生命保険加入に関して私は、５年以上前に、強迫神経症（精神神経疾患）で入院経験があります。日常生活には何の支障もないのですが、現在も

Question

生命保険加入に関して 私は、５年以上前に、強迫神経症（精神神経疾患）で入院経験があります。日常生活には何の支障もないのですが、現在も薬は服用しております。（自身の健康、子供の事を考え、少しずつ薬の量を減らし、服用をやめる予定です。） ここからが、本題になりますが、少し前に結婚をした事と現在加入している保険の更新時期が重なって、同社の新しいタイプの保険に入り変える方こうで、話がまとまりかけてい...

cad******** · Accepted Answer

保険会社は加入時は性善説に基づいているので加入者の自己申告を信用します。ですから加入時にうそをついていても保険会社は分かりません。加入時に人を疑うことはしません。しかし実際に請求する段階では皆さんのいただいた保険料から保険金を出すために怪しい場合は徹底的に調査します。怪しい場合には病院や健康保険の内容調査をします。病院のカルテには患者の状況が事細かに書いてありますし、患者も病気を治したいためにウソをつかずすべて正しく申告しているので、病歴がすぐに分かってしまいます。ちなみに調査をする場合には個人情報ですから本人の同意を取り付けないと行えません。医療機関も本人の同意無しに情報開示することはありません。したがって、医療機関や保険組合に調査をする場合の資料開示の同意書を提出することになります。たいていは給付金請求書の項目の一部に書き込まれています。同意をしないと請求できないようになっています。これにより請求する＝怪しい場合には調査することができるように保険会社はしています。調査した結果問題なければ支給されますし、今は保険法の改正で決められた調査期間を超えた場合には遅延利息を上乗せして給付金を支払わないといけなくなったので、調査するとしても速やかに行われて結論を出すようになっています。うそついて入っても告知義務違反が見つかればその時点で解除、うまくだませてもあとで発覚すれば詐欺罪で告訴される可能性があります。告知義務違反は、告知義務違反による解除だけでなく、約款には「詐欺および不法取得目的による無効について」の条項もあります。詐欺により契約締結が行なわれたり、給付金を不法に取得する目的で契約締結されたと保険会社がみなした場合、期間にかかわりなく契約は無効になり、すでに払い込まれた保険料は戻ってきません。保険会社が悪質だとみなせば、この条項が適用になる可能性があります。元々契約は当初より無効ですので、解除期限はありません。仮に解除されなくても違反事項に対して支給はされません。解除権が無くなっただけです。告知義務違反で保険料が戻らずに保険が解除され保険会社に記録が残るデメリットしかありません。いわゆる保険詐欺と同類になります。何のための保険か、出るかどうか分からず不安に思いながら入るのは意味がないことだけではなく質問主さんにとってデメリットでしかありません。今は現状の保険を継続されることをお勧めします。ちなみに医師から完治宣言を受け治療終了してから5年経過すれば告知対象外となり他の保険にも加入できるようになりますが、自己判断で治療をやめた場合にはそれに当てはまらず治療放棄として既往症のままとなるので注意してください。精神系は医師でも判断が難しい病気ですので保険会社は特に厳しく見ています。騙して加入しようなどと間違っても悪意で加入するのはやめてくださいね。ご参考になれば幸いです。

cad********さん

回答日：2011/04/08

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質問した人からのコメント

ありがとうございます。大変参考になりました。

回答日：2011/04/08

mik******** · Answer

病歴の告知についてですが、がんを除いて過去５年について質問されていると思います。つまり５年間診察、治療や投薬等が無い状態が続かないと加入できません。特に精神疾患については保険会社は厳しいです。保険会社が保険金を支払わない場合は告知義務違反だけではありません。始期前発症でも支払いません。他の保険会社に告知で嘘をついて加入したところで、加入前からの治療であることが解れば告知義務違反の時効に関係なく払われません。また精神疾患とは別の病気で入院した場合でも、医者に現在服用している薬などを伝えれば保険会社に提出する診断書に記載される可能性もあります。健康なときには騙せても、弱っているときには隠し通せない場合もあります。まあ入院の保険金が払われないぐらいなら大したことが無いと思います。出ても数十万でしょうから。しかしながら、自分が死んだ後に妻や子供に死亡保険金が支払われない状況を想像してみてください。保険料が問題なら減額更新を考えてはいかがでしょう？

mik********さん

回答日：2011/04/08

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ali******** · Answer

告知義務違反はたいてい保険料を支払う段階になってバレてしまうそうです。 保険会社もプロなのであらゆる手段を使って調査します。 入院歴や投薬の履歴は必ず残りますので、調べれば必ず分かってしまいます。 ですので、隠し通すのは至難の業と思ったほうがいいと思います…。  しかも、告知義務違反が分かってしまうと保険金が支払われないばかりか、それまで支払ってきた保険金が丸々無駄になってしまう危険性があります。  それらの理由から告知せずに加入することはとてもではないですがおすすめできません。 正直に話したほうが正解だと思います。  ただ、ご不安なお気持ちもお察しいたします。 一度ファイナンシャルプランナーのような保険のプロに相談してみてはいかがでしょうか？ そのようなケースの相談はたくさん受けてきていると思いますので、的確なアドバイスがもらえると思います。  ファイナンシャルプランナーは下記のサイトから無料で紹介・相談することが可能ですので、気軽に相談してみてはいかがでしょうか？ http://www.jimweb.co.jp/

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