医療保険に、あえて入らない人は沢山いますか？

Question

医療保険に、あえて入らない人は沢山いますか？３０歳主婦です。そろそろ医療保険に入った方が良いのかなと考え始め、資料を取り寄せたり色々検討しているのですが、とあるファイナンシャルプランナーの意見で、「保障額が安い保険に加入するなら、入る意味が無い」 ＝入院時などに小額しか貰えないなら、保険に入らずに自費でまかなえば良い。という言葉を聞き、そういう考え方もあるんだなと思いました。掛け捨てタイプの...

cad******** · Accepted Answer

貯蓄に余裕があり、ご主人がご病気や不慮の怪我などで入院して収入が止まっても生活費と医療費が賄えるなら保険は要りません。私は保険ですべて賄おうとするのは間違いだと思います。万が一の時に家計的に窮地にならない程度をカバーする程度を保険でカバーするつもりでいると保険料的にも無駄が少ないと思います。ご主人がサラリーマンであれば傷病手当などのカバーもありますし、万が一長期入院しても高額療養費制度もあって月8万円強＜80,100＋（医療費－267,000)×1％＞越えると超えた分は返ってきますし、企業健康保険組合によっては自己負担20000円以上はかからないというところもあります。今日額1万円のものに入っていますが、日額5000円でいいのではないでしょうか? どんな病気・治療が一番お金がかかるかご存知ですか?先にも申したとおり入院だけなら月8万円強しかかかりません。日額5000円の医療保険でも17日も入院すれば賄えてしまいます。日額5000円になれば総支払額は85万円程度で済むことになります。どうしても損したくないのであれば、同じオリックスのキュアエス（死亡保障付き）にご加入下さい。入院日額5000円、死亡保障250万円の保障で月6210円です。60歳までの総支払額は約201万円ですが死亡で250万円支給されるので仮に一度も医療保障受けなくても損のない医療保険になります。若いうちに大きな病気や長期入院のリスクは低いです。少し前の資料ですが15-34歳では15日以上入院する率は全入院の16.3%しかありませんが、65歳以上になると52.2%に増えます。高い安いはご自身の判断になりますが保障は終身のものに入っておられておいた方が安心かと思います。

cad********さん

回答日：2008/08/01

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質問した人からのコメント

皆さんからのとても解り易いご解説、真剣なご回答に感謝致します。皆さんのご意見が全て参考になりました。特にCAD78289さんは具体的な商品名を教えて下さり助かりましたのでＢＡに選ばせて頂きました。

回答日：2008/08/05

mis******** · Answer

まず 貯金のある人ほど保険などいりません。貯金の無い人ほど、少ない掛け金でもしもに備えるべきです。入院して家事が滞って、出前を頼むだけとしても食費も跳ね上がります。蓄えがないのにどうなさるのでしょう。 使わねば損、でも 1回分の払込みをしただけで入院するかもしれません。そしたら、それだけでもう何十万円も保険金がおりてくるのですよ。 オリックスって人気ですが、入院と手術だけ賄うならそれこそ貯金しても知れてる位かもしれません。高度先進医療つきの保険がベストだと思います。先進医療は全額自己負担。がんの治療は300万かかるものもあります。 又、若くてピンと来ないと思いますが、病気やケガをしたら保険は入れません。 掛け捨てではない医療保障というのも今出てますよ。そして、共済や労災は、本当に入院の確率の上がる高齢に、保障がなくなるOR極端に低額となります。 質問者様の言うように、終身払いでとりあえず今良さそうな医療保険に入り、貯金が貯まって不安がなければ解約するのは悪くないお考えです。65歳払い込みをやたら保険会社は叫びますが、保険も日進月歩。いいものが出たら変えたいし、そのためには損の無い終身払い込みは最後まで選択肢でおくべきです。60歳か65歳で悩むのはその後です。大体、７７歳くらいで初めて払込総額が逆転します。平均寿命ですよ。まずそこまで生きるか、そして、じゃあその後いくら多く払うか、、、、知れてるような気もしません？ いや、だからって定年までに払っておくという考えも勿論十分検討価値ありですけどね。 私も保険業界に身を置く者として、医療保険の必要性は理解してます。が、貯金のある人は入る必要が無いと思っています。 目安としては、子供の数も確定し、持ち家でローンが無く、旦那様が安定収入の厚生年金加入（額は関係ありません）サラリーマンで、車の買替えや大きな家電の買替え、子供の概算の大学進学までの費用、老後の目安資金を除いて、今後少なくとも1５年は手をつける予定の全く無いお金が500万円以上現金である方。 こういう主婦の方は、不安がなければ医療保険に特に加入する必要性はありません。

kaw******** · Answer

「保障額が安い保険に加入するなら、入る意味が無い」 なんていう人間を信じてはいけません。 保険は、安くても高くても同じです。保険料が安ければ、保障も低く、保険料が高ければ、保障も高くなります。どんな保険も同じです。保障が低ければ、その分保険料が安くなりますから、貯金ができます。貯金があれば、いざというときに使途が自由なお金ができるので、入院の費用にも、手術の費用にもなります。入院のための保障といっても最初には立替払いが必要ですから結局はお金が必要です。また、高額医療は健康保険で戻りますから、大した金額は医療ではあまりかかりません。  http://www.kenminkyosai-aichi.or.jp/fpadvise/index.html こんなサイトを利用して、どれくらいの保障が必要かを考えたほうがいいと思います。   「保障額が安い保険に加入するなら、入る意味が無い」なんていうのは、論外ですが普通の営業は不安を煽りますから、高い保障が必要な気がしますが、そんなことはありません。 ある程度の保障と貯金でバランスを取るのが一番いいです。もちろん保険会社は貯金などしないで高い保険へ導いてくれます。  医療保険に入らない人は沢山います。冷静に考えれば、健康保険で高額医療は補助されますから、本当に大金が必要になることはありません。それよりも貯金は必要です。  安い保険に入って、その分貯金するのが一番いいと思います。

jap******** · Answer

厳密には死亡保険よりは必要性は低いのは確かです。子供がいる一家の大黒柱に万一の場合残された配偶者と子供はその後の生活を貯蓄、遺族年金、保険金で賄うことになります。貯蓄や遺族年金で今までと同じレベルの生活や教育を受けられることは少なくその場合子供の場合将来が変るかも知れないからです。つまり死亡は１回ですがその１回で生活そのものが激変するかもしれないリスクがあるのです。しかし入院については何度入院するかもしれず入院しても生きて退院できれば借金して治療費を払ってもあとから返済できるかも知れません。しかし人は目先の不安に怯えるのが普通のために入院してその治療費など苦慮したくないと思うのです。仰るようにトータルでは多額の保険料を支払います。保険料で選ぶとどんなに長く入院しても連続６０日までしか払われないのです。つまりそれを超えたら経済的にもっと困るはずで最悪の状況に対応できないかも知れません。そのための保険なのです。上辺だけを見ての加入は万一の場合役に立たない場合もあることを考えましょう。医療保険については加入者はほとんどトータルではマイナスとなります。逆に保険会社もあまり利益に結びつかない商品でもあります。つまり加入者の一定の人が何度も入退院を繰り返すことでその加入者は助かっていることも事実です。相互扶助の考え方からはそれが保険なのですが個人的には連続入院限度、手術給付金支払い限度程度（あなたのばあいは１００万円）の貯蓄があれば医療保険は不要ということになります。あくまでも保険から給付できる金額ですのでこの１００万円が高いか安いかは不明です。治療によっては持ち出しもありえますし逆に高額療養費の還付もあるのです。

jap********さん

回答日：2008/08/01

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Groth Stock · Answer

医療保険は入ったほうがいいと思います。ただ派手に宣伝しているような高いもの（アリコ等）は勿体無いと思います。私の妻は３０代ですが、全労災の総合と医療の二つに入ってますよ毎月１８００円＋１６００円＝３４００円ですが、実際は毎年割戻金があるので実質月２５００円位です。詳しい保障は下記をみてもらいたいのですが、交通事故での入院なら日額１１０００円で１８０日受けられます。まあ、もちろんまだ使ったことはありませんが・・・ http://www.zenrosai.coop/kyousai/kokumin/type_iryou.php 保険はあくまで保険なので、ゆとりが無い時期に何万も掛けてはいるのは勿体無いと考えてます。普通の人なら入院したら、健康保険からもかなり出ますので、足りない部分だけまかなえば良いのです。ちなみに、私の知り合いに保険にいくつも入ってて２ヶ月位入院した人がいましたが、入院費以上のお金がたくさんもらえて保険金バブルになってました（たしか１００万以上プラスだったかな）それはそれでラッキーですが、実際はこんなものです。この人はたまたま入院したから保険金を受け取れましたが、大多数の人は掛け捨てで勿体無いことになっていると私は思ってます。あなたは主婦なのですから尚更無駄な保険には入らないほうが家計のためですよ

Groth Stockさん

回答日：2008/08/01

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