消費者金融の審査に落ちまくりの理由は？　審査通過のコツや対処法も解説

消費者金融カードローンの審査に通らない理由は？

どのカードローンも具体的な審査基準を公開していないので、審査に通らない理由を断言することはできません。ただし、一般的に審査落ちしやすい理由を知っておくと、審査に落ちてしまった原因を考える際の参考になるでしょう。

消費者金融の審査に通らない主な理由を紹介するので、当てはまるものはないかチェックしてみてください。

収入が不安定で返済能力が低いと判断された

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消費者金融の審査に落ちる理由として、安定した収入がないことが挙げられます。消費者金融カードローンは、安定収入があることを条件に定めているのが一般的です。金融機関は返済困難になるリスクが高い人には貸付をしないため、収入が不安定だと審査に通過できません。

審査では収入額を確認されますが、高い収入を得ているからといって、必ずしも審査に通るとは限らない点を理解しておきましょう。例えば、月によって収入に差がある人や、転勤したばかりで勤続年数が短い人は、返済能力が低いと判断される可能性があります。

採用が内定しているものの、まだ入社していない場合も収入が安定しているとは見なされません。収入が年金のみの場合は通過できる可能性もありますが、金融機関によっては安定収入と認められないため、申込要件を確認しておきましょう。

延滞や債務整理で信用情報に傷がついている

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延滞や債務整理などの金融事故を起こした経験がある人は、基本的に消費者金融の審査に通過できません。信用情報に問題がある人は、滞りなく返済している人に比べて貸倒れのリスクが高いと判断される傾向があります。

信用情報に傷がつく主な原因は、カードローンやクレジットカードなどの延滞です。スマホの端末代金の分割払いを延滞した場合も、信用情報機関に履歴が残ることがあります。

ローンなどの返済ができなくなり、借金の減額・免除のために債務整理をした人も新たな借入れは難しいと覚えておきましょう。

借入希望額が多い

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年収に対して他社借入額が多いことや、高額の借入れを希望していることも審査に落ちる理由といえます。消費者金融は貸金業法に則って貸付を行うため、年収に対する借入額が総量規制に抵触する場合は審査に通過できません。

総量規制は、年収の3分の1を超える貸付を原則禁止とするルールです。例えば、年収300万円で他社借入れが100万円の場合、新たな借入れは認められません。また、1社目で年収の3分の1いっぱいの借入れを希望した場合も審査で不利になるでしょう。

他社借入れとは申込先以外の金融機関での借入れを指し、消費者金融に申込む場合は主に貸金業者からの借入れを申告します。銀行カードローンや目的別ローンなどは除外されますが、カードローンによってはすべての借入れを申告する必要があるので注意しましょう。

※参考：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」（外部サイト）

審査時の在籍確認が完了しなかった

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審査時に在籍確認ができなかった場合も、消費者金融の審査に落ちる可能性があります。在籍確認とは、申告した勤務先で働いているかを確認することです。

在籍確認が完了しないと、申込者が申告した勤務先で本当に働いているのかを金融機関側は判断できません。貸金業法で義務付けられている手続きなので、在籍確認が完了しなければ借入れはできないと覚えておきましょう。

例えば、申込者と面識のない第三者が電話に対応し、「その名前の者はおりません」などと回答すると在籍確認に失敗してしまいます。勤務先の休業日にカードローンの申込みをしてしまい、在籍確認の電話がつながらないケースもあるので注意が必要です。

申込みブラック状態でカードローンの申込みをしている

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短期間に複数社へ申込みをして申込みブラック状態になっていることも、消費者金融の審査に落ちる原因です。申込みブラック状態の人は、お金に困っていて返済能力が低いと疑われやすく、審査で不利になる傾向があります。

カードローンやクレジットカードに申込みをした情報は、信用情報機関に6カ月間登録されます。明確な基準はありませんが、情報が登録されている間に申込みを繰り返したり、同時に複数社へ申込みをしたりすると、審査に通る可能性が下がるので注意しましょう。

複数社への申込みは貸倒れのリスクを懸念されるだけでなく、規約違反・犯罪行為をしたのではないかと疑われることもあります。金融機関によって判断は異なりますが、審査結果に悪影響を及ぼしかねないことは理解しておきましょう。

申込内容に虚偽や記入ミスがあった

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申込時の虚偽申告や記入ミスも、審査に落ちる原因といえます。虚偽申告をすると信用力が低い人物だと見なされてしまい、審査通過が難しくなるでしょう。記入ミスの場合も、故意に情報を偽ったかどうか判断しにくいため、審査に通らないケースがあります。

虚偽申告に該当するのは、実際の年収より高く申告する、アルバイトの人が正社員だと偽るなどの行為です。勤務先の名称や連絡先、他社借入額などが事実と異なる場合も審査で不利になる可能性があります。

年収や他社借入れの情報は信用情報機関に登録されているので、嘘をついてもすぐに判明すると理解しておきましょう。審査自体は通過できても、嘘が発覚した時点で強制解約や一括返済を命じられるリスクがあるため、虚偽申告は絶対にしてはいけません。

【審査に落ちまくりの人向け】消費者金融の審査に通過するコツ

消費者金融カードローンの審査になかなか通らない場合は、先述した理由に当てはまるものがないかを分析し、原因を解消してから申込みましょう。必ず借りられる消費者金融はありませんが、対策をとることで審査通過の可能性がアップします。

ここでは審査通過のコツを解説するので、消費者金融の審査落ち後にもう一度申込みたいと考えている人は参考にしてみてください。

継続・安定した収入を得られる職業に就く

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消費者金融の審査に通過したいのであれば、継続かつ安定した収入を得られる職業に就いてから申込むことが重要です。毎月一定の収入を得ている状態で申込みをすれば、十分な返済能力があると判断してもらいやすいため、審査通過の可能性が高まります。

継続・安定した職業といえば正社員や公務員が代表的です。ただし、アルバイトやパートの人でも、安定した収入があると認められれば審査の通過は期待できます。雇用形態も審査項目のひとつではあるものの、定期的な収入の有無が重視されると考えておきましょう。

収入の安定性を判断する基準として、勤続年数も考慮されます。数年以上継続して働いている人は、そうでない人に比べて審査で有利になりやすいでしょう。

明確な基準はありませんが、勤続年数に問題がないとされる一般的な目安は6カ月以上です。転職したばかりなどで勤続年数が短い場合は、最低でも半年間は同じ勤務先で働いてから申込むのが得策といえます。

信用情報に問題がないか確認してから申込む

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消費者金融の審査に落ちないためには、再申込みの前に信用情報を確認しておきましょう。延滞や債務整理の記録が残っている状態で申込みをしても通らない可能性が高いため、まずは借入れを断られる原因がないか把握することが重要です。

自身の信用情報は、各信用情報機関に請求すれば確認できます。手続き方法にはインターネットと郵送があり、手数料は500～1,800円程度です。

郵送は時間がかかる可能性があるため、すぐに知りたい場合はインターネットで手続きしましょう。信用情報機関や申込みの時間帯によっても異なりますが、数時間～3日程度で開示報告書をダウンロードできます。

開示結果が届いたら、カードローンやクレジットカードの返済状況に問題がないか、過去に債務整理をした履歴が残っていないかなどをチェックしてください。滞納などをしている場合は問題の解消を優先し、信用情報が改善してから申込むことをおすすめします。

他社借入れがある場合は返済を優先しよう

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他社借入れの件数や金額が原因で審査に落ちた可能性がある人は、既存の借入れを少しでも減らしておきましょう。他社借入れが多いと返済能力を懸念されるほか、総量規制の観点から融資を断られる可能性があるため、まずは返済を優先するのが得策です。

毎月の返済を怠らないことはもちろん、無理のない範囲で返済額を上げると借入残高を減らしやすくなります。余裕があれば、繰り上げ返済（臨時返済）や一括返済を検討してもよいでしょう。

繰り上げ返済は、毎月の返済に加えて任意の金額を返済する方法です。一括返済では、借入残高と利息を一度にまとめて返済します。どちらも返済期間を短縮でき、借入残高を効率的に減らせる点がメリットです。

無理に繰り上げ返済や一括返済をすると、かえって経済的に苦しくなる場合があるので注意しましょう。収支のバランスが崩れないように、経済的に余裕のあるタイミングで行うことをおすすめします。

借入希望額を必要最低限に抑える

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消費者金融カードローンに申込む際は、借入希望額を必要最低限に抑えましょう。借入希望額が高くなるほど求められる返済能力も上がるので、審査の通過が厳しくなります。

消費者金融の場合、総量規制に抵触しない範囲なら借入れできる可能性はありますが、審査に通過したいなら本当に必要な金額のみ希望することが重要です。必要以上の金額を借りると返済の負担が大きくなり、途中で返済できなくなるリスクも高まるので注意しましょう。

カードローンの利用限度額は、契約後に増額することも可能です。初回は少額の借入希望額で申込み、追加で借入れの必要が生じた場合は増額申請を検討するとよいでしょう。

在籍確認をスムーズに完了させることも大切

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消費者金融でお金を借りたいのであれば、在籍確認がスムーズに進むように準備することも大切です。在籍確認が問題なく完了すれば、安定した収入があると判断してもらえるため、審査に通過する可能性が高くなります。

在籍確認を滞らせないためには、自分が電話に出やすい時間帯を伝えておくのがおすすめです。勤務先に部署や支店が多い場合は、所属先の電話番号を記載しましょう。派遣社員の人は、派遣元・派遣先のどちらに連絡がくるかを確認しておくとスムーズです。

ちなみに、在籍確認は基本的に電話連絡で実施されますが、カードローンによっては書類で在籍確認が完了することもあります。電話での在籍確認に比べてスムーズに手続きしやすいので、心配な人は在籍確認の電話が原則なしのカードローンを探してみてください。

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同時に複数社へ申込みをしない。再申込みは半年間待つのがベター

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複数社への申込みを避けることも、消費者金融の審査に通過するためのポイントです。同時に申込みをしているカードローンが多いほど、返済能力を疑われて審査で不利になる傾向があります。利用したいカードローンが決まったら、申込みは1社のみに絞りましょう。

カードローンへの申込履歴は信用情報機関に6カ月間保管されるため、その間に申込みを繰り返さないことも重要です。審査に落ちてしまい、再申込みや他社への申込みを検討する場合でも、最低半年間は空けましょう。申込履歴が抹消され、収入や信用情報などに問題がなければ、審査に通過できる可能性があります。

申込情報の入力は慎重に。必要書類の不備にも注意しよう

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消費者金融に申込む際は正確な情報を申告し、必要書類に不備がないかも慎重に確認しましょう。申込内容や提出書類に不備があると、確認・修正の手間がかかるだけでなく、融資を断られることもあります。

年収や勤務先の名称、他社借入状況などを偽らないことはもちろん、記入ミスにも注意が必要です。提出書類の有効期限が切れていないか、書類の画像が不鮮明になっていないかなどを入念に確認してください。

消費者金融によって、提出できる書類の種類や提出方法は異なります。必ず公式サイトの情報をチェックし、余裕をもって準備を進めましょう。

どうしてもお金が必要だが消費者金融から借りられないときの対処法

消費者金融の審査に通らない人でも、ほかの方法なら借入れできる可能性があります。例えば、大手ではなく中小消費者金融に申込む、審査不要の質屋や契約者貸付を利用するなどを検討しましょう。

どこにも審査が通らない場合の対処法を紹介するので、目的や状況に適した方法を探してみてください。

大手消費者金融の審査に落ちた場合は中小消費者金融を選択肢に

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大手消費者金融からの借入れが難しい場合は、中小消費者金融を検討してみましょう。審査が甘いわけではありませんが、中小消費者金融の多くは独自の審査基準を採用しており、大手に比べて柔軟に審査する傾向があります。

大手消費者金融の審査では、年収やローンの返済状況などを点数化するAIスコアリングシステムを使用しており、一定以下の点数は自動で審査に落ちる仕組みです。一方、多くの中小消費者金融では、機械ではなく人の目を通して審査を実施します。

対面審査を必須とするところも多く、人柄も含めて融資可否を判断してもらいやすいのが特徴です。現在の返済能力を重視する傾向があるため、信用情報に自信がない人や、大手の審査に落ちた人でも借入れできる可能性があるでしょう。

とはいえ、誰でも絶対借りられるわけではなく、状況によっては中小消費者金融でも審査に落ちる場合があります。とくに現在の返済能力に問題があると通過しにくいため、状況が改善してから申込むのが無難です。

消費者金融で借りられないときはクレカのキャッシング枠を使おう

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消費者金融の審査に落ちても借りられる方法として、クレジットカードのキャッシング枠が挙げられます。手持ちのカードにキャッシング枠が付帯されていれば、審査不要ですぐに借入れが可能です。

キャッシング枠とは、クレジットカードで現金を借りられる限度額のこと。限度額の範囲内であれば、Web・アプリから口座振込みを依頼する、提携ATMで引き出すなどの方法で何度でもお金を借りられます。最短で当日中に借入れできるケースもあるので、急な出費に対応しやすい点もメリットです。

ただし、手持ちのカードにキャッシング枠が付帯されていない場合は、新たに審査を受けなければいけません。審査に時間がかかることもあるので、お金が必要なときは早めに申込みましょう。

クレジットカードのキャッシング枠を詳しく知る

質屋ならローン審査に通らない人でも融資を受けられる

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お金を借りたいものの消費者金融の審査に通過できない人は、質屋を選択肢に入れましょう。

ブランド品など金銭的価値が高いものを担保にすれば、審査なしで借入れができます。信用情報などの調査がないので、ブラックリスト状態などで消費者金融から借入れできない人でも利用可能です。

質屋では、主に財布やバッグなどのブランド品、貴金属、宝石類、家電製品などを預けられます。査定には物品と本人確認書類が必要なので、忘れずに用意しましょう。査定金額に問題がなければ、物品名や返済期限が記載された質札と現金を受取ってください。

質屋で借りたお金に返済義務はありません。ただし、返済期日までに返済しないと預けた物品は質流れとなり、質屋に所有権が移ります。大切な物品を失うリスクがある点をふまえ、利用するかどうかをよく検討しましょう。

生命保険の契約者貸付は審査落ち・ブラックリストの人も借入れが可能

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生命保険を契約している場合は、契約者貸付制度でお金を借りられる可能性があります。契約者貸付制度は、解約返戻金を担保として一定の範囲内で借入れできる制度です。信用情報などが審査されないため、カードローンの審査に落ちた人やブラックリスト状態の人でも融資を受けられます。

契約者貸付制度の貸付限度額は、保険料の支払状況によって変動するのが一般的です。金利は年2.0～6.0%程度と低めに設定される傾向があります。消費者金融の最高金利は年18.0%程度なので、大幅に金利負担を抑えられるでしょう。

保険商品によっては契約者貸付制度を利用できないため、事前に契約内容を確認することが大切です。また、借入額によっては将来受取れる保険金が減ってしまうほか、借入金額と利息の合計が解約返戻金額を上回ると、保険契約が失効・解除される恐れがあります。

契約者貸付制度では返済日を指定されないのが一般的ですが、借入期間が長引くほど利息が膨らんでしまうので、計画的に返済を進めることが重要です。

生活費に困っている場合は公的融資制度・生活再生ローンも検討して

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生活費としてお金を借りたいけれど審査に通らない人は、公的融資制度や生活再生ローンを調べてみましょう。経済的に困窮している人が対象であり、信用情報は加味されないため、消費者金融の審査に落ちた人でも利用できる可能性があります。

例えば、公的融資制度のひとつである生活福祉資金貸付制度（外部サイト）は、低所得者世帯や障害者世帯、高齢者世帯向けに生活資金を貸付する制度です。再就職や転職に向けて職業訓練を受講しており、手当だけでは生活費が不足する場合は、月額5万円または10万円まで借入れできる求職者支援資金融資（外部サイト）を検討しましょう。

生活再生ローン（外部サイト）は、公共料金や家賃の支払いが難しい人、信用情報の問題で金融機関から借入れできない人などに融資を行うローンです。東京都、神奈川県、埼玉県、千葉県に住んでいる、1人以上の連帯保証人を用意するなど細かい条件はありますが、年12.5%以内の低金利で借入れができます。

公的融資制度や生活ローンは融資に時間がかかる傾向があるので、急ぎで借入れたい場合は別の方法を検討しましょう。なお、制度ごとに年収や資金用途などの条件が設けられているため、詳細は公式サイトや自治体の窓口などで確認してみてください。

お金を借りるところがないなら日雇いバイトで稼ぐのも手

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どこからもお金を借りられない場合は、日雇いバイトでお金を稼ぐのも手です。年収や信用情報などの審査なしで応募できるうえ、利用するサービスによっては勤務した当日に給料を受取れます。

まずはWebやアプリで会員登録を行い、希望の条件に合う仕事を探しましょう。働きたい仕事が見つかったら、業務内容の詳細や持ちものなどを確認してから申込みます。勤務終了後に勤務時間を登録し、報酬の振込申請を行うのが一般的な流れです。

給料が入金されるタイミングは、勤務先や利用するサービスによって異なります。即日で給料を受取れないケースもあるので、振込みにかかる時間や給料日前に報酬を受取れる条件などを確認しておくとよいでしょう。

カードローンの審査に通らないときは、家族や友人に相談してみよう

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消費者金融の審査がどこも通らない場合は、家族や友人に相談することも検討しましょう。家族や友人からであれば審査不要で借入れでき、利息の支払いを求められない場合もあります。

借入れを承諾してもらうためには、お金が必要な理由や借りたい金額、いつまでに返済するかを伝えることが大切です。あわせて、貸し借りをした日付や金額、返済期日、借主・貸主それぞれの氏名などを記載した借用書を用意しておくと、相手にとって安心材料となるでしょう。

たとえ親しい間柄であっても、返済が滞るとトラブルに発展する恐れがあります。借りたお金は必ず期日までに返済し、万が一返済が遅れた場合の対応についても事前に決めておくのが賢明です。

どこからもお金を借りられないときでもやってはいけないこと

お金を借りられるところがない場合でも、「誰でも借りられる」と謳う闇金の利用や、クレジットカードの現金化はやめましょう。ここでは、どこにも審査が通らない場合でも避けるべき行為とそのリスクを解説します。

「審査が通らない人でも借りられる」と謳う違法業者は利用しない

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消費者金融の審査に通らなくてお金がないときでも、「審査なし」「絶対に借りられるカードローン」などと謳う違法業者を利用してはいけません。法外な利息を請求される、取り立てのために自宅や勤務先に押しかけられるなど、さまざまなリスクがあります。

このような違法業者は闇金と呼ばれ、貸金業の登録を受けずに営業を行うのが特徴です。闇金を利用すると、家族や勤務先などに被害が及ぶ可能性もあるので注意しましょう。

SNSやホームページなどで「激甘審査」「ブラックでも通る」などの謳い文句を掲げる業者は、闇金の可能性が高いといえます。申込みをしてもよいか迷った際は、金融庁の登録貸金業者情報検索サービス（外部サイト）で検索し、財務局や都道府県の登録を受けている正規業者かどうか確認しましょう。

万が一違法な業者を利用してしまったら、警察や国民生活センターなどの専門窓口に相談してください。違法な行為を立証できるよう、会話の録音・契約書などの証拠を残しておくことも重要です。

クレジットカードの現金化はリスクが大きいので避けよう

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どうしてもお金を借りる方法が見つからない場合も、クレジットカードの現金化は避けましょう。

法律で明確に禁止されているわけではありませんが、カード会社の利用規約で禁じられているケースがほとんどです。現金化したことが発覚すると、強制解約や利用残高の一括返済を求められる可能性があります。

クレジットカード現金化の主な方法は、ショッピング枠で購入した商品を業者に売却する買取方式と、キャッシュバック特典つきの商品をクレジットカードで購入するキャッシュバック方式の2種類です。どちらを選んでも、一般的には負担額より業者から受取れる金額のほうが少なくなるため、金銭的な損失は避けられません。

現金化のために商品を購入する際、一括払いができずにリボ払いを選択すると、利息によって負担が膨らみます。返済期間が長引いてさらにお金に困る可能性もあるので、どれだけ借入れを急いでいてもクレジットカードの現金化はやめましょう。