18歳・19歳が即日でお金を借りる方法はある！　融資を受けるときの注意点も解説

成人年齢引き下げにより18歳・19歳もローン契約が可能

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2022年4月の成人年齢の引き下げによって、18歳以上ならカードローンを利用できるようになりました。大手消費者金融のなかでも、プロミスが18歳からの借入れに対応しています。

高校生は18歳であっても引き続き借入れできませんが、学生で安定した収入があり、返済能力があると認められればカードローンの利用が可能です。

一方、成人年齢が引き下げられても、レイクやアコム、SMBCモビットなど、18〜19歳の借入れに対応していない消費者金融もあります。利用する際には、公式サイトで申込み条件を確認してください。

また、銀行のカードローンは依然として20歳以上でないと利用できません。成人年齢が引き下げられたからといって、若者が多額の借金を抱えることは懸念されており、どこでも借りられるわけではない点は覚えておきましょう。

1級FP技能士/内山FP総合事務所代表

内山貴博

成人年齢が引き下げられたことにより18歳や19歳でも行える金融関係の取引も増えました。今までであれば高額の金融トラブルなどがあっても、「未成年の契約取消」として保護者が取消を行い、無効にすることも可能でした。 今後は未成年が17歳以下となりますので、18歳、19歳はその対象ではなくなります。成人である自覚をもって慎重に取引してください。

18歳・19歳がお金を借りる方法は？　即日融資対応のローンはある？

18歳・19歳が即日でお金を借りる方法にはどのようなものがあるのか、以下で詳しく解説します。

消費者金融プロミスのカードローンは18歳から利用可能

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18歳・19歳が即日でお金を借りるなら、大手消費者金融のプロミスでカードローンを申込みましょう。プロミスは大手消費者金融のなかで唯一、18歳や19歳でも借入れが可能です。

借入れするにあたって審査はありますが、融資までのスピードが早く、スムーズに進めば申込みから数分でお金を借りられることもあります※。契約が完了したあとは、コンビニエンスストアにあるATMなどで基本的にいつでも利用が可能です。

以下のページでは、プロミスの借入れや審査、金利などを解説しています。特徴やクチコミも紹介しているので、申込みを検討する際の参考にしてみてください。

※夜間や土日祝日など、申込みの時間帯によっては即日融資を受けられない場合があります。

プロミスについて詳しく知る

在学中なら学生カードローンを検討しよう

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在学中なら、学生ローンでお金を借りられる可能性があります。

学生ローンとは、学生を専門にお金を貸している商品のこと。学生ローンで借りたお金は、資格や運転免許を取得するための費用、生活に必要な費用など、さまざまな用途に利用できます。学生ローンのなかには、即日融資に対応しているものもありますよ。

1級FP技能士/内山FP総合事務所代表

内山貴博

就職に備えてアルバイトを辞めたあと、安定した収入がないタイミングでお金が必要になるケースも想定されます。その場合は地方銀行などが取扱っている内定者ローンを、選択肢のひとつとして調べてみてください。

クレジットカードや家族カードでキャッシングする

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キャッシング枠の付帯したクレジットカードや家族カードを持っているなら、すぐにお金を借りられます。

クレジットカードのキャッシングとは、設定された利用枠内で現金を借りられるサービスのことです。あらかじめキャッシング枠を付帯させておけば、必要なときにすぐお金を借りられます。

クレジットカード会社やカードの種類によっては、家族カードでもキャッシングが可能です。一般的に、カード契約者のキャッシング枠内のみ借入れできます。家族カードでキャッシングを利用すると契約者に請求が届くため、利用する旨を事前に伝えておきましょう。

キャッシング枠が付帯していない場合は、申込みをして審査を受ける必要があります。場合によっては即日で審査まで完了することもありますが、多くの場合は数日程度かかるので注意しましょう。

ろうきん・信金のローンや目的別ローンも候補に

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18歳・19歳でお金を借りたいなら、ろうきん（労働金庫）・信金（信用金庫）などのローンや、目的別ローンも検討してみてください。

ろうきんや信用金庫、JAバンクでは、一部の地域で満18歳からカードローンの申込みが可能です。例えば、九州ろうきん（九州労働金庫）が提供するカードローン「マイプラン」では、年齢が満18歳以上、前年度の年収が150万円以上などの条件を満たせば申込めます。

目的別ローンは借入金の用途が限定されているローンのことで、金融機関によっては18歳から利用可能です。お金の使い道に制限がある分、金利が比較的低いというメリットもあります。

ただし、ろうきん・信用金庫のカードローンや目的別ローンは、消費者金融に比べて審査に時間がかかる傾向があるため、即日で融資を受けるのは難しいでしょう。また、ろうきん・信用金庫のカードローンは住まいや年収などが細かく制限される場合があるので、利用条件をチェックしてみてください。

ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付けを利用する

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ゆうちょ銀行の総合口座を持っていて、定期・定額貯金に預け入れがあるなら、「貯金担保自動貸付け」を利用して借入れができます。通常貯金の残高を超えて引き出すと自動的に貸付けられるため、すぐにお金を借りたいときにも便利でしょう。

貯金担保自動貸付けは、定期・定額預金の残高の90％か300万円を上限として、通常貯金で借入れができるサービスです。定期・定額貯金のどちらかに30万円の残高がある場合、通常貯金で27万円まで借りられます。

返済期限は、借入れから2年間か、定期・定額貯金の満期のどちらか早いほうです。期限を過ぎても返済できない場合は、定期・定額貯金の残高から自動的に返済されるので、口座残高が減ってしまうことは覚えておきましょう。

以下の記事では、貯金担保自動貸付けについて詳しく解説しています。普段自分が利用している銀行で借入れするほうが安心感がある人は、あわせてチェックしてみてください。

貯金担保自動貸付けについて詳しく知る

学費を用意したい場合は奨学金を調べてみよう

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学費を準備したいのであれば奨学金制度もチェックしてみましょう。

奨学金とは、就学の援助を目的として貸与・給付される資金です。大学や短期大学、専門学校などの進学を予定している人や在学中の人が利用でき、自由な目的に使えます。給付型は返済不要ですが、貸与型の奨学金は卒業後に返済が必要です。

代表的な奨学金制度として、国の奨学金支援事業である日本学生支援機構（JASSO）が挙げられます。JASSOでは貸与型と給付型の奨学金制度を提供しており、所定の条件を満たすと利用可能です。例えば貸与型の第一種奨学金を受取るには、学力基準と家計基準の2つを満たす必要があります。

一般的に、奨学金は申込みから貸与・給付を受けるまで日数がかかるので、即日で融資を受けるのは難しいと考えておきましょう。制度によって利用条件が異なるため、申込み前によく確認しておくことも大切です。

18歳・19歳がローン以外でお金を調達する方法

質屋やフリマアプリなどを活用すれば、18歳・19歳でもローン以外でお金の調達が可能です。ここからは、18歳・19歳がローン以外でお金を工面する方法を解説します。

質屋・フリマアプリで不用品を売却する

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貴金属やブランド品を持っているなら、質屋の利用を検討してみましょう。質屋では、ブランド品などを預けてお金を借りる「質入れ」と、売却してお金を受取る「買取り」の2つの方法があります。

質入れは、お金を返済できない場合に預けたものを取り戻せなくなるリスクがありますが、借金を抱える心配はないため、ほかの借入れと比べて利用しやすいサービスです。買取りは質入れに比べて高値がつくことが多いため、不用品であれば売ってしまうのもひとつの方法といえます。

ただし、質屋によっては20歳からしか利用できません。利用する際は事前に公式サイトなどで詳細を確認しておきましょう。

不用品を売却するのであれば、フリマアプリを利用する方法もあります。売れるまでに時間がかかることがあるものの、自宅にいながら簡単に利用でき、自分で価格を設定できる点が魅力です。ただし、18歳・19歳は一部のカテゴリに出品できないことがあるほか、購入者とのトラブルが発生するリスクがあることを理解しておきましょう。

一時的にお金が必要なら日払いの単発バイトを探そう

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一時的にお金が必要になった場合は、日払いの単発バイトを検討してみてください。1日単位で働ける単発のアルバイトをすれば、その日のうちに現金を手に入れることも可能です。

日払いの単発バイトの仕事内容はさまざまで、データ入力、ティッシュ・ビラ配り、飲食店やイベントのスタッフなどが挙げられます。アルバイト情報サイトや人材派遣会社のサイトで「日払い」「単発バイト」などと検索すれば、さまざまな案件を見つけられるでしょう。

ただし、すぐに働けるかどうか、給料が即日に支払われるかなどは案件ごとに異なります。単発バイトをする前に労働条件をよくチェックしておきましょう。

買い物に使うなら後払い・キャリア決済を選択肢に

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買い物の費用として一時的にお金が必要な場合は、後払いサービスやキャリア決済を選択肢に入れましょう。後払いサービスやキャリア決済を利用した分の代金は後日に支払えるため、手持ちのお金が少ない状態でも決済が可能です。

後払いサービスのなかには支払いを翌月に後ろ倒しにできるものもあり、余裕を持ってお金を準備できます。キャリア決済は各携帯キャリアが提供するサービスで、月々の通信料金とあわせて代金を後払いできるのが特徴です。

後払いで決済したいもののクレジットカードを持っていない場合は、後払いサービスやキャリア決済を活用してみてください。

緊急時には給料の前借りができる場合もある

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働いている人であれば、給料の前借りを職場に依頼するのも手です。労働基準法の第25条によると、出産や疾病、災害などの際に労働者が請求すれば、給料日前であっても企業は賃金を支払う必要があります。

ただし、給料がもらえるのはすでに働いた分のみで、これから働く予定の分の給料は支払われません。前借りができるのは、非常時に必要な費用に充てる場合のみであることも覚えておきましょう。

正社員として働いている人なら、従業員貸付制度を利用するのもひとつの方法です。従業員貸付制度とは、従業員が会社からお金を借りられる制度のこと。福利厚生のひとつとして企業に導入されている場合があるので、担当部署に問い合わせてみてください。

※参考：e-Gov法令検索「労働基準法 第二十五条」（外部サイト）

18歳・19歳が即日でお金を借りる際の注意点

次に、18歳・19歳が即日でお金を借りる際の注意点を解説します。

一度結んだ契約は取り消せない。申込むべきか慎重に考えよう

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18歳・19歳がお金を借りる契約をする際は、契約の取り消しができない点に注意しましょう。成人年齢の引き下げにともない、未成年取消権を行使できるのは18歳未満に変更されました。

未成年取消権とは、未成年が親の同意なしに結んだ契約を取り消せる権利のこと。18歳・19歳は成人とみなされるため未成年取消権は行使できず、一度結んだ契約は簡単に取り消せません。

特に注意すべきは、ヤミ金といった違法業者の存在です。成人になったばかりの18歳・19歳はヤミ金などの違法業者に狙われやすく、安易に契約してしまうケースも少なくありません。

違法業者で借りると法外な利息で生活が苦しくなったり、過剰な取り立ての被害にあったりと、トラブルに発展しがちです。18歳・19歳は簡単に契約を取り消せないこともふまえ、お金を借りる際は慎重に検討しましょう。

審査なしのローンや個人間融資は絶対に利用しない

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審査なしと謳うローンの利用は避けましょう。審査なしで融資できると謳う業者は、貸金業法を守っていない違法業者の可能性が高いといえます。

審査なし・年齢制限なしと謳っているほか、法外な金利を設定することも違法業者の特徴です。貸金業者の最高金利は利息制限法で定められているため、20％を超える場合は違法業者と見なして問題ありません。

同様に、SNSやインターネット掲示板を通じて金銭の貸し借りを行う個人間融資も避けましょう。個人を装ったヤミ金である可能性が高く、犯罪被害に巻き込まれる恐れがあります。また、「低金利で融資する」「他店で断られた人でもOK」といった甘い言葉で勧誘してくる場合も、違法業者である可能性が高いです。

違法業者かどうかを見分けるには、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」（外部サイト）で検索する方法をがあります。財務局長や都道府県知事の登録を受けていれば正規の業者と判断できるため、借入れを申込む前に必ず確認しましょう。

※参考：日本貸金業協会「上限金利について」（外部サイト）

お金を借りると利息がかかる。金利の仕組みを理解しよう

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お金を借りると利息が発生し、借入金額とあわせて支払わなければいけません。利息とは、借入れに対して発生する対価のこと。借入金額に対する利息の比率は金利と呼ばれます。

カードローンでは最低金利と最高金利が決まっており、両者の範囲内で金利が設定される仕組みです。ただし、最高金利には利息制限法が適用されるため、20％を超えることはありません。利息制限法に基づく最高金利は、借入金額10万円未満なら年20％、10万円〜100万円未満なら年18％、100万円以上なら年15％です。

18歳・19歳も利用可能なプロミスを含む消費者金融カードローンの場合、金利の上限は年18％程度に設定されています。仮に借入金額が10万円、金利が年18％、返済期間が1年間とすると、利息として10,011円の支払いが必要です。

お金を借りる際は借入金額だけを返せばいいわけではなく、利息の支払いが加わることを理解しておきましょう。

※参考：日本貸金業協会「上限金利について」（外部サイト）

在籍確認のために勤務先へ連絡されることがある

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カードローンなどに借入れを申込むと、在籍確認のために勤務先へ連絡される場合があります。在籍確認とは、申込者が勤務先で働いているかを確認する作業のこと。金融機関や審査状況によっては電話で在籍確認を行うため、勤務先に知られるリスクがあります。

とはいえ、多くのカードローンはプライバシーに配慮しており、会社名を名乗らないといった工夫をしていることがほとんどです。また、プロミスをはじめとする大手消費者金融は原則電話での在籍確認をしておらず、電話が必要な場合も申込者の同意なしで連絡しないと謳っています。

一部の金融機関では、事前に相談すると書類で在籍確認が完了することも珍しくありません。アルバイト先などへの電話を避けたい場合は、申込み時に相談してみてください。

借金を返済できないと信用情報に傷がつく

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借金を返済できなかった場合、信用情報に傷がつく可能性があります。信用情報とは、クレジットカードやローンの契約、支払い状況などを記録した情報のこと。滞納などの履歴は事故情報として登録され、ほかのローンやクレジットカードなどの審査に悪影響を及ぼすことがあります。

返済せずに放置すると、裁判所から連絡がきて家族に知られる可能性があるほか、最悪の場合は財産を差し押さえられることも。トラブルを防ぐためには、借金をする前に返済計画をしっかりと立てておくことが重要です。

消費者金融のカードローンで借りる場合、各社の公式サイトで返済シミュレーションを利用できます。借入れ前に返済シミュレーションを実施し、返済にどのくらいの期間を要するか、利息は合計でいくらかかるのかなどを把握しておきましょう。

1級FP技能士/内山FP総合事務所代表

内山貴博

「もうすぐ就職する。就職すればすぐに返せる」、こういった発想で借入れを行うことも考えられますが、就職当初は何かと必要なものも多く、すぐに経済的に余裕のある生活ができるわけではありません。 お金に関してはやや厳しめのプランを立てることが原則です。予期せぬことなども想定しながら慎重な借入れに徹してください。

虚偽申告や書類の偽造をすると取り返しがつかないことも

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何らかのサービスを利用してお金を借りる場合、審査に通過したいからといって年齢など虚偽の申告をするのは絶対にやめましょう。消費者金融などでお金を借りる際には、本人確認書類や収入証明書類などの提出が必要なので、うそは通じません。

虚偽の申告が明らかになると、今後の利用が一切できなくなる可能性も。審査に不利な条件があっても、うそをつくよりは正直に申告するほうが良い結果につながりやすいです。

また、親の同意書を偽造するのは違法行為なので絶対にやめましょう。サービスによっては、18歳や19歳の人が申込む場合に親の同意書を求められます。親に知られたくない場合や親が同意してくれない場合でも、偽造はNGです。親の同意が得られない場合は、ほかの方法を検討してください。

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以下のページでは、消費者金融や信販会社などさまざまなカードローンを紹介しています。金融機関ごとに借入れの対象年齢も掲載しているので、自分に合うカードローンを見つけましょう。

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