生命保険加入について

Question

生命保険加入について24歳女性、既婚者子持ち（4歳一人)、会社員です。今まで何も生命保険に加入していなかったため、加入しようと考えています。医療保険は、県民共済を検討中です。１、葬儀代としての死亡保障として300万円ほどの終身保険２、万が一のときの保障のための定期保険の二つに加入しようと思っています。できるだけ保険料は安く済ませたいと考えており、特約などはできるだけつけない予定です。１はソニ...

辻畑 憲男 · Accepted Answer

こんにちは。 保険について まず医療保険ですが、県民共済は保障が一生涯ではないので一生涯の保障を選んだほうがいいのではないでしょうか。 県民共済に加入する場合には、65歳までに入院時の保障を預貯金でカバーするように準備しましょう。  葬儀費用の準備として、ソニー生命の変額保険（終身型）の選択は問題ありません。 最低の死亡保障金額は保障されています。 終身保険は必ず死亡保険金を受け取れるのですが、長期になるのでインフレリスクが付きまといます。 それをヘッジするためにオランダで作られた商品がこの変額保険です。 保険料をもっと下げたいのであれば、アリコのマイフューチャーも選択肢の一つです。  万一の時の保障として、収入保障とライフネット生命を考えているようですが、まず万が一ときのどんな支出を保険でカバーしたいのですか。それにより保険種類が違ってきます。また、保険金額については計算されてだされた数字ですか。 参考までですが、私のコラムをご参照ください。 ただし、奥様がなくなってもご主人は遺族年金はもらえません。ご主人が亡くなったときには奥様はもらえます。   死亡保険の考え方 http://profile.allabout.co.jp/pf/fpsolution/c/c-8837/  死亡保険金額の計算の仕方 http://profile.allabout.co.jp/pf/fpsolution/c/c-6998/  遺族年金について（サラリーマンの場合） http://profile.allabout.co.jp/pf/fpsolution/c/c-7011/  医療保険の選び方 http://profile.allabout.co.jp/pf/fpsolution/c/c-29760/

lun******** · Answer

収入保障は幼稚園までは大学費用にも積み立てることで使えますが、小学生になると間に合いませんので一括で保険金が出る定期死亡保険のほうが良いと思います。ライフネットのほかオリックスにも単体の２０年以上のものがあります。生活費を保証するイメージがありますが、パートに出たり遺族年金が出たりしますので豊かでないまでも暮らしはどうにかなることが多いです。学費の方が深刻ですので予習復習など自宅学習環境の確保やネットラジオなどインターネットの学習環境は確保した方が良いと思います。夏季冬季講習くらいはひねり出せると思いますが保険を使って塾予備校は考えない方が良いです。生活を圧迫するばかりです。医療保険は健康保険の高額療養費制度がありますので入院日額を多めにすると言っても短期の収入保障用です。収入補償保険は倒れて２ヶ月くらいは出ないはずです。１５万くらいだと４０００円以下くらいから収入保障があったと思います。

lun********さん

回答日：2011/01/19

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toe******** · Answer

既にしっかりしたお考えのもとに保険を考えておられるようです。というより、ご検討の内容から判断すると、ご家庭の収入は質問主さんが支えている、というイメージの保障内容ですね。 1について葬儀費用を目的とすると、解約を前提にせずに続ける目的があるかと思います。ソニー生命の変額終身保険は、解約時の返戻金が運用実績により変動し、保証されていませんが、死亡保険金は契約通りに出ます。運用リスクを契約者が負うことで、保険料が安く設定されているんですね。基本は葬儀費用としてですが、払込終了後に解約する可能性も考えるとなると、低解約返戻金型の終身保険で、喫煙をされていないなら、非喫煙割引のある商品がお勧めです。非喫煙割引のある終身保険としてはAIGエジソン生命の「とく割終身」、マニュライフ生命の「こだわり終身」があります。 2について毎月収入を補てんする収入保障保険は、ライフプランニングを通じて設定してもらう方が無駄がありませんが、妻死亡の場合は遺族年金を夫がもらう要件が厳しいので、収入の多くを質問主さんが支えているのなら、その収入分を月額として設定するというご判断でよいと思います。収入保障保険は一括でもうけとれますので、子どもの進学費用も含めて考えることもできますが、受取額の総額は年々減少していきますので、生活費には足りても子どもの進学資金の必要額に足りなくなる可能性もあります。そのため、万一の時の進学資金用の定期保険と、生活費・養育費目的の収入保障保険とを別に組み合わせるのが理想的だと個人的には思っています。収入保障保険の減額スケジュールと、一括で受け取った場合の進学費用分の確保がうまく満たされる額で設計できるなら、収入保障保険だけでもいいかと思います。それと、すでに医療保険について別の方からご指摘がありましたが、県民共済は60歳以降の保障が大きく減りますから、その点をカバーするのなら、こくみん共済で終身医療を付加したプランで検討するか、終身医療保険でご検討になる方が60歳以降の医療保障を考える上で安心できるかと思います。

toe********さん

回答日：2011/01/18

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