行為無能力者が個人賠償責任保険に加入することにはなにか問題があるでしょうか？

Question

may******** · Accepted Answer

私も損害保険会社に勤務する者なのですが、同じく「行為無能力者」の意味がわかりかねます・・・。ご質問の趣旨は ①「責任無能力者（小学生３年生の子どもや重度の認知症の患者等）を被保険者（保険の対象となる人）とする個人賠償責任保険に加入することに何か問題はありますか？？」ということでしょうか？？ ⇒仮に小学３年生の子どもが自転車搭乗中他人とぶつかり他人にケガを負わせた場合、この子は民法第712条により賠償責任を負わないので「保険加入の意味がない」ということになります。ただし、民法第714条によりこの子の監督義務者（通常は親権者）が賠償責任を負いますので、この自転車事故による損害賠償をカバーするには親を被保険者とする個人賠償責任保険に加入しておく必要があります。もっとも個人賠償責任保険の被保険者の範囲は通常家族全員（つまり親も含まれている）ですので、この子が被保険者になっているということは親も同時に被保険者となっています。よって実務上問題はないということになります。（私は家族の一部のみを被保険者の範囲とする個人賠償責任保険は聞いたことがありません）また重度の認知症の患者が自転車搭乗中他人とぶつかり他人にケガを負わせた場合、この患者は民法第713条により賠償責任を負わないので「保険加入の意味がない」ということになります。ただし、民法第714条によりこの患者の監督義務者（通常は家族や介護施設等の職員など）が賠償責任を負いますので、この自転車事故による損害賠償をカバーするには監督義務者を被保険者とする賠償責任保険に加入しておく必要があります。ここで監督義務者が家族の場合は上に記した小学３年生の子の事例と同じように家族を被保険者とする個人賠償責任保険に加入すればいいのですが、監督義務者が介護施設等の職員の場合には、この患者を監督することはこの職員の職務になりますから、この職員を被保険者とする個人賠償責任保険では補償されません。（「被保険者の職務遂行に直接起因する賠償責任」は免責だからです）よってこの自転車事故による損害賠償責任をカバーするには施設を被保険者とする施設賠償責任保険等の別の種類の賠償責任保険に加入する必要があります。それとも ②「制限行為能力者（未成年者や成年被後見人など）が保険契約者となって、制限行為能力者本人が個人賠償責任保険に加入する契約手続をすることに何か問題はありますか？？」ということでしょうか？？ ⇒まず未成年者が保険契約手続きをする場合ですが、民法第５条第１項により法定代理人（通常は親権者）の同意が必要となります。よって法定代理人の同意があれば法律上は契約手続きは可能ですが、保険会社の実務上は通常は親権者を契約者として親権者が保険契約手続きをするという形態をとっています。（保険会社が「たとえ親権者の同意があったとしても未成年者本人が保険契約手続きするのなら保険契約を引き受けない」と主張することは法律上自由です）次いで成年被後見人が保険契約手続きをする場合ですが、民法第９条によって仮に成年被後見人が保険契約手続きををしても後で取り消すことができます。ただ保険会社の実務上はどうなのでしょうか？？私はあいにくこういう事例の経験がないのですが、おそらく成年被後見人の家族を契約者として家族が保険契約手続きをするという形態をとるのでしょうね。また被補佐人や被補助人が保険契約手続きをする場合ですが、被補佐人や被補助人本人が保険契約手続きをすることは法律上何の問題もありませんし、契約後に制限責任能力者であることを理由に取り消すことはできません。最後に仮に未成年者や成年被後見人が保険契約手続きをして保険契約が成立したとしても、民法上の取消権は保険会社にはありませんので、万が一保険金支払いの対象となる事故が発生したあとに保険会社から保険契約を取り消す、つまり契約が最初からなかったことにして保険金支払いを免れることはできません。 ※ただし、未成年者が自分は成年者だと偽って保険契約手続きした（申込書上の契約者の生年月日につき虚偽記載するなど）場合は、保険会社には解除権が発生し、たとえ解除が保険事故の後になされたものであっても、この解除には遡及効がありますので保険金は支払われません。

may********さん

回答日：2012/09/17

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質問した人からのコメント

遅くなってすいません。丁寧にご説明いただきありがとうございました。

回答日：2012/09/23

psi******** · Answer

こんにちわ。 損保の人間です。 すみません、行為無能力者とは具体的にどういう内容でしょうか？ 基本的には加入に問題はないと思いますが。。。

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