生命保険のからくりを教えてください！！

Question

生命保険のからくりを教えてください！！小さいころから、母が加入していた、終身付き定期特約の更新時期を迎えてます。契約時の利率は4％台でした。入院保障の日額が高いため、平均的に１万～１．５万に減額して、死亡補償額を２千万に下げたいとはなしたところ、終身はそのまま更新するが、新し、商品での特約を薦められました。解約返戻金が出るが、主契約である終身部分に充当するといわれましたが、この場合、新しい商...

tos******** · Accepted Answer

まずは漢字の生命保険会社の売る商品の仕組みを理解してください。 主契約の終身保険が少しあり定期保険や医療保険も特約でたくさん付けて期間は10年か15年です。 更新ごとに保険料がどんどん上がっていきます。そして減額はさせず転換（解約して新規）を勧めます。その繰り返しです。 仮に自分で減額していってもその歳の料金で計算されるので無駄なお金を捨てることになるのです。 特約は主契約の払込終了年齢ですべて消滅します。医療保険は最高80歳まで持てますが老後も高い保険料をはらっていかなければなりません。 初めて保険を買った歳の料金を失っていき、1000万近く払って200万ほどしかもらえないものになるのです。  転換とは今の保険は解約して貯まっている解約返戻金をもとに新たに今の年齢で新規に加入することですよ。告知も必要です。 解約返戻金は終身保険に充当しても新しい契約の解約返戻金は今よりずっと少ないです。  一番の問題は転換するにしろ、減額更新するにしろ、必要とする保障期間になっているかということです。 どちらにせよ次の更新する歳は何歳ですか？またその歳の料金で計算されるのですよ。  死亡保障、医療保障は別々に必要とする期間だけ今の年齢の料金で買うべきです。  医療特約は解約して必要な期間新規で、死亡保障は減額更新でいくか払済保険に変更して足らずを必要な期間新規でいくかになると思いますが、お近くの保険代理店で相談されてみてください。

low******** · Answer

迷わず 近くの保険ショップに 保険証券 を持って 相談してください。 また 違った話が聞けるはずです。 若干 あなたも 保険をよく理解していない様子です。誤解をうみますから 直接聞けるショップがいいですね。

itu******** · Answer

解約返戻金は、保険会社のものになりますが、新商品に最初から解約返戻金がついてきます。額は減ると思われますが… さて契約時の利率が４％、今だと１．７％位ですので新しい商品にするのはもったいないですね。減額更新をお勧めします。入院部分に関してはこの際はずして他の会社で終身医療保険に加入するのもいいと思います。また新商品にしなくても特約の中途付加をする事で入院部分を補強することも可能です。これに関しては各社規定が違うのでセールスに聞いてみて下さい。１１月は保険の月なので、とくに押しの強い月です。もったいない見直しは止めましょう。

itu********さん

回答日：2010/11/20

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toe******** · Answer

終身部分の解約返戻金が、転換された新しい保険の終身部分に充当されると、貯まった分を失うことはなく、主契約である終身保険の保険料も安くなる場合があります。しかし、以前の利率が4％だとしても、新しくなれば利率は下がります。終身部分はこのままで、減額したり特約を整理したりして継続する方がメリットは高いですよ。最悪なのは定期保険部分に充当された場合です。次の更新までに、充当された解約返戻金はゼロになります。いずれにしても、加入している保険によっては、今の終身保険の払込み期間が終了すると、特約の更新もできなくなる可能性がありますので、払込み終了後の特約の更新に関してよく説明を聞いてみてください。もし医療保障の特約を更新する際に、一時金や年払いで残り期間の保険料を払わなくてはならないとしたら、医療保障部分は別の保険会社の終身医療保険などに換えてから、医療保障の特約を解約する方がいいでしょう。

toe********さん

回答日：2010/11/20

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mah******** · Answer

定期付き終身保険で更新が来た定期部分の更新よりも新しい保障の商品に(例えば入院５日以上が日帰りからになるし、手術対象が1000種類になるし先進医療もと言うような新しい保障に)するのに合わせて終身部分も減額するのは出来るはずです。以前国内生保に在籍していましたが、その保険会社の営業職員の成績換算で減額や保障内容そのまま更新されたら成績の換算件数が１件に満たなかったりと換算金額も違って来ますから、所長や上司からなるべく件数が１件で金額も高くなるように勧めるように…と言われるんです。保険月の今月の締め日は保険会社で違いはありますが25日前後です。１件でも多く成立や更新させたくて営業職員も動いているのではないかと思います。

mah********さん

回答日：2010/11/20

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むだｼﾞｬﾝ · Answer

無意味な転換です。 更新するのに、主契約へ,解約金を充当は,ありえないと思います。  更新と,転換の区別が無く,説明する担当者は,不誠実です。 騙している事と同じです。 現在の保険の終身は、○○万が,保険料いくらになっていますか？ ステップ払いでもない限り,ここは,一生、払込満了まで値段が変わりません。  お確かめ下さい。 契約日,など,細かな詳しく明細と家族状況分かりませんと、なんとも言えません。  補足の件ですが, 充当された解約金は,新たな終身保険等の解約金になります。保険会社の金ではありませんが。  転換加入時に,車で言う,下取り金額で、新車を買うのとほぼ同じ事。但し消耗品ではないので若くして,加入した意味が無くなります。 ★返戻金を受け取る権利,とは,解約。 または全額を充当せずできるだけ,貸付で,引き出す、その後の貸付の精算のため,即、転換なら,可能です。  どちらにしろ,現在の内容がわかりませんので,あなたの保険が,加入時のままか、その後に転換加入しているか, 何が得か他社含めて考えるにも,わかりません。  M社で子供学資保険→定期付き終身→LA→医療のみ現在(５０代） このような人生の保険で,一度も何もお金をもらった事が無いそうで,現在は,一万くらいだそうです。 いくら,払いつづけて,何か残ったでしょうか?  担当が変わり、勧められるたびにこうなったそうです。担当者が,分かっているかどうか怪しいです。 組織ぐるみの犯罪？としか私には思えませんでした。  D社、Ｓ社、Ｎ社でも見うけられます。  アカウント、ファンド、１０万はこのような経路での加入は,最も散財でしょう。   また質問して見たら言いと思いますよ。

おばさん · Answer

保険は大まかに ３つで成り立っています。 定期（期間が決められている １０年とか２０年など） 終身 これは死ぬまで。 払い込みは６０才とか死ぬまでとかいろいろあります。 養老保険 これは銀行の定期預金と似ています。 一時払いで１０年とか ２０年とか 積み立て型とかあります。  この３つで生命保険会社は設計します。  ほかに 付加されている 疾病（病気や怪我で入院したら幾ら出る）など ガン保険を付加する。 別バージョンでがん保険もあります。 入院だけの保険もあります。 これも定期や終身があります。  今まで掛けてきた保険は ずいぶん前からのようですので 解約返戻金があります。 転換は 解約して新しい保険に入るのと同じ事です。 ようするに損です。 今の年齢で新規の契約は当然今の年齢の掛け金になります。 若い時に掛けたのなら 終身部分の保険料は安いはずです。  こういう場合は終身部分だけ残して 定期部分を解約がよいでしょう。 終身部分が１００万円か２００万円かでしょう。 ３００万円以上あれば 御の字です。 定期部分を解約しても 入院特約は付けられるはずです。  生保レディに聞かないで ダイレクトに会社に電話して   定期部分が解約できるか？ 終身部分だけ残して 入院特約はそのまま維持できるか？など 聞いてみましょう。  担当は自分の成績になら無い事は したくないし時間の無駄だと思っています。  こういうのは まったく成績にならないので 普通は言わないです。

xcq******** · Answer

利率がよいころの分を解約すると損をします。  主契約である終身を残して特約を解約するとよいと思います。  終身は、死亡保障なので保険商品の進化には余り関係ないので…    特約、医療保険などは他社に換えたほうがいい場合があります。  1入院の制限なしや、再入院の不担保期間なし、健康保険適用の全ての手術に対応などの商品がありますので…   いずれにしても、“転換”という名で解約させられるのが一番損をする場合が多いです。また、外交員さんの手数料も2年で切れて2年後に転換させてまた発生されるという仕組みなので必死で勧誘してくる場合がありますので(国内大手生保)    生保の方に怒られますので、このへんで…

kat******** · Answer

新しい保険に転換すると利率も下がる上、今まで貯まってた解約返戻金を切り崩して新規の保険料を引き上げないように工夫するため、もし数年後に他の保険会社の商品に乗り換えたくなっても、解約返戻金がなくなっている場合があります。今の保険がどのくらい前から入っているかわかりませんが、切り替えをせず、保障を下げて続けてた方が良いと思いますよ。

kat********さん

回答日：2010/11/20

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