生命保険、学資保険、県民共済について。旦那33歳、私27歳、子供1か月です。給料は手取り23万ほどです。お勧めの保険はありますでしょうか。

Question

生命保険、学資保険、県民共済について。旦那33歳、私27歳、子供1か月です。給料は手取り23万ほどです。お勧めの保険はありますでしょうか。聞いたところ県民共済がお得とのことなんですが、パンフレットなどどこに行けばもらえますでしょうか。保険に関してホントに無知なもので、教えてくださると嬉しいです

wwe******** · Accepted Answer

2級ファイナンシャル・プランニング技能士です。 一般論としてお答えしますが、妻子有り（胎児含む）の世帯主が加入する生命保険の優先順位からいいますと、終身保険と、定期保険と、がん保険がお薦めです。 その次に余裕があれば医療保険（終身型・60歳払済・解約返戻金有り）がよいでしょう。県民共済などのいわゆる四大共済は保障期間が定期型なので、あくまでも定年までの上乗せ保障と捉えてください。  【優先度A】 終身保険 （葬式代の準備費用、老後の貯蓄） 終身保険は解約返戻金があり毎月の保険料は割高ですが貯蓄性があり掛け捨てではないので様々なメリットがありお薦めの保険です。60歳までに払い込みを終了したら保障は一生涯続きます。葬式代の準備費用や老後の貯蓄向けで、300～500万円程度が標準的です。葬式代で300万円、墓石代も加えれば＋200万円が目安です。「契約者貸付制度」は契約している生命保険の解約返戻金の一定範囲内で、貸し付けを受けることができる制度です。「自動振替貸付制度」は解約返戻金の一定範囲内で、生命保険会社が保険料を自動的に立替える制度です。  収入保障保険・逓減定期保険 （世帯主の万一の際残された遺族の末子が自立するまでの生活保障） 収入保障保険は一時金ではなく年金形式で分割して保険金を支給する、公的遺族年金の民間バージョンでこちらをお薦めです。必要生活費は毎年逓減するのでそれに合わせて保障が逓減する合理的な保険です。一時金で支給されるのが逓減定期保険で、金融知識があり資産を自分で運用できる人向けです。  がん保険 （通院のみの医療や健保適用外の先進医療など、100万円単位で高額な医療費がかかるがん治療という大きなリスクに対して保障） 日本人の死亡原因第一位であるがんのリスクをカバーするがん保険は一般の疾病・負傷に比べて100万円単位で多額の費用がかかるがん治療に特化したものであり、一般的なほとんどの疾病・負傷は公的保障である健康保険の高額療養費制度や傷病手当金＋数十万円の貯蓄でカバーできますが、健保適用外の先進医療の粒子線治療では約300万円の負担を強いられるなど、高額な費用がかかるがん治療に備えてがん保険は医療保険よりも優先して加入すべきです。がんの罹患率が高い老後に備えてベースとなる保障は必ず終身型で、保険料はなるべく短期払（60歳払済）のものを選びましょう。がん保険は医療保険に比べて告知条件が緩く、うつ病など精神疾患の既往歴があっても加入できる確率が高いのでお薦めです。  【優先度B】 医療保険 （健康保険や貯蓄でカバーできない費用を保障。ベースの保障は終身型で60歳払済の短期払に加入すべし） 解約返戻金有りのタイプは終身保険と同様に、毎月の保険料は割高ですが貯蓄性があり掛け捨てではないので様々なメリットがありお薦めの保険です。60歳までに払い込みを終了したら保障は一生涯続きます。30代で加入すれば保険料払込終了時の解約返戻金は恐らく50～60％程度貯まっているはずなので解約返戻金無しの商品よりもお薦めです。「契約者貸付制度」は契約している生命保険の解約返戻金の一定範囲内で、貸し付けを受けることができる制度です。借入の際の利率も安いのでむじんくん要らずになります。「自動振替貸付制度」は解約返戻金の一定範囲内で、生命保険会社が保険料を自動的に立替える制度です。二ヶ月連続で口座振替不能になり保険契約失効というリスクを防ぎます。   最終的に保険選びはあくまでも自己責任なので、詳しくは生命保険の本を書店で購入したりネットで注文したり図書館へ行って読んだり、3級FP技能士の資格講座を受講するなどして、保険の仕組みをある程度勉強することをお薦めします。

bri******** · Answer

県民共済などの共済関係はお得ですが、それだけでは賄えない事もあります。 生命保険は終身保険、定期保険、生前給付特約、入院特約があります。 私は、定期保険と生前給付特約と入院特約の一番安いものを払込免除付でひとつ、終身保険と医療終身を外資でひとつ加入しています。学資保険は返戻率が悪いので加入してません。 考え方は、病気になった場合、定期のほうは払込免除で保険料の支払いがなくなりますが、払込満了時に保障がなくなります。長寿社会で入院保障もなくなるのはこわいので、その後は医療終身でまかないます。終身保険は解約を前提として老後資金の準備のために加入してます。 けっこうお金はかかってますが、安心してます。

yok******** · Answer

夫婦セットの保険は、離婚した時に揉めるみたいなので、個々に契約し、支払いをする。息子が3歳なので、怪我や出先で物を壊しました。コープ『生協』の損害保険に入ってたので、助かりました。月に1000円程度。会社のパソコンのキーボードの修理4万とガラス1万円位を保険で直し、階段から落ちたり、旅行先でテーブルで顔を切って多少お金が戻りました。学資保険は、まだ入れてません。主人も私も個々に、終身保険と年金を日本生命にしてます。

yok********さん

回答日：2008/07/08

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