世帯年収700万で3800万の住宅ローンについて。

Question

世帯年収700万で3800万の住宅ローンについて。夫年収460万、妻年収240万。都内で新築戸建て、諸経費込みで3800万、頭金無しフルローン。月の返済は11万程度。子供一人（3歳。将来的にはもう一人検討）車無し（将来的には検討）仮審査は夫婦合算で通りそうです。これといって趣味もないので現在家賃9万でも月に10万以上は貯蓄できています。メーカー紹介のFPには問題ないだろうと言われましたが、不...

渡辺 行雄 · Accepted Answer

ice*******さんへ  はじめまして、個別相談専門のファイナンシャルプランナーとして活動しています、渡辺と申します。  『メーカー紹介のＦＰには問題ないだろうと言われましたが、不安もあります。無謀でしょうか？』 につきまして、  ご夫婦各々の手取り年収金額を合わせると、５５０万円前後だと思われます。  そして、毎月の返済額が１１万円ということですから年間返済額にすると１３２万円となりますので、２人合わせた手取り年収金額に占める住宅ローンの負担割合は２４．０％ほどで収まっていますので、この水準でしたら心配しなくても大丈夫です。  ただし、お子さんを『将来的にはもう１人』とのことですが、旦那さんだけの手取り年収金額を３５０万円とした場合は３７．７％にもなってしまいますので、２人で収入が確保できている今のうちに毎月１０万円以上の貯蓄は維持していって、将来のお子さんの教育資金に備えていってください。  以上、ご参考にしていただけますと幸いです。 リアルビジョン 渡辺行雄

119611666 · Answer

FP1級です。  特に問題は無いでしょう。 無謀であれば銀行は金を貸しませんから。 逆にあなた方のライフスタイルに変化が起これば不安ですけどね。  子供を私立に行かせるため、月に10万円以上の教育費がかかるとか…

kiy******** · Answer

無謀ではないと思いますが、なかなか切り詰めないと厳しいと思います。 おいくつかわかりませんが、子供の教育費用が1番切り詰められてしまう気がします。  私も700万弱の年収（世帯年収は、800万弱）ですが、子供の教育費用を考えた結果、借入は2800万 が限界だと感じて、予算から住宅を決めました。 今でも、こんなに借入して良かったのか不安です。 貯蓄は定期など500万ぐらいですが、やはり家を購入するとなかなか増えないです。  固定資産税、メンテナンス費用などの積立をしてると、トータルの支出はなかなか減らないです。  私は、子ども3人なので、置かれてる環境は違いますので、参考にして頂ければと思います。

ege******** · Answer

先も含めてそこそこ厳しい計画だと直感します。 メーカー紹介のFPは数学的に問題無いかをチェックしているだけで、 販売側の論理でモノを言うので当てになりません。  年収×5倍なら大丈夫というのも都市伝説のようなロジックです。 お子様をもう一人希望という将来設計もあるようですので、 借入金額はご本人の年収460万円のみというのをスタートラインに 再設計されることが将来への安心に繋がると思います。 奥様の現収入を良い意味で当てにしないという計算です。  貯蓄が150万円ということもあり、頭金なしのフルローンでの戦いでは ある程度は余力残しで臨まない限り、その先で疲弊するかもしれませんので。

チョボスケくん · Answer

いけると思う。

abd******** · Answer

月10万円貯金が出来たとしても、マイホーム購入、子供1人増加、車の出費、マイホームによる固定資産税、修繕費の追加、光熱費アップは厳しいですし、やはり奥様の2人目の妊娠、育児期間は不安が少しありますね。最悪、売却する場合、そこまで値崩れしない物件である事も重要かもしれません。

abd********さん

回答日：2020/06/18

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あお · Answer

■「キャッシュフロー表」を作成してみましょう。 （HMのFPに作ってもらってませんか？）  少なくとも子供が巣立つであろう年まで作成してみてください。  収入と支出をざっくりでいいので、まずは出してみてください。 大事な確認事項は各年のキャッシュ残高です。  お子さんが大学生の頃のキャッシュ残をどれくらいあるか？どれくらいにするか？ ここがひとつの決断の目安になるかと思います。  ■キャッシュフロー表を作らないと、どれだけ住宅費にまわせるかはわからないのです。  まずは、概算でいいのでとにかく試算してみましょう。 EXCELで10行×50列程度です。  これをもとにご夫婦でよく話し合われることおおすすめします。 自分たちで簡単に作ることで、数値の意味もわかるし、ライフプランに自信が持てるようになります。  他人の家計は参考になりませんし、借りれる額が返せる額でもありません。

tan******** · Answer

3歳じゃたいしてお金かからないですよね。 これからですよ、お金が本当にかかってくるのは。 習い事一つに月１万前後試合だ道具だ発表会だで数万とぶ、塾に通い出したら月2.３万、スマホ持たせる、食べる量も大人並みになる、おもちゃもゲーム機器は高いですし、旅行など行楽にもお金がかかります。本当頭をかかえるぐらいお金がかかりだします。まあ1番は塾代ですかね。給食費学務費は月数千円なので大したことないですが。都内で習い事全くさせていない子はあまりいないと思います。 たかが家賃から２万アップと思わないほうが良いですね、まあでもこれから質問者さんの年収がガツガツあがっていくなら大丈夫だと思います。  合算所得で考えず、質問者さんの年収のみで買える物件を買わないとお子さんをもう1人予定しているのなら大変厳しいと思います。  しかし、チャレンジしてみるのも良いかも知れませんね。

fjs******** · Answer

頭金無しフルローン＝貯金出来ていないと読み取れます。 だったら、無謀です。 ですが、相続や財産分与など全く書かれてませんので誰も分からないでしょう。

cal******** · Answer

不安なら具体的に生涯の支出や収入を試算しましょう。数分もあれば概要はつかめるはずです

ID非公開 · Answer

年齢と今の貯蓄ですかね、気になるのは… うちも世帯年収710万くらいですが、2690万のフルローンで月々8万弱です。年齢が40手前で組んだのでこの金額の家にしました。しかし、地方なので広さも十分です。やっぱり都内は値段が上がるので仕方ないですが現在30歳くらいなら問題ないんじゃないでしょうか？万が一40くらいなら考え直した方がいいですね。私も都内の賃貸に暮らしたことがありますがファミリーで住もうと思うと10万は最低ラインですもんね…それがもったいないと思い、子供を産むときに地元に戻りました。もちろん旦那の転職、私の転職もあり子供も2人産まれて気がつけば40手前でしたがたまたま校区内に良い物件があり買いました。退職しても毎月11万となると厳しいと思いますので65歳までに完済できるお年なら大丈夫だと思いますよ！戸建てで車のないお家ってあまり聞かないので多分欲しくなると思います。そういったことも考えてみては…

ID非公開さん

回答日：2020/06/15

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そら豆 · Answer

収入合算はやめたがいいかと。この先何があるか分かりません。。

S13RB20 · Answer

第二子次第かと。 奥様の年収の2倍以上貯蓄があれば大丈夫かと。

kic******** · Answer

質問に質問で申し訳ないですが、ご夫婦の年齢と、いまの貯金はいくらくらいでしょうか？単純に考えて、3800万だと年間の住居費はいまより50万くらい増えますし、車持ったら年間60万くらいの支出になります。100万支出増えますけど大丈夫ですか？

kic********さん

回答日：2020/06/15

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sho******** · Answer

お子様がもう1人できたとして、奥様は今の収入をある程度キープしたまま働き続けられるのですか？可能であるならば無謀な計画ではないでしょう。今後、扶養内でパートなどを考えているのであればかなり厳しいと思います。また、今後車のローンや教育ローンを予定されてるのであれば、借りられないかもしれません（小口ローンは収入合算は基本的に無いので夫単独の審査になると返済比率オーバーとなる可能性大）。

sho********さん

回答日：2020/06/15

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