるサービス全般を総称したものです。キャッシングには主に、カードローンとクレジットカードに付帯するキャッシングの2種類があります。

しかし、キャッシングと呼ぶ際は、クレジットカードに付帯したキャッシング枠のことを指すのが一般的です。そのためこの記事では、キャッシングをクレジットカードの借入枠を利用した借入れとして解説していきます。

クレジットカードに付帯しているキャッシングは、ATMを通じていつでも手軽に現金が借りられるサービスのことです。国内だけに限らず、海外でも利用できるため利便性の高いサービスといえます。

キャッシング枠とカードローンの違いをわかりやすく解説

キャッシングとカードローンは、似ていますが内容は異なります。キャッシングはクレジットカード会社のサービスですが、カードローンは銀行・消費者金融などが個人向けにお金を貸し出すサービスです。ここからは、キャッシングとカードローンの違いを解説します。

金利｜キャッシングのほうが3％程度高いことも

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キャッシングとカードローンの違いのひとつは、金利に差があることです。銀行カードローンであれば最高金利は14～15％程度であるのに対し、キャッシングは17〜18％ほどと、カードローンよりも金利が高く設定されています。

ただし、消費者金融カードローンの場合は、金利がキャッシングと同等の18％程度に設定されていることが多いです。消費者金融カードローンは、名前のとおり消費者金融会社が取扱うカードローンで、銀行カードローンと異なり口座開設の必要がないなどのメリットがあります。

ちなみにキャッシングもカードローンも、利用枠が高ければ金利は低く、反対に利用枠が低ければ金利は高くなる傾向です。

利用限度額｜カードローンのほうが大きい傾向

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利用限度額はカードローンのほうが大きい傾向があります。キャッシングの利用限度額はショッピング枠より低く設定され、数十〜百万円程度が一般的です。一方、カードローンの利用限度額は数十〜数百万円で、一般的にはキャッシングより高めに設定されます。

よりまとまった金額を借入れたいのであれば、カードローンのほうが向いているでしょう。ただし、キャッシングもカードローンも利用限度額は審査によって決定されるため、希望した限度額より低く設定されることもあります。

返済の選択肢｜返済方式はキャッシング、返済方法はカードローンが有利

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返済の選択肢を比較すると、返済方式はキャッシングのほうが多い一方、返済方法はカードローンのほうが有利といえます。

キャッシングでは一括返済や分割払い、リボルビング払い（リボ払い）などの返済方式を選べますが、カードローンの返済はリボ払いのみであることがほとんどです。一括返済は借入れた元金と利息を1回で返済する方法、分割払いやリボ払いは複数月にわたって一定の金額を返済していく方法を指します。

返済方法を見ると、キャッシングは指定口座から引き落としされるのが一般的です。一方のカードローンは、ATMや銀行振込み、ネットバンキングなど複数の返済方法を選択可能です。金融機関によっては、別途手続きや振込みをすれば一括返済ができることもあります。

ショッピング機能｜キャッシング枠付帯のカードは買い物にも使える

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カードローンは一般的に借入専用のサービスなので、ショッピングにそのまま利用することは基本的にできません。一方、クレジットカードは通常のショッピング利用をしながらキャッシング枠も利用できるので、1枚で2役を担えるといえます。

利用範囲｜キャッシングは国内外で利用可能。カードローンは国内のみ

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キャッシングは、国際ブランド対応のCD（キャッシュディスペンサー）やATMであれば、世界中のどこでも現地通貨を引き出せます。

海外へ行く際には、事前に銀行や外貨両替専門店で渡航先の通貨に両替するのが一般的ですが、海外でキャッシングを使えば両替の手間がかからないのが魅力です。

海外でのキャッシングでもATMの手数料や利息は発生しますが、両替時に銀行や外貨両替専門店へ支払う手数料は発生しません。海外でなるべく現金を持ち歩きたくない人でも、キャッシングで少額から引き出すことができるため安心です。

一方で、カードローンは原則国内のみでしか利用できないことがほとんど。あくまでも国内のATMなどでしか使えないため、注意しましょう。

キャッシングのメリット

次に、キャッシングを利用するメリットについて解説します。

急な出費にもすぐに対応可能

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クレジットカードを作るときにあらかじめキャッシング枠を設定しておけば、急にお金が必要になったときでも申込みや審査なしですぐに現金を引き出せます。

冠婚葬祭の費用、病気やケガによる入院治療費など、ある程度まとまった費用が必要なときでもすぐにお金を用意することが可能です。急な出費に対応できるほどの預貯金がない人は、クレジットカード作成時にあらかじめキャッシング枠を作っておくといいでしょう。

CFP認定者・1級FP技能士/Paradise Wave代表

飯田道子

クレジットカードにキャッシング枠がすでに付いていれば、新たに審査を受けることなく即日で借入れできるので便利です。

すべてのカードにキャッシング枠をつける必要はありませんが、複数のクレジットカードがあるなら、いざという時に備えて、1枚はキャッシング枠をつけるのも手ですよ。

お金の使い道が自由

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お金の使い道が自由である点もキャッシングのメリットです。カードローンと同様に用途が限定されていないため、生活費の補填や旅行費用、冠婚葬祭での急な出費など、柔軟に利用できます。

ただし、使い道が自由とはいえ必要以上の借入れは避けましょう。キャッシングを利用する際は、無理のない返済計画を立てておくことが大切です。

借入れのために別のカードを持つ必要がない

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キャッシングは、買い物をするためのクレジットカードと、お金を借りるためのカードが1枚で完結します。

カードローンのように別の専用カードがいらないため、カードをたくさん持ちたくない人や、カードローン用のカードを誰かに見られたくない人でも安心です。

支払いも、買い物での利用分とキャッシングでの借入分がまとめて同じ口座から引き落とされるため、家計簿をつけている人や日々お金の管理をしている人にとっても便利なサービスといえます。

海外で現地通貨を引き出すことができる

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先述したとおり、キャッシングは国際ブランド対応のCD（キャッシュディスペンサー）やATMで現金が引き出せます。事前に銀行や空港で両替を行わず現地で直接お金を引き出せるため、わずらわしい両替の手間を省いてすぐに使えるのが魅力です。

旅先で現金払いにしか対応していない店舗やチップの支払いなど、急に現金が必要になったときでもすぐに手元に現地貨幣を引き出すことができます。

海外でのキャッシングは、国際ブランドによって利用できるATMが異なる点に注意しましょう。事前に調べておくほか、どうしても心配な場合はVISAやMaster CardやJCBなど、複数ブランドのクレジットカードを準備しておくと安心です。

なお、海外でキャッシングを利用する際、利用限度額に達しているとそもそもの利用ができないので注意。すぐに増枠の審査をしてもらえるわけではないので、海外でキャッシングを利用できない事態にならないよう、事前に利用限度額の確認を行っておく必要があります。

利用限度額は、クレジットカードが発行された際に同封されていた書類やWeb会員サイトのマイページなどで確認が可能です。

キャッシングのデメリット

キャッシングにはメリットがある一方で、デメリットもあります。以下でまとめたデメリットも確認しておきましょう。

銀行系カードローンよりも利息負担が大きい

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銀行カードローンの金利が約14％であることに対し、キャッシングの金利は約18％程度と高めに設定してあるため、カードローンよりも利息負担が大きくなります。クレジットカード会社からすると、利息収入はキャッシング利用からでないと得られないことが主な理由です。

金利が違うと利息負担がどのくらい変わるのか、10万円を1年で返す場合の利息負担を、金利14％の場合と18％の場合でそれぞれ比較してみましょう。

利息額は以下の計算式で求められます。

利息 = 借入金額 × 実質年率 × 借入日数 ÷ 365日

例に挙げた数値を当てはめると、以下の計算ができます。

＜金利14％の場合＞

14,000円 = 10万円 × 14％ × 365日 ÷ 365日

＜金利18％の場合＞

18,000円 = 10万円 × 18％ × 365日 ÷ 365日

金利が14％の場合だと、10万円の借入れに対して返済総額が114,000円、金利が18％の場合は返済総額が118,000円と、4％の差で4,000円の金利負担差があることがわかります。自分が借入れを検討している金額で利息負担がどれくらいになるか気になる人は、以下のシミュレーターで試算してみてください。

カードローンの利息負担をシミュレーションする

キャッシングを利用してもポイントはたまらない

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クレジットカードで買い物をするとポイントがたまるのが一般的ですが、キャッシングは対象外なので利用してもポイントはたまりません。

ポイントがたまるのは日々の買い物で利用するショッピング枠のみ。ただし、カード会社によってはキャッシングでもポイントを付与していることがあります。カード会社の公式サイトやアプリなどで、チェックしてみましょう。

ショッピング枠の利用額によって借入可能額が変動する

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キャッシング枠はショッピング枠のなかに含まれており、ショッピング枠を利用しすぎていると、キャッシング枠を持っていても満額借りられないことがあります。クレジットカードの総利用枠が50万円、キャッシング枠が10万円の場合を例に挙げてみましょう。

40万円の買い物にクレジットカードを利用した場合は、キャッシングで利用できるのは10万円です。一方、50万円の買い物をしてしまうと、すべてショッピング枠に使うことになるのでキャッシング枠は0円に。45万円の買い物をすると、キャッシングは5万円しか使えません。

上記のとおり、キャッシング枠はショッピング枠の利用額に応じて変化します。また、キャッシングは枠の上限までしか利用できません。クレジットカードで借入れする際は、あらかじめショッピング枠の残高も確認しておきましょう。

利用残高は、会員向けサイトのログインページ内などで確認できるほか、電話でも照会できることが一般的です。

キャッシングが向いているケースは？　借入額や返済のめどから判断しよう

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キャッシングの利用が向いているのは、少額の現金がすぐに必要なものの、短期間で返済できるめどがついているケースです。

キャッシング枠付帯のクレジットカードを保有していれば、申込みや審査が不要ですぐに借入れができます。キャッシングの金利は銀行のカードローンに比べて高いものの、少額の借入れをして短期間に返済すれば利息負担はそれほど重くならないでしょう。

また、キャッシングは海外で現金が必要な場合にも向いています。キャッシングを使えば必要なときに現地通貨を入手できるため、両替の手間がかからず、多額の現金を持ち歩く必要もありません。

キャッシングの利用方法はATM、電話、Webの3パターン

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キャッシングは、コンビニエンスストアや銀行などのATMのほか、電話やインターネットを通して利用することが可能です。

コンビニエンスストアのATMであれば、ほとんどのクレジットカードが対応しています。24時間営業しているため、休日や深夜の時間帯でも営業時間を気にせずキャッシングを利用することが可能です。

銀行のATMでもキャッシングは利用できますが、営業時間や休業日が決められているため、コンビニエンスストアに比べると利便性は下がります。ほかにも、カード会社が設置しているATMの利用も可能です。

カード会社によっては、専用のフリーダイヤルに連絡してキャッシングを利用する方法もあります。カード会社の公式サイトで、電話に対応しているかどうかチェックしてみてください。

最近では、インターネットを通じてキャッシングが利用できる会社も多数あります。インターネット経由で振込み依頼をすることで、指定の口座に現金が振込まれる仕組みです。

キャッシングの申込み方法と必要書類

以下では、キャッシングの申込み方法と必要な書類などについて解説します。

カード申込み時かカード発行後にキャッシング枠を申込む

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クレジットカードにキャッシング枠を付帯させる方法には、クレジットカードの申込み時にキャッシング枠も申込むか、クレジットカード発行後に申込むかの2パターンがあります。

申込みフォームや用紙にある「キャッシング利用希望枠」に希望する上限金額を記入すれば、クレジットカードの申込みと同時にキャッシングの審査も行ってくれる流れです。

契約後に申込む場合は、Web上のマイページから行うパターンや、電話もしくは所定の申込み用紙にて申込むパターンなど、カード会社によって方法が異なります。あとからキャッシング枠を申込むときにも審査はあるため、あらかじめ認識しておいてください。

本人確認書類がマスト。収入証明書は状況によって必要な場合も

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キャッシング枠の申込み時に提出する書類は、本人確認書類のみで済むことがほとんどです。キャッシング枠が50万円を超える場合や、他社借入れとの合計が100万円を超える場合には、収入証明書の提出を求められることもあります。

本人確認書類や収入証明書として使用できるものの一例は、次のとおりです。

＜本人確認書類＞

• 運転免許証
• マイナンバーカード
• パスポート
• 年金手帳

＜収入証明書＞

• 源泉徴収票
• 給与明細
• 確定申告書
• 所得証明書

キャッシングの審査に通過する基準は？

キャッシングの申込みを検討している人のなかには、審査に通過できるか不安な人もいるでしょう。以下では、キャッシングの審査に通過する基準を解説します。

安定収入があるか、他社借入れが多くないか

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キャッシングの審査基準は公開されていないものの、安定した収入があるか、他社借入れが多いかなどがチェックされるといわれています。

収入は高いに越したことはありませんが、継続的で安定しているかが重要視される傾向です。返済は長期にわたることもしばしばなので、しっかり返済を続けられる能力を有しているかが見極められるでしょう。

他社借入れは、特に総量規制に達していないかがチェックされます。総量規制とは、借入れの総額を年収の3分の1までに定めている法的なルールのこと。年収300万円の場合、他社から50万円を借りていると、新たに申込めるのは50万円までに制限されます。他社借入状況は、限度額を決定するうえで重視されるポイントのひとつです。

※参考：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」（外部サイト）

信用情報に問題がないか

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キャッシングの審査では、信用情報もチェックされるのが一般的です。

信用情報は、主に過去に延滞した形跡がないか確認されます。過去数年以内に返済が滞った実績があると、返済能力が不安視される傾向に。スマホ料金の延滞も掲載されてしまう点は覚えておきましょう。信用情報はCIC（外部サイト）やJICC（外部サイト）から自分で確認することが可能です。

審査基準はクレジットカード会社により細かく異なるため、基準に満たず審査落ちしてしまった場合は他社に申込むのもひとつの手です。借入れの手段はキャッシング以外にもあるので、カードローンや公的制度での借入れなど、代替案を検討してみることもおすすめです。

クレジットカードのキャッシング枠を利用する際の注意点

クレジットカードのキャッシング枠を利用する際は、ショッピング枠が減る、リボ払いは返済が長引きやすいなどの注意点があります。主なポイントを理解しておきましょう。

キャッシング枠を利用するとショッピング枠が減少する

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クレジットカードのキャッシング枠はショッピング枠のなかに含まれているため、キャッシング枠を利用した分だけショッピング枠が減少します。

例えば、クレジットカードの総利用枠が50万円でキャッシング枠を10万円利用した場合、ショッピング枠で利用できるのは40万円のみです。買い物でショッピング枠を多く使う予定がある月はキャッシングの利用を控えめにするなど、2つの枠を計画的に利用しましょう。

リボ払いは返済が長引くことも。返済計画をきちんと立てよう

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リボ払いを選んで毎月の返済額を少額にしていると、返済額のうち利息の占める割合が多くて元金がなかなか減らないため、返済期間が長くなります。

返済が長引くほど利息の負担が増えるため、リボ払いを選択する際は返済計画をきちんと立てましょう。一部のカード会社では、返済にかかる期間や支払う利息の総額などを算出できるシミュレーターが用意されています。

お金に余裕があれば繰上返済を検討するのもおすすめです。繰上返済することで元金が早く減るため、返済期間を短縮できます。繰上返済の方法はカード会社によって異なりますが、ATMへの入金や銀行振込みでできることがほとんどです。

CFP認定者・1級FP技能士/Paradise Wave代表

飯田道子

リボ払いを利用すると、毎月の返済額が一定かつ少額になるため利用している人は少なくありません。しかし、リボ払いを複数回繰り返せば返済額は高額になります。

また、リボ払いの残高は住宅ローンなどの借入れの際に影響することがあります。「毎回の支払額をおさえられるから」と安易に考えることなく、利用しすぎには注意しましょう。

延滞すると遅延損害金を請求される

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キャッシングの返済に遅れると遅延損害金が発生します。遅延損害金とは、返済に遅れた日数に対して発生する利息のこと。請求金額に対して年20％程度の利率で計算されることが一般的です。

返済が遅れると遅延損害金が発生するだけでなく、クレジットカードを利用できなくなったり、一括返済を要求されたりすることもあります。信用情報の悪化にもつながりかねないため、キャッシングを利用する際は延滞しないように気をつけましょう。

即日借入れしたいならカードローンも検討して

キャッシングはクレジットカードに枠さえあれば即座に借入れできるので非常に便利です。しかし、新規で枠を申請する際は即日で借入れできるとは限りません。

急ぎでお金を借りたいなら、カードローンの申込みも検討してみてください。消費者金融であれば即日融資に対応しているところもあるので、申込みから数時間後に借りられる可能性があります。

カードローンを検討する際は、以下のページをチェックしてみてください。ランキング形式や特徴ごとに、自分にぴったりのカードローンを探せますよ。

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