75歳の医療保険・生命保険加入は無意味と言われました。メリットがないと・・本当にそうなんでしょうか？

Question

75歳の医療保険・生命保険加入は無意味と言われました。メリットがないと・・本当にそうなんでしょうか？同居の父ですが、昨年母が他界したのをきっかけに、父の保険をみたら・・・外資系癌保険（終身）と住友生命（来年満期を迎える）しかありませんでした。どちらもとおい昔の加入で、来年には癌保険のみしか残りません。もしもの時、面倒をきる私としては、不安なので、まず父に相談したら、１万円ぐらいの掛け金なら・...

kaw******** · Accepted Answer

高額医療で、健康保険でかなりの部分がカバーできます。しかし、後払いです。つまり、現金がないとどうにもなりません。もちろん医療保険も後払いです。高齢の方の保険は、ほとんどの人が入院なり、通院するのが前提で保険を考えています。通常亡くなる前は入院します。病院で亡くなる方が圧倒的に多いことを考えれば分かるはずです。保険は支払わない人が沢山いて、はじめて成り立つ仕組みですから、ほとんど支払うかつ保険会社の利益、また、異常と思えるほどのテレビCMを見れば、加入者が安心できるほど安く加入できないのは当たり前です。保険会社に払ったつもりで、医療費用に現金を貯金しておいた方が、何にでも使えるし、直ぐ使えるので便利です。

kaw********さん

回答日：2008/11/04

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nii******** · Answer

高額療養費が後払いだとおっしゃる意見がありますが ７５歳の方は、今はどこの自治体も手続き無しで、最初から限度額までの支払いで済むようになっていたと思います。  保険に入りたい方は、７５歳でも８０歳でも入ります。 参考までに、アフラックでしたら７５歳の方でしたら、一日５０００円の入院保険に、月７１５０円で入れます。  健康保険の３割負担以外にも、入院すれば結構お金は出て行きます。 お父様が告知に問題なければ、一口入られてもいいと思います。   また、そのがん保険というのがアフラックだった場合・・・ 「ＭＡＸ」という特約をつければ、その方が安く付けられます。（６０日タイプ） 聞いてみてください。

cad******** · Answer

まずは本当に生命保険・医療保険必要ですか?私も保険相談の担当者と同様の意見です。しかしその担当者は根拠をしっかり説明し切れていないようですね。必要ない（もったいない）理由は以下の通りです。老人保健医療制度対象になる７５歳以上の方は医療費負担１割で済んでいるはずです。また月44400－15000円（所得によって変わります）以上は払わなくても済みます。保険に月1万円以上出すならその分貯蓄に回したほうが入院だけでなくもしもの介護等にも対応できると思います。今から入り直すと損ですので健康に留意されて保険の分を貯蓄で対応してください。がん保険だけでも十分かと。がんも老齢化すると進行が遅くなったり、逆に本人の体力がなくなって手術すら出来なくなると言ったこともあります。健保適用の治療をするものであれば上記以上もかからないのでがん保険も卒業しても良いかもしれません。死亡保障についても男性の平均寿命を計算すると入れてもかなり高額になります。同様に貯蓄で対応した方がよろしいかと思います。ご参考になれば幸いです。

cad********さん

回答日：2008/11/04

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Cogito, ergo puff · Answer

死亡保障については、ほとんど意味がないかもしれません。 葬儀代として７５歳から終身の死亡保障に入ると、最も保険料が安くなる終身払いでも、８５歳くらいで払い込み保険料総額が保障額を上回ります。早くに亡くなってもらわないと、貯金の方がましだったということになってしまいます。また、最短の１０年払い済みにしても、１０年間の払い込み保険料総額は、保障額を大きく上回ります。 また、保険料を安くするために定期系の保障にすると、継続可能年齢に上限がありますので、やはり早く亡くなってもらわないと困る保険になってしまいます。 どれも「長生きして欲しくない保険」になってしまうのです。  一方、医療保障は、ご質問で書いていらっしゃるように、ある程度は意味があるかもしれません。日額５０００円で終身払いの非常にシンプルな医療保険でも保険料月額１万円前後になりますが、これから入院する頻度が高くなるでしょうから、考慮する余地はあるかもしれません。 もし、医療保険を選ぶのだとしたら、１入院当たりの給付限度日数の長いものにして下さい。高齢になると、病気が治るのに時間がかかりますし、また医療保険は間隔（１８０日）を空けずに再度入院すると、一つの入院として扱われますので、１入院限度日数が少ないとすぐに限度日数を越えてしまいます。  保険を仕事にしていると、どうしてもお金の計算ばかりに目がいって、「気持ち」や「不安感」のことが頭から抜けて落ちてしまうことが良くあります。保険も金融商品なので、しかたないと言えばしかたないのですが、やはり一番大事なのは、加入者の不安感を取り除くことだと思います。 「安心感を買う」のだとすれば、毎月１万円を払うのも悪いことではないと思います。ご自身で納得できるような形になさって下さい。

jap******** · Answer

不安があるのであればまずどのような公的な補助が万一の場合受けられるのかを調べたほうが賢明です。本来保険は過去から継続して加入していればきっとお父さんのような状況にはならなかったはずです。つまり今の保険はほとんど掛け捨ての保険で一定期間で更新を繰り返しほぼ定年程度でほとんど何も残らない保険なのです。つまり保険を過去に勧めた外交員が自己収入だけを考えて勧めたプランの犠牲者なのです。終身保険は一生涯保障であり定年程度に保険料の支払いが終わっても保障は一生涯続きます。つまり必ずいつか払われる保険なのです。ですので今となっては新たに加入というのも平均寿命を考えると当然高額な保険料となります。正直不安が無くなればと思っても支払う保険料は高額ですので良く考えて加入を検討しましょう。ただし健康であることが条件です。

jap********さん

回答日：2008/11/04

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rii******** · Answer

現在の保険は80歳まで、85歳の方までご案内できる保険はあります。 お父様の健康状態や、病気歴などにもよりますが・・・。 年齢から言いますと、アリコやアフラックで調べたところ、14000円はかかりますね。 5千円保障だと、アフラックのEVERで7150円、アリコの悠悠で14300円くらいです。 いずれも一生涯保障です。 がん保険のみも不安ですし、持たれた方が安心ではあると思います。

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