【即日融資可能なカードローンおすすめ比較】全141商品審査スピードランキング〜金利・電話確認有無の一覧と選び方 【2026年9月更新】

審査なしで即日融資を受けられるカードローンはありません。消費者金融などの貸金業者に適用される貸金業法では、申込者の返済能力を審査することが義務付けられています。

カードローンの審査は、貸し手が貸し倒れリスクを回避するためにも必要です。申込者の返済能力がわからない状態で貸付をすると、返済されずに大きな損失を被る恐れがあります。借金を踏み倒されないためにも、融資スピードに関係なく、金融機関はきちんと返済できる人物であるかを審査すると覚えておきましょう。

※参考：e-Gov 法令検索「貸金業法｜第十三条」（外部サイト）

「必ず即日借りられる」「誰でも大丈夫」「審査いらない」などと謳っている業者は、ヤミ金の可能性が高いといえます。

ヤミ金とは、国や都道府県の登録を受けずに貸金業を行う業者や、法律を守らずに貸付をする業者のことです。ヤミ金融業者は法律の上限を超える高金利で貸付をしたり、法律で禁止されている悪質な取り立てをしたりすることがあります。

「誰でもOK」「らくらく・簡単」「無審査・即金で誰でも借入れできる」などの甘い言葉で勧誘するのがヤミ金融業者の手口です。ヤミ金で借りてしまうとトラブルに発展する可能性が高いため、お金をすぐ借りられるところを探している場合であっても、審査なしや審査がゆるい点をアピールしている業者は避けましょう。

ブラックリスト状態の人が即日で借入れできるカードローンも存在しません。ブラックリスト状態とは、事故情報が信用情報機関に登録された状態を指します。ローンやクレジットカードの長期延滞、債務整理などをすると、信用情報に事故情報が登録される仕組みです。

事故情報がある人は返済能力に問題があるとみなされ、基本的にカードローンの審査を通過できません。なかには「ブラックでも即日融資OK」といった謳い文句を掲げる業者もありますが、このような表現は貸金業法で禁じられている誇大広告にあたります。ブラック状態の人を歓迎する業者は、違法行為を行うヤミ金の可能性が高いので注意しましょう。

今の時点ではブラックリスト状態の人でも、事故情報が消えればカードローンを利用できる可能性はあります。事故情報の保管期間は5〜7年程度とされているため、登録が抹消されるまで待ちましょう。

※参考：e-Gov 法令検索「貸金業法｜第十六条」（外部サイト）

お金が今すぐ必要なときは、Web上で手続きが完了する金融機関を選びましょう。金融機関によっては無人（自動）契約機でも手続きできますが、移動・待ち時間が生じるため、当日中にお金を借りられないことも。Web完結なら場所を選ばず手続きができるので、即日融資を受けられる可能性が高まります。

即日融資が可能な金融機関には、アイフルやプロミス、レイク、アコムなどがあり、ほとんどの会社でWeb契約が可能です。例えばアコムのWeb完結は、公式サイトから申込み・必要書類の提出をするだけで審査が開始されます。審査に通れば、すぐに公式サイトのマイページやスマホアプリ、電話で借入れが可能です。

公式サイトだけでなく、スマホアプリからの申込みで即日融資が受けられる金融機関もおすすめ。例えばプロミスのアプリローンは、氏名や年収、勤務先などの情報入力、書類提出などの申込手続きがすべてアプリで完結します。

アプリ上でそのまま借入れできるので、Web契約後にダウンロードするよりも手間がかかりません。借入残高・返済日などを簡単に確認できるといった利便性の高さもメリットです。

即日融資を受けるためには、金融機関が設定している審査受付終了時間までに余裕をもって申込みをすることも大切です。Webなどで24時間申込みを受け付けている金融機関であっても、即日審査に対応できる時間が決まっているため、夜遅い時間帯・土日祝日などに申込みをすると即日融資を受けられないケースがあります。

例えばアイフルの審査対応時間は、曜日を問わず9〜21時です。終了時間の21時までに申込みが完了していないと、翌営業日以降の審査に回される可能性があります。時間内に申込みをしても、必要書類や申告内容に不備があると確認に時間がかかり、審査結果が出るのが翌日以降になる場合もあるため、申込みの際は慎重に確認しましょう。

申込みを済ませるのは審査受付終了時間の1時間前くらいが目安ですが、審査時間は金融機関によって異なります。審査に1時間ほどかかると公式サイトに明記されていたら、2時間くらい前には申込みをするとよいでしょう。

また、数十分で審査ができると明言している金融機関でも、混雑していると審査の順番が来ないまま翌日に回されるかもしれません。可能な限り早い時間帯に申込みをしたり、年末年始・長期休暇などの混雑しやすい時期を避けたりするほうが、即日融資を受けられる確率が上がるでしょう。

電話による在籍確認が必要な場合は、就業後の夜間に申込むと当日中の在籍確認ができずに即日融資が受けられないケースがあります。在籍確認の電話の有無は審査過程で確定するので、万が一を考えてできるだけ早めに申込むと万全です。

即日融資を希望している人は、電話での在籍確認が原則なしの金融機関を選ぶのがおすすめです。在籍確認とは、申込者が申告した勤務先で働いているかをチェックする作業のこと。一般的には電話で実施されることが多いですが、書類確認で済む場合もめずらしくありません。

書類で在籍確認ができるカードローンなら、金融機関が勤務先に問い合わせる手間がかからないため、審査がスムーズに進みやすいでしょう。また、電話確認の場合は勤務先の営業日しか対応できませんが、電話なしであれば土日でも在籍確認が可能です。

電話での在籍確認があるかどうかは、金融機関によって異なります。例えばアイフルやプロミスなどの金融機関では、電話による在籍確認を原則行っていません。審査状況によって必要だと判断された場合は電話がくることもありますが、事前の承諾なしに電話連絡を実施することはないとしています。

電話をかける際もプライバシーには配慮されるため、周囲に知られるのではないかと身構える必要はそれほどありません。ただし、電話に対応できないと審査が進まず、即日融資を受けられない可能性が高まるので注意しましょう。

即日融資を受けやすくするには、借入希望金額をなるべく少額に設定することも有効です。一般的に、カードローンは希望する金額が少ないほど審査に通る可能性が高まります。借入希望金額はあくまで希望額ですが、必要以上に高くすると返済能力を不安視されて審査がより厳しくなる場合も。仮に10万円を借入れたいのであれば、それ以上の希望額は設定しないほうが無難です。

借入希望金額が金融機関で設定されている金額を超えると収入証明書などが必要になり、書類の用意や金融機関側の確認に時間がかかる可能性もあります。例えば、プロミスでは即日審査が可能ですが、借入希望金額が50万円を超えたり、借入希望額と他社の利用残高の合計が100万円を超えたり、申込む際の年齢が19歳以下だったりすると収入証明書類の提出が必須です。

ちなみに、借入希望金額がいくら低くても総量規制に抵触すると借入れはできません。総量規制とは年収の3分の1を超える貸付を禁止するルールであり、貸金業法で定められています。例えば年収300万円の人は、原則として100万円を超える借入れは不可能です。

仮に他社での借入残高がすでに100万円ある場合、借入希望金額が1万円でも総量規制に抵触するため、借入れはできないと理解しておきましょう。総量規制については後述する「借入希望額を少額に設定し、総量規制の範囲内に収める」で詳しく解説しているので、あわせて参考にしてみてください。

※参考：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」（外部サイト）

即日融資を受けたいのであれば、事前に必要書類を用意しておくとよいでしょう。必要書類をそろえておくことで審査をスムーズに進められます。紛失して再発行する場合や、新たに書類を取り寄せる場合などは時間がかかることもあるので、早めに準備しておくとベターです。

カードローンの申込みでは、運転免許証やマイナンバーカードなどの本人確認書類を提出します。借入希望金額が金融機関で設定されている金額を超える場合は、収入証明書の提出も必要です。利用できる収入証明書には、源泉徴収票や確定申告書、税額通知書、所得証明書などがあります。

金融機関によって利用できる必要書類が異なるため、公式サイトなどで確認しておきましょう。

即日融資を希望しているなら、金融機関のコールセンターに急いで借入れしたい旨を連絡しましょう。審査は基本的に申込順ですが、相談することで順番を繰り上げてもらえる可能性もゼロではありません。

即日融資を希望していることを相談する際には、何時までに融資してほしいと具体的に伝えてみてください。申込前に「即日融資を受けたいのですが、本日中に契約して借入れは可能でしょうか」と聞いてみると、即日融資の可否や当日中に借入れるための手順などを案内してくれる可能性も考えられます。

ただし、必ずしも優先的に対応してもらえるわけではない点は理解しておきましょう。上述した審査受付終了時間と同様に、時間に余裕をもって問い合わせてみることが重要です。受付終了までの時間が長ければ、優先的に審査されなくても即日融資が間に合うケースもあるでしょう。

日中に申込むことも即日融資を受けやすくするコツといえます。一般的に夕方は仕事が終わるくらいの時間帯なので、申込者が増加して審査の順番待ちが多くなりがちです。その点、日中は申込者がさほど多くない傾向があるため、審査の順番待ちも少ないでしょう。

夕方以降に申込みをすると、電話による在籍確認が生じた場合に職場が営業時間外で連絡をとれず、審査が滞るケースも考えられます。日中に申込みをしておけば、在籍確認の電話が必要な場合にも営業時間内にスムーズに対応できるでしょう。

連休前も同様で、とくにゴールデンウィークやお盆休み、年末年始の大型連休は帰省・レジャー目的などのさまざまな出費が増えるため、カードローンの申込みも増える傾向です。契約ができても金融機関が連休中だと振込みに対応しておらず、借入れができない場合も考えられるでしょう。

カードローンの申込みは公式サイトやスマホアプリで完結できるケースが多いので、夕方以降の時間帯は避けて出勤前・昼休みなどの早めの時間に済ませておくことがおすすめです。連休前にまとまった出費が想定される場合は、審査が連休にかからないような週の序盤〜中盤に契約が完了できるスケジュールを組むとよいでしょう。

即日融資が可能な金融機関であっても、審査に対応しきれなければ当日中の借入れができない可能性も十分考えられます。混雑の可能性があるなら、お金を用意したい日の2〜3日前に契約が完了するように進めておくと万全です。

即日融資を受けたい場合は、カードレスで借入れできる金融機関を選びましょう。カードレスとは、借入れ・返済に使う専用カードを使用せずにキャッシング機能を利用できるサービスのこと。カードの発行・発送を待つ時間がないため、契約完了後すぐに借入れができます。

例えばアイフルでは、銀行振込とスマホATMでカードレスサービスを利用可能です。銀行振込は、スマホアプリやWeb会員サービス、専用ダイヤル（0120-109-437：平日9〜18時）から借入れができます。提携ATMのセブン銀行・ローソン銀行はスマホATMに対応しており、スマホアプリを利用した借入れも可能です。

ただし、銀行振込での借入れは銀行口座の登録が必須なので、登録に手間取ると即日融資が間に合わないケースがあります。金融機関ごとに振込みの対応時間が異なり、時間外に申請すると入金が翌日以降になることも。当日中に借入れしたいのであれば、ATMでスマホアプリを使って借入れができるところを選ぶと、即日融資を受けられる可能性が高くなるでしょう。

ちなみに、カードレスサービスは即日融資がスムーズに行えるだけでなく、借入れ・返済の際にカードをいちいち持ち歩く手間がかかりません。カードを紛失して個人情報が流出するリスクも防げるうえ、周囲の人にローンカードを使っているかがわかりにくいメリットもあります。自宅にカードが送付されないので、家族にカードローンの利用を知られにくいのも特徴です。

カードローン会社のなかで当日融資に強いのは消費者金融です。なかでも大手消費者金融は融資スピードがとくに早く、審査状況によって時間がかかる場合はあるものの、最短数分〜数十分程度で融資を受けられます。

大手消費者金融の審査が比較的早い理由は、審査が甘いからではなく、審査の一部をコンピューターで機械的に行っているからです。大手消費者金融では審査にAIスコアリングシステムを導入しています。申込者の属性を点数化して判断する仕組みで、AIがデータの照会・解析をするためスピーディに審査が可能です。

中小消費者金融（街金）も即日融資に対応していることが多いものの、大手消費者金融に比べると審査時間が長引く傾向があります。

中小消費者金融は対面での審査を重視する傾向があるほか、AIスコアリングシステムを導入していないケースが多く、担当者が手動で審査するため時間がかかりがちです。個人的な事情を加味してくれる場合もある点はメリットですが、審査スピードは大手より遅いと考えておきましょう。

即日融資を受けられる申込方法や時間帯が限られていることも少なくありません。例えば、中小消費者金融のセントラルで即日融資を受けるには、平日14時までに申込みが必要です。なかには、直接来店して必要書類を提出することを条件としているところもあります。

中小消費者金融で即日融資を受けたいなら、当日お金を借りるために必要な条件をチェックしておきましょう。

銀行カードローンは消費者金融に比べて審査時間が長い傾向があり、基本的に即日融資は難しいと考えておきましょう。銀行カードローンの審査では警察庁データベースへ照会し、申込者が反社会的勢力でないかをチェックする作業が必須です。審査が銀行内で完結しないので、消費者金融よりも時間がかかると推測されます。

一部の銀行カードローンは最短即日融資に対応しており、当日中に審査が完了すればインターネットバンキングなどですぐに借入れが可能です。ただし、即日融資対応の銀行カードローンであっても土日は審査を行わないケースが多いため、土日に即日融資を希望する人は消費者金融も検討しましょう。

カードローンでは年齢や収入などに関する条件が定められており、申込要件を満たしていない場合は審査に通過できません。主な申込要件として、年齢や収入、勤続年数、職業、雇用形態、家族構成、住居の状況などが挙げられます。これらの条件を属性といい、属性から安定した返済能力がないと判断されてしまうと審査通過は困難です。

カードローンでは20歳未満の人を貸付対象外とするケースが多く、高齢であるほど返済能力が低いと評価されるケースも。家族構成については、同居人数（扶養家族）が多いほど生活費がかかるため、審査は厳しくなりやすいといえます。住居の状況で持ち家があると回答した場合は、資産があると見なされて審査で有利に働くかもしれません。

年収や勤務先、勤続年数、雇用形態は返済能力をはかるうえで重要視される項目です。例えば年収が高い人、勤続年数が長い人、公務員の人、安定して何十年も経営が続く会社に勤めている人は審査で有利になる傾向に。雇用形態に関しては、収入の変動が激しいフリーランスや個人事業主、非正規雇用の人よりも、正規雇用（正社員）のほうが審査に通りやすいといえます。

申込要件を満たしているか、借入れできるか不安な人は、各金融機関の借入シミュレーションを利用してみましょう。例えばアイフルでは、年齢や年収、他社借入額をフォームに入力して「診断開始」をクリックするだけで、借入れできるかどうかの可能性をすぐに確認できます。

ただし、あくまでも簡易的な診断なので、シミュレーションで借入れできると表示されても必ず審査に通るわけではない点には注意しましょう。

審査に通過したいのであれば、借入希望額はできるだけ少額に設定しましょう。審査では、借入希望額が返済能力に見合っているかチェックされます。借入希望額を少なめにすると返済負担が小さく、求められる返済能力も低くなるため、審査に通過しやすくなるでしょう。借入限度額は契約後に増額することもできるので、まずは少額で申込むことをおすすめします。

借入希望額を総量規制の範囲内に収めることも重要です。総量規制とは、すべての貸金業者から借入れできる総額が年収の3分の1以下に制限されるルールのこと。例えば年収600万円の場合、原則200万円を超える借入れはできません。現在1社から150万円の借入れがあるとき、他社で50万円を超える借入れを希望しても審査に通過できない点を覚えておきましょう。

総量規制の対象はアイフルなどの消費者金融だけでなく、クレジットカード会社・信販会社も範囲内です。カードローンの借入れがあり、クレジットカードでもキャッシングしている場合は金額が合算されます。年収600万円でカードローン50万円、クレジットカードキャッシング50万円の借入れがある人は、新規で100万円を超える額を借りることはできません。

総量規制はあくまで借入金の上限を設定しているものなので、年収の3分の1までなら必ず借りられるわけではないことも理解しておきましょう。総量規制の範囲内に収まっていても、上述した属性などによって返済能力を問題視されると借入枠を少なく設定されたり、審査に通らなかったりするケースもあります。

※参考：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」（外部サイト）

年収や勤続年数、他社借入件数などの情報は、必ず正直に申告しましょう。審査に通りやすくしようと考えて虚偽の申告をすると、発覚した時点で審査に落ちる可能性が高くなるためです。もし審査に通ったとしても、利用中に嘘が発覚して強制解約や一括返済を求められるケースもあります。虚偽申告にはデメリットしかないことを肝に銘じておきましょう。

申込みの際に申告した情報が正しいかどうかは、審査の際に提出書類や信用情報と照らし合わせて確認されます。信用情報とは、ローンの契約や借入れ、返済状況、月賦の支払い履歴などの取引記録です。CIC・JICCなどの国が指定した信用情報機関に登録されていて、金融機関は信用情報機関の情報を参照して審査の参考にします。

例えば申込時点で他社借入件数・借入残高を虚偽申告した場合は、信用情報を確認された時点で嘘であると気づかれてしまい、審査に通る確率が減少してしまうでしょう。勤務先を偽ると、収入証明書や信用情報と整合性が合わないなどの理由から嘘が発覚することも。

年収を偽るケースでは、収入証明書の提出を求められて確認されれば虚偽申告だとすぐに見抜かれます。「このくらいなら気づかれないだろう」と自分で思っていても、高確率で知られてしまうと理解しておきましょう。

わざとではなく勘違いやミスで誤った内容を入力してしまっても、金融機関は悪意があるかどうかを判断できません。単純に嘘の申告と受取られる可能性もあるため、申込みの際には記入内容に間違いがないかを必ず確認しましょう。とくに他社借入件数・借入残高の確認は重要です。仮に嘘と断定されなくても、借入額を把握していないお金にルーズな人だと見なされて審査落ちする可能性が高まります。

すでに他社から借入れがある場合は、申込前に他社借入れの件数や金額を減らしておきましょう。他社借入れが少ないほうが返済能力があると見なされ、審査に通過しやすい傾向があります。

他社借入れを減らすことで、総量規制に引っかかりにくくなる点もメリット。消費者金融をはじめとする貸金業者の貸付可能額は、年収の3分の1までです。他社借入れを減らしておけば総量規制の上限までにゆとりが生まれ、新たな借入れがしやすくなるでしょう。銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、同等の基準を設けていると考えられるため、銀行で借入れたい場合も同様です。

複数社から借入れている人は、まずは1社だけでも完済しましょう。借入金額が多い人は、できる限り返済して借入残高を減らすことを心がけてみてください。

※参考：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」（外部サイト）

信用情報機関に事故情報が登録されている場合は、情報が消えてから申込みましょう。事故情報とは、長期間の延滞や債務整理などをした際に記録される情報のこと。事故情報がある人は返済能力が低いと判断されるため、審査に落ちる可能性が高いといえます。

信用情報機関に事故情報が保管される期間は5〜7年程度です。事故情報がある状態で申込みをしても通過は難しいため、情報が消えるまで待ちましょう。自分の信用情報は、信用情報機関のCICやJICCなどに開示請求を出すことで確認が可能です。開示請求はWebや郵送でできるので、自分の信用情報が気になる人はチェックしてみてください。

事故情報が登録されることにはデメリットしかありません。もし今事故情報が登録されていないのであれば、今後も信用情報に傷をつけないように心がけましょう。例えば、クレジットカードの支払いを滞納しない、カードローンの返済期日を厳守するなどが重要です。

在籍確認の電話に対応しやすい連絡先を記入することも、即日融資に失敗しないために押さえておきたいポイントのひとつです。金融機関が在籍確認をできないと審査が滞り、時間がかかれば即日融資が難しくなります。

勤務先の電話番号を申告する際には、申込みをした本人が働いている部署の直通番号を申告しましょう。勤務先の代表電話の番号を申告すると、電話を受けた人が在籍しているのを知らずに在籍確認できないケースが考えられます。社員の個人情報保護の観点から個人的な要件を取り次がない場合もあるため、在籍確認がスムーズに進まないかもしれません。

派遣社員の人がカードローンに申込みをした場合は、派遣先ではなく派遣元に対して在籍確認が行われるのが一般的です。派遣元でも上記と同様に、個人情報保護の観点から対応してもらえないことがあります。派遣元で在籍確認ができそうにないなら、カードローン会社に相談してみましょう。

ちなみに在籍確認は、申込者本人が電話に出なくとも勤務先で働いているとわかれば完了します。例えば申込者が打ち合わせなどで外出していても、電話に出た人が「今◯◯は外出しておりません」などと答えてくれれば、在籍していることを証明可能です。

即日融資を受ける確率を上げるためには、同時に複数のカードローンに申込まないことも重要。同時に複数の金融機関に借入れを申込むと、お金に困っている人だと見なされて審査に落ちてしまう可能性が高まるからです。

上述した信用情報にはカードローンの申込履歴も登録されるため、審査のタイミングによっては金融機関が信用情報を照会した際に知られてしまうでしょう。複数の申込履歴があっても必ず審査に落ちるわけではありませんが、不安視されて警戒されるケースが考えられます。

ちなみに申込履歴は6カ月間保存されるので、複数申込みをするとその間は審査で不利に働く可能性があります。審査に通らなかったらどうしようと不安になるかもしれませんが、即日融資を受けられる可能性を高めるためにも、同時に複数のカードローンに申込むのは避けるのが無難です。

クレジットカードのキャッシング枠を設定していれば、審査なしで今すぐキャッシングができます。すでに借入審査が完了しており、あらためて審査をする必要がないためです。クレカのキャッシング枠が設定されているかどうかは、会員専用ページやクレジットカード会社の窓口などで確認できます。

ショッピングセンターやコンビニ、駅などに設置されている提携ATMにクレジットカードを差し込み、金額を入力すればすぐ借りられるので便利です。指定口座に振込む方法でも借入れできますが、金融機関の対応時間や手続きのタイミングによっては入金が翌営業日以降になることもあります。なお、クレジットカードのキャッシングで借入れできる金額は、数十万円程度が一般的です。

キャッシング枠で借入れすると、ショッピング枠の利用限度額が減少することを理解しておきましょう。例えば、利用限度額の総枠が30万円である場合に、キャッシング枠を20万円利用すると、ショッピング枠は10万円までしか利用できません。日常生活の支払い方法をクレジットカードにまとめている人は、利用限度額が不足しないように利用予定額を確認しておきましょう。

キャッシング枠を設定していない場合は、キャッシング枠の追加を申込むか、新しいクレジットカードを発行しなければならないので、審査の時間が1〜2週間ほど必要です。クレジットカード会社により審査に必要な時間は異なるため、各会社に確認してみてください。即日発行できるクレジットカードもありますが、借入状況や収入によっては審査に時間がかかる場合があるので注意しましょう。

ゆうちょ銀行の担保定額貯金または担保定期貯金を保有している人は、貯金担保自動貸付けを利用して即日融資を受けられる可能性があります。貯金担保自動貸付けは、ゆうちょ銀行の総合口座で管理している担保定額貯金や担保定期貯金を担保に、現金を融資してもらえる制度です。

貸付期間は2年ですが、2年以内に担保となる貯金が満期を迎える場合は、その満期までに返済する必要があります。借りられる金額の上限は預入金額の90％以内で、総合口座1口座につき300万円までです。

貯金担保自動貸付けを利用する方法は、ゆうちょ銀行のATMや窓口で総合口座のお金を引き出すだけ。通常貯金の残高を超える金額が払い戻された場合、不足分が自動的に貸付けられます。返済時は、借りたお金と利息の相当額を通常貯金に預け入れるだけでOKです。貸付期間内なら、返済回数や1回あたりの返済金額に制限はありません。

金利は、担保定額貯金を担保にする場合は返済時の約定金利＋0.25％、担保定期貯金を担保にする場合は預入時の約定金利＋0.5％です。一般的なカードローンより低い金利で融資を受けられるうえ、最低返済額などの制限もないため、担保となる貯金がある人は活用するとよいでしょう。

解約返戻金のある生命保険に加入していれば、契約者貸付制度を利用してお金を借りられる可能性があります。契約者貸付制度は、生命保険の解約時に支払われる解約返戻金を担保にして融資を受けられる制度です。

主に終身保険や養老保険といった、貯蓄性のある保険の契約者のみが利用できます。例えば、妻が契約者で夫が被保険者、子どもが保険金の受取人になっていた場合、契約者貸付制度の利用手続きができるのは妻のみです。

生命保険の種類によって異なりますが、契約者貸付制度で借りられるお金は解約返戻金の7〜9割程度が一般的。積み立てている保険料が多いほど、融資可能額も大きくなる傾向があります。金利は年2〜6％程度と、カードローンより低めに設定されているケースがほとんどです。

利用手続きはWebや提携ATM、郵送、電話、店頭窓口などで行えます。手続き方法は保険会社により異なるため、事前に公式サイトなどをチェックしたうえで、スムーズに借入れができる方法を選んでみてください。返済はWeb・店頭窓口などで行いましょう。

返済を滞納して利子を含む借入残高が解約返戻金の額を超えると、保険料の払込みを継続していた場合でも保険が失効するリスクがあります。なお、借入残高を残したまま被保険者が死亡した場合は、支払われる保険金から借入残高が差し引かれ、遺族に残る保険金が減ることも。生命保険本来の効力を損なわないためには、計画的に返済を進めることが重要です。

すぐにでもお金の工面が必要な場合は、家にある物品を質屋に預けて融資を受けるのもひとつの手です。質屋に物品を預けると、引き換えに査定金額の7〜8割程度のお金を借りられます。

質屋でお金を借りる場合、基本的に審査はありません。期日までに返済しないと返済義務もなくなりますが、預けた物品が売却されて取り戻せなくなる仕組みです。

また、借りたお金には利息がかかります。法律では質屋の金利上限を年109.5％に定めており、店舗によってはカードローンより高い利息が加算されるリスクがあるため注意しましょう。

まとまった金額の借入れをしたい場合は、スマホやパソコン、ゲーム機、ブランドバッグ、ブランド時計、宝飾品などを持ち込むのがおすすめです。ノーブランド品や故障した機器など価値の少ない物品は、持ち込んでも希望する金額を借りられない可能性があります。

※参考：e-Gov 法令検索「質屋営業法｜第三十六条」（外部サイト）

今すぐお金が必要な場合や、今日中に資金を調達したい場合は、家族や知人に借りるのも手です。必ずしも相手が承諾してくれるとは限りませんが、担保なしや利息なしなどの好条件で借りられる可能性があります。相手に納得してもらえるように、お金が必要な理由や用途などをしっかりと説明しましょう。

親しい間柄だからといって約束をあいまいにし、万が一返済が間に合わなくなってしまうと、相手とのトラブルに発展しかねません。身近な家族や知人から借りる場合であっても、借りた金額や返済期限などを明記した借用書を作成し、返済計画をきちんと立てることが大切です。

カードローンやクレジットカードでお金を借りられない場合は、国や自治体がお金を貸してくれる公的融資制度の利用を検討してみてください。申込みをしたその日にお金を借りるのは困難ですが、無職やブラック状態の人、生活保護受給者でも借入れが可能です。条件に当てはまれば、カードローンより低い金利でお金を借りられる可能性があります。

代表的な公的融資制度は、低所得世帯などを対象とした生活福祉資金貸付制度、職業訓練を受けている人向けの求職者支援資金融資、ひとり親世帯向けの母子父子寡婦福祉資金貸付金制度などです。子どもの教育資金を借りられる教育一般貸付（国の教育ローン）や、自分で教育資金を借りるための奨学金制度などもあります。

生活費の捻出に困っているなら、生活福祉資金貸付制度から検討するとよいでしょう。総合支援資金、福祉資金、教育支援資金、不動産担保型生活資金の4つに区分され、さらに資金の目的に応じて複数の種類に分けられています。

種類ごとに貸付条件が異なり、例えば総合支援資金の生活支援費を借りる場合、貸付限度額は単身世帯で月15万円以内、2人以上世帯で月20万円以内です。保証人がいれば無利子ですが、保証人がいない場合でも年率1.5％の低金利で借りられます。ほかにもさまざまな種類があるので、詳細は厚生労働省の公式サイト（外部サイト）でチェックしてみてください。

なお、貸付を受けるには所定の条件を満たす必要があるほか、貸付の決定には償還可能性の有無も考慮されます。カードローンに比べて貸付対象者の間口は広いといえますが、希望者全員が融資を受けられるわけではないことも理解しておきましょう。

どうしてもお金が必要な場合でも、ヤミ金の利用は絶対に避けましょう。ヤミ金とは、法律で規定された上限を超える金利で貸付を行ったり、無登録で貸金業を行ったりする違法業者のことです。

利息制限法によって、カードローンの利用者に適用できる金利の上限は決められています。借入金額10万円未満なら最高金利は年20.0％、借入金額10万円以上100万円未満なら年18.0％、借入金額100万円以上なら年15.0％です。これらの上限を超える金利を提示された場合は違法業者と判断できるため、利用しないように徹底しましょう。

法外な金利が適用されると、返済額が雪だるま式に膨れ上がってしまいます。その結果、借金地獄に陥ったり、利用者だけでなく家族や職場にも悪質な取り立てをされたりと、さまざまなトラブルに遭う可能性も否定できません。

ヤミ金は、消費者金融より甘い審査で借入れができると謳っているケースが多いものの、誘いに乗るのはNGです。電信柱・週刊誌で見かける広告などに記載された番号には連絡しないでください。SNSなどでお金に困っている人の情報を集めて、DMなどで直接勧誘をしてくるケースもめずらしくないので注意しましょう。

ヤミ金より対応が丁寧で派手な取り立てを行わない業者は、ソフト闇金と呼ばれることがあります。しかし、法外な金利を適用する違法業者という点ではヤミ金と変わらないため、利用しないようにしてください。

※参考：日本貸金業協会「上限金利について」（外部サイト）

今すぐお金を借りる方法が見つからない場合でも、個人間融資の利用は禁物です。個人間融資とは、貸金業者としての登録を受けていない個人からお金を借りること。SNSやインターネット掲示板を通じて行われる個人間融資の多くが違法とされ、ヤミ金業者がまぎれていることも少なくありません。

個人間融資を利用すると、法外な金利が設定されたり、悪質な取り立てをされたり可能性があります。「審査なしで即日借入れOK」などと甘い言葉で勧誘されても話には乗らず、近づかないように心がけましょう。個人情報を悪用されて犯罪やトラブルに巻き込まれる危険性もあるため、個人情報を提供しないことも重要です。

カードローンで借入れを済ませたあとは、指定の返済日に遅れないようにしっかりと返済管理を行いましょう。毎月の返済を延滞すると、カードローンの利用を停止され、融資を受けられなくなることがあります。

遅れた日数分の遅延損害金が請求され、返済額が増えてしまう点にも注意が必要です。遅延損害金の額は、延滞元金×遅延損害金利率÷365日（うるう年は366日）×延滞日数で求められます。例えば、延滞した金額が3万円、遅延損害金利率が年20.0％で30日間延滞した場合、遅延損害金は約500円です。

さらに、カードローンの支払いを延滞すると信用情報にも履歴が残ります。信用情報とは、各種ローンやクレジットカードの利用状況・取引事実を記録した個人情報のことです。返済を延滞すると信用情報に傷がついてしまう場合があり、記録が消えるまでの5〜7年程度はローンやクレジットカードの審査に落ちやすくなります。

住宅ローンやマイカーローンの審査にも影響する可能性があるほか、督促のハガキが届いて家族に借金が知られたり、必要な買い物や契約ができずにライフプランが狂ったりするリスクも。カードローンの延滞にはさまざまなリスクが付随するため、返済期日はしっかりと守ることが大切です。

お金を借りる際は事前に返済計画を立てて、多重債務に陥らないよう注意してください。多重債務とは、複数の金融機関から借入れを行い返済が困難になっている状態のことです。あるカードローンでの借金を別の借金で返済する、利用限度額が不足した際に別のカードローンを新規契約するといったかたちで借金を繰り返していると、多重債務に陥るリスクが高くなります。

しかし、借金は無限に繰り返せるわけではありません。カードローンは借入件数が多いほど審査に通りづらくなるうえ、消費者金融を含む貸金業者では総量規制により、年収の3分の1を超える借入れは制限されています。借金が膨らんでどこからも借入れができなくなった場合、違法な貸付を行うヤミ金に手を出し、トラブルに巻き込まれるリスクもあるので注意が必要です。

多重債務を防ぐためには、シミュレーションツールなどを活用して、事前に返済計画を立てる必要があります。多くの金融機関が無料のシミュレーションツールを提供しているので、一度試してみるとよいでしょう。

万が一多重債務に陥った場合は、複数の借入れを一本化するためのおまとめローン（借換え専用ローン）の利用も検討してみてください。複数社に分散した借入れを1社にまとめることで、適用金利や毎月の返済額を下げられるかもしれません。おまとめローンは総量規制の例外貸付けに該当するので、年収の3分の1を超える借入れもまとめられる可能性があります。

自力での解決が不可能となった場合は、早めに弁護士などの専門家に相談し、債務整理を行うことも検討してみましょう。

借入れを完済できたら、カードローンを解約することも選択肢に入れてみましょう。完済後も契約を続けていると、お金が必要になった際に安易に借入れの申込みをしたり、お金を借りられる安心感から無駄遣いをしたりするリスクが高まります。

解約後に借入れが必要になった場合でも、完済した実績があって他社借入れがない状態であれば、再申込みした際も審査に通過する可能性が高いでしょう。収入の範囲内でやりくりする習慣をつけるためにも、完済してしばらく借りる予定がない人は積極的に解約を検討してみてください。

なお、解約の方法はカードローンにより異なりますが、Webや電話、郵送、店頭などで手続き可能です。解約を決めた際は、公式サイトの案内にしたがって手続きを行いましょう。