ジブラルタ保険のドル建ての終身保険に祖母が入っております。相続対策に良いと保険ショップの方に言われ、円建ては、（800万円）にしてドル建てに資産の大半を入れる契約をしました。

Question

ジブラルタ保険のドル建ての終身保険に祖母が入っております。相続対策に良いと保険ショップの方に言われ、円建ては、（800万円）にしてドル建てに資産の大半を入れる契約をしました。（9600万円） 【相続が発生した場合でも、相続人がすぐに受け取れるので良いとのこと】と【相続発生後、契約時のドルより高くなった時に換金）（？）をすれば利益になる】ということで契約に至りました。契約したときのドルは113...

vca******** · Accepted Answer

契約者・被保険者が祖母様・死亡保険金受取人が祖母様の相続人なら、相続対策・相続税対策になります。しかも、死亡保険金は相続財産ではありませんが、税制上は上記の契約形態で「５００万円×法定相続人の人数」が非課税枠で、それ以上の死亡保険金が相続財産として加算されます。（このような財産を「みなし相続財産」と言います）死亡保険金は受取人特有のもので、遺産分割の対象外で手続後、１週間くらいで受取人の口座に振込まれますので、納税資金として実に使い勝手が良いものです。祖母様の推定相続人は1人の事ですから、揉めようがありませんので、非課税枠の保険金５００万円で良かったと思います。ですから、円建ての終身保険の５００万円で相続税対策として十分だと考えます。外貨建ての保険は「保険」と名がついていますが、為替リスクの影響を大きく受けるので「投資」の色が強く、正確に言うと「投資商品を祖母は購入した」と言った方が正確です。外貨建て保険に向いている人は、保険で資産形成や運用を考えている人で、相続対策・相続税対策ではないですね。「外貨」を投資対象とするならば、投資初心者なら保険ではなく、他の金融商品でした。どうしても日本はゼロ金利ですから、外貨建てベースの高い利回に目が行きがちです。そして、営業トークに祖母様は乗ってしましたのでしょう。投資の世界では「卵は一つの籠に盛るな」と言う言葉があり、それは相場格言であり「資産運用の王道」を表す言葉です。要は、リスクのとり過ぎは禁物と言う意味です。「ドル建てに資産の大半を入れる契約で9600万円」との事、投資を超えて、博打です。祖母様の現預金がまだ潤沢にあり、更に投資経験が豊富で、それなりの投資結果があり、為替リスクヘッジの仕方を祖母様が知ってあるなら「釈迦に説法」で、余計な御世話でしたで、話は終わりです。が、どうでしょうか？祖母様が「何も知識がない」「経験がない」とすれば、外貨建て終身保険の場合、相続時、契約時より円高となれば、その際死亡保険金を受け取らず、１０年間位に運用期間が延長できる保険もありますので、確認してください。円に換金する際、手数料も必要です。それでも円高なら、ドルで受け取る事が出来るなら、受取人が外国旅行にでも使う案があります。

vca********さん

回答日：2018/08/03

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質問した人からのコメント

何度もいろいろ教えて頂きました。おかげさまで少しわかったような気がします。　他の方もお答えありがとうございましたm(__)m

回答日：2018/08/04

ID非公開 · Answer

保障としてはいいかもしれんが、この先円高で資産が目減りするかもしれんのに、9600万円を外貨建てにぶっこむとはずいぶん思い切った事をしますね。 9600万円を損失してもまだ資産があるならいいと思いますが、全財産で資産運用目的だとしたらハッキリ言って自殺行為です。私なら円建てで相続対策をします。

ID非公開さん

回答日：2018/08/02

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rst******** · Answer

最も大きいメリットは、相続人数×500万が相続税の対象から外れることです。 もし遺産が2億あれば、相続人1人当り150万程度の節税になります。 他は預金と結果的に大きくは変わらないと思います。  > 相続人がすぐに受け取れるので良い 揉めなければ預金でも直ぐに受け取れます。 保険は受取人が決まっていますが、他の遺産の分割に関して、この保険の事も含めて揉める時は揉めます。  > 契約時のドルより高くなった時に換金すれば利益 外貨預金でも同じ事です。  > これ以上になる時が来るのかは疑問 相続発生と言うような長さで考えると、70円か150円か誰にも分かりません。 5億円以上の金融資産があれば別ですが、9600万は余りに多すぎると感じます。恐らく最大のリスクは為替でしょう。  そして次は保険会社の破綻リスクだと思います。 9割弱は保証されるので、保証のない外貨預金よりメリットとも考えられますが、銀行と保険会社では破綻の可能性が違うと思います。また預金はいつでも出せますが、保険の途中解約は損が膨らみます。

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