シングルマザーの生命保険についてアドバイス頂きたいです。

Question

シングルマザーの生命保険についてアドバイス頂きたいです。現在の状況ですが、私 26歳 会社員 産休中子 0歳※実家に身を寄せています。 持家ローンなし、両親共にまだ働いております。※未婚の為、養育費なし。※両親の勧めもあり、学資保険18歳満期600万に加入済みです。 （入院保障、途中お祝い等一切つけていなく、貯蓄性が高いもの）今まで、医療保険・生命保険等には一切入った事がありません。病気・入...

レモンツリー · Accepted Answer

おはようござい 「保険」を考えると言う事は、ご自身を取り巻く環境・状況をを考えること、今後のライフ・プランを考えること。 そして起こり得る「リスク」を考えることです。  今の貴方は、26歳の会社員。と、言う事は厚生年金＋社会保険ですね。産休の認められている会社ですね。 これからもしかしたら、再婚なさる可能性もありますね。でも、しないかも知れない。 今はご両親がご健在ですが、いつまでもではありませんね。  これから、大切なお子さんを守っていかねばなりませんね。  【生命保険＝死亡保障】  先ず、貴方に万一があったとしましょう。  ご両親がお子様の面倒を見てくれるとは思いますが、一定のお金はのこしておいてあげたいですね。 その為に厚生年金の遺族年金があります。（仰せの通りです） お子様が成人するまで約10万円が支給されます。 それだけでは少し不安ですね。そこで、お子様が成人するまで（20年間）、毎月20万円の支給があれば、合計35万円が 残せますね。これを補償するのが「収入保障保険」です。ちょっと見積してみましょう。  26歳・女性・20年間・20万円・・・3，780円/月  そして、既にご契約済みの「学資保険」が満期600万円→これは大学進学費用に。  そして、葬式代及び一時金として300万円を保険で準備し、かつ死亡しなかった場合（ほとんどそうですが）満期金として まとまった金額が受け取れる保険、これを「終身保険」と呼びます。これもちょっと計算してみます。  26歳・女性・払い込み期間15年・300万円・・・8，694円。  15年経てば、満期返戻金は100％を超えます（受取額は約160万円）、この15年間に死んだら300万円、加えて保険料の払い込みは必要ありません。→15年経てば、以後いつでも解約できます、これが学資保険との違いです。 学資保険は、亡くなっても18歳まで受け取れません。終身保険は、返戻率＋融通性に勝るのです。 （だから、今は学資保険ではなく、終身保険を利用する方が増えてきています）  でも、取りあえず一時金は、学資保険で用意されているのですから、葬式代＋一時金は貯金利用もｏｋだと思います。  生命保険の形が見えてきましたね。  宝くじの反対【不幸くじ】として、掛け捨て1000円/月×240ヶ月＝24万円で、1000万円の【くじ】を買うのも、私は悪くないと思います。言葉は悪いですが、当れば「万歳！」です。 外れたら、20年間死なずに「万歳！」です。  この掛け捨てがもったいないなら、先ほどの終身保険です。  8694円×12ヶ月×15年＝156万円を支払い、160万円が返ってきます。  【医療保険】  そもそも一般家庭でも医療保険の必要性は疑わしいのに、母子家庭となれば、民間保険を考える前に、公的補助制度を ご確認下さい。私の実家は小児科クリニックですが、母子家庭の糧は医療費掛かりませんよ。 当然入院に際しても､補助制度があります。先ずは社会保険事務所におたずね下さい。  それと【高額療養費制度】も調べておいて下さい。 場合によっては、月額35000円程度で医療費は済みますよ。  26歳の女性が、今から終身医療保険を契約して、一生涯安心ですか？そう思うなら、どうぞご自由になさい。  私の義父は国立大学医学部名誉教授で、先進医療の最先端にいました。 だかＲ、先進医療を受けることの難しさを熟知しています。だかＲ、1000万円の保障の保険料が200円程度なんです。 ほとんど、支払い例がないのです。身内に医者がいないと、いても学閥の関係で難しいのです。  せっかく、色々考えられているのですから、医療保険の総支払額と受取金額を考えて見て下さい。  26歳・女性・終身・日額1万（60日）＋先進医療・・・3200円×12ヶ月×44年（70歳まで）＝168万9600円！ ・1入院ー14日×1万円＋10万円＝24万円。  保険期間中に7回も入院しないと、元は取れません。  それにドンドン医療技術は進歩てます。病気は増え、病気は撲滅されてます。健康保険制度も変化していきます。 当然、商品も変化していきます。 アフラックは「通院保障」って言い出しました。朝日生命は「一時金」を支払う医療保険を出し、売れに売れています。 入院日額に、ほとんど意味が無いことを、契約者が気付き出したのです。   ほんの30年前は、医療費本人負担0割で、日本に医療保険はありませんでした。  これほど、変化する医療状況なのに、今から終身医療ってナンセンスだと思いませんか？  今は終身の医療保険は考える必要は無いと思います。10年経ったら、考えましょう。  【がん保険】 これは、比較的ましな医療保険です。但し、診断給付金だけで十分です。 入院日額＋無制限が、意味無いことをやはり契約者は気付き出しました。  私の家内は、5年前に乳がんに罹りました。7日間の入院で、35万円の支払い（3割分）、高額寮費費制度で、最終8万円の支払いでした。そしてガン保険から診断給付金300万円受け取りました。  退院後、5週間（25回）連続で放射線治療のため、通院しました。通院日額5000円×25日＝12万5000円受け取りました。 この通院保険金は無くても大丈夫でした。  入院日額1万円×7日＝7万円受け取りました。  やはり、診断されたら受け取れる【診断給付金】は大きいです。この保障だけでも十分です。  それで、ＡＩＧ富士生命の「ガンベスト・ゴールド」が大ヒットするのです。この保険は、主契約が【診断給付金】で、 それだけでも契約可能です。ちょっと計算してみましょう。  26歳・女性・終身・診断給付金100万円＋初回一時金100万円・・・1､630円/月（60歳払い込み） ※診断給付金は、再発でも転移でも2年間空ければ、何度でも受取り ※初回一時金は、初めてのがんの時に。  もし､それでもどうしても終身医療・5000円＋先進医療をと言うなら、このAIG富士生命で契約しましょう。  26歳・女性・終身・5000円/日＋先進医療・・・2，130円。  ※先進医療・・・AIGはの保険は日本最大級の医療サービス会社【ティーペック】のサービスが無料で付帯されます。  これは・24時間医療相談 ・病院紹介サービス ・セカンドオピニオン・サービス が受けられるもので、  時にセカンド・オピニオンは東大・京大・阪大の名誉教授クラスの名医が、相談に乗ってくれるものです。  これがあれば、先進医療も可能性が出て来ます。  詳しくは↓ http://www.t-pec.co.jp/   さて、計算してみましょう。   ①収入保障保険 3,780円  ②死亡保険（掛捨） 1,000円  ③ガン保険 1,630円  ④医療保険 2,130円   合計 8，540円 これに学資保険が加算されます。  いかがですか？こんな感じで、私は相談にお答えしています。但し、私は保険は売りません。 あくまでも元保険会社で、保険を作っていた立場から、リスクを考え、その対応策を考え、お話ししています。 私の考えをお聞き頂き、一緒に保険を作っていきます。  ご質問は、ご遠慮なく。 （疲れました・・フー）

kih******** · Answer

１歳の子を持つ未婚シングルマザーです。 両親にも頼らず(頼れず)、親子２人だけの生活です。 仕事は正社員で、年収は400万弱。  保険は半年かけてFPや保険屋の友達に相談しながら決めました。 結果→自分の終身医療保険(ア◯コの月額5000円補償、10年払い＆１年一括払いで年12万)、がん保険(富ji生命のがんと診断されたら100万、月額1000円ぽっきり) のシンプルなものだけにしました。 自分が病気で働けない状態が一番お金がかかって、国からの十分な補助がないですから。  死亡補償を付けなかった訳。 自分が病気で死ぬには本当に最短でなければ３年かかる(?)ので、それまでに必死で貯金する。 交通事故等、突然の死に至らないよう、めちゃくちゃ気をつけています。 出産当時の貯金は質問者様の学資保険並にありました。 現在は、その２倍。あと２年で、いつ死んでもお金だけは大丈夫です。  保険は、けっきょくのところガンガン貯金ができない方への保険だと個人的に思っています。   まとまりのない内容ですみません。 未婚は税制面など大変ですが、子どもは宝です。頑張らずに頑張りましょう♪

sg_******** · Answer

現場の人間の意見として聞いて頂ければと思います。保険は必要か必要でないかと言われたなら、金持ちには死んで資産を尚更増やすので、不要だと思います。生前贈与に保険を利用するくらいでしょう。それでは、いくらの資産から金持ちかと言うと、資産全体の中で、どれだけ使っても支障ない現金があるのかと言う事になります。発見の遅れたガンでも、唯一先進医療の利く病院で、先進医療を受ける事ができる段階のガンで、本人が望んで手術を受けるとしたら、会社を休んでいる間の収入補填と、治療代で最低は1000万円は欲しいと思います。また、治療が長引くと経済的な負担が大きくなります。余命６ヶ月と言われた時に、死後の整理を考えて保険金からお金を引き出して使う事ができます。言いたい事はもっとありますが、大まかに言って、この２つがポイントだと思います。ガンの一時金ができれば、1000万円、死亡保険金は最低1000万円あれば、ご家族に不安がないと思います。死亡は、おっしゃる通りの考えもありますが、ガンの治療費用の方が、あなたの年齢の方には重要だと思います。それが母の責任だと思います。生きていてあげる事が大切です。現場は、足し算引き算の机上の論理や確率論は参考資料なんです。その確率論の中に自分の身が置かれた時に対して、ご提案する仕事な為最悪の事を想定しました。

sg_********さん

回答日：2013/10/12

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mbw******** · Answer

私は保険のプロであり、FPです。  さすがharunokazeさん、 ものすごく丁寧で理にかなったアドバイスです。  質問者さん、その辺の保険屋さんに行っても こんな回答してくれませんよ。  質問者自身もいろいろ勉強されている様子がよくわかります。  harunokazeさん・abgbeさんの考えに賛同します。  更にいうなら、 私自身は①の収入保障保険みですらいいと思っています。  定期保険は、いらないです。 （1000万必要なら収入保障を増額すればいい）  ガン保険・学資保険は推奨できません。 （興味があるのであれば、私の他質問への回答を参照ください）  保険との付き合い方は、 保険でしかカバーできないリスクに限定して、 しかも必要な期間に限定して、嫌々お付き合いする。  これぐらいが健全なのです。  家の次に高い買い物じゃない！  保険会社がそう思わせているだけです。 (騙されないように～）  一般の方より、 すごく健全で賢明ですが、 もう少し頑張れば、理想的な家計になりますよ～

abg******** · Answer

１番に関しては、質問者さんの通りでいいと思います。 ２番については、ちょっと難しいところですが、国民健康保険でなければ、ある程度の期間入院されれば傷病手当金が出ますので備えはそんなにいらないかも、という気もします。日本は皆保険制度があり、入院した時の医療費については上限があります。月１０万円程度までですみます。（月がまたげば２か月分になるので２０万円あれば何とかなります） ちなみに普通の医療保険でもらえる保険金は平均すると１３，４万円くらいなんだそうです。その金額に備えるために保険に入る必要があるのか？といわれると、私はいらない、と答えてしまいます。 個人的には、普通の医療保険は不要で、診断給付金の大きいがん保険のみの加入でいいように思います。 ３番について、最近は家族葬がはやりです。社会的な立場が高い方であれば普通の葬式が要りますが、そうでなければ、お金がなければ家族葬で大丈夫ですです。最近芸能人の方がなくなり家族葬で執り行われたニュースがありましたね。芸能人の方さえ家族葬で何とかなるのですから、一般の人であれば、家族葬で十分ですよね。なので、１００万円あれば十分ではないでしょうか？もちろん、貯金があれば保険加入は不要です。  まあ、生命保険で備えすぎるよりかは、貯蓄を確実に増やすことや人生を楽しむ方向で行かれるのがさらにいいですね。あと、大切なことは仕事で収入を伸ばすことです。収入が上がれば生活の余裕が断然違ってきます。そこを大切にされるのがいいように思います。（ご両親が資産家であれば、その必要もありませんが、、、）  （追記） ひとり親でしたら、医療費が無料になる自治体は多くあります。まずは、確認が要りますね。そのことをすっかり忘れていました。そうすると、医療費はかからないから、普通の医療保険はいらなく、医療保険にガン保険もいらない可能性が高いのですが、、、まあガンになったら精神的に落ち込むし、無性にお金を使いたくなるので女性の方であればガン保険だけ加入は方法の一つだと思います。 ちなみに先進医療で粒子線医療とかする人は、がんにかかった方の1万人に一人程度です。なので掛け金は安いです。その先進医療もすごく素晴らしいというほどの内容ではありません。なので、受ける人も少ないし、どんどん新しい施設ができないのです。先進医療特約のために普通の医療保険に入るのももったいない感じです。 ガンベストゴールドに先進医療特約ができれば、いいのですけどね。月200－300円くらいと、少々高めでも入る人は多いんじゃないでしょうか。 あとは、子供が入院するリスクですが、そこはご両親の方に上手に甘えましょう。それが一番安上がりです。

men******** · Answer

若くして突如前触れもなく原因不明の病気を患い長期間治療が必要な方々が世間には案外多いと聞きますが、余り過剰に保険を考えるときりがありません。保険料支払いの為に働いているようなもの…万全な保証と引き換えに高額な保険料支払う例えです。質問者さんご自身で良く勉強されておるので心配は無用ですね。貯蓄型の学資保険は払い込み総額と受け取り保険金をキッチリ確認してから加入しましょう。終身に入るのならば特約でつける入院保険は入らず、代わりに県民共済で特約をまかないます。言われている通り、掛け捨てが良いです。具体的には、メットライフアリコの健康体だと半額になる掛け捨て終身を60または65くらいを死亡高度障害限定で設定し、県民共済の入院保証型と、かんぽ学資保険がベストかと個人的に思います。細かく払い込み年数や年齢を設定出来るので保険料を算出しながら計画立てられます。最初は自力でPC使ってシミュレーションしてください。考えが固まりつつあってから保険屋に聞いてみる。保険屋はとかく不安を煽るように話される事あるかもしれませんが、意見は参考程度に聞いてください。その後1ヶ月くらいはパンフレット見ながらゆっくりじっくり考えてから最終判断しましょう。がんばった甲斐があるはずですよ。

men********さん

回答日：2013/10/12

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