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今すぐお金を借りる方法は？
審査や金利などの特徴を徹底解説

給料日前でお金がない、急に用事が入ってお金が必要になったなど、今すぐお金を借りる方法を知りたくなることは意外と多くあります。お金の借入先として消費者金融や銀行などはよくイメージされますが、実はお金の借り方は多岐にわたるので、覚えておいて損はありません。

そこで今回は、お金を借りる方法を目的別に紹介します。ニーズに合わせた借り方を知り、今すぐお金が必要になったときに役立ててください。

消費者金融

消費者金融の多くは最短即日融資に対応しています。消費者金融のカードローンを利用すれば、申込んだその日に融資を受けられる可能性が高いでしょう。

消費者金融は、主に個人を対象として無担保の融資を行う貸金業者です。金融庁の登録を受け、貸金業法という法律に基づいて運営している正規の貸金業者なので、安心して利用できます。

消費者金融は審査スピードが速く、最短3〜30分で審査が完了することも。営業時間内に早めに申込めば、当日中にお金を借りられるケースもめずらしくありません。銀行のカードローンに比べて金利は高くなりがちですが、申込んですぐにお金を借りられるスピード感は、借入れを急いでいる人にとってメリットが大きいでしょう。

消費者金融で借入するメリットについて

消費者金融での借入れには、即日融資以外にもメリットがあります。たとえば、専用ATMやコンビニATM、振込み、スマホアプリなど、さまざまな方法で借入れが可能です。借入方法の自由度が高いので、ライフスタイルに合わせて利用しやすいでしょう。

限度額内であれば何度でもお金を借りられるというメリットもあります。原則として借入金の使い道に制限がなく、利用使途を自由に決められる点も特徴。生活費の補填費用や医療費、交際費、各種支払いなど、借入金をどのように使うかは自身で決められます。

また、消費者金融で借入れる際には、担保や保証人が原則不要です。申込者に支払い能力があればお金を借りられるため、家族や職場に借入れがバレにくいことも大きなメリットといえます。

ただし、借りられる金額に制限がある点には注意が必要です。消費者金融での借入れは総量規制の対象なので、年収の3分の1までしか借りられません。総量規制とは、多重債務の予防として貸金業者の貸付額を制限するルールです。総量規制の対象は1社だけでなく、他社の借入れも含まれます。

貸金業者からお金を借りている人は、1,000万人以上！

消費者金融などの貸金業者からお金を借りている人数は、1,000万人を超えています。指定信用情報機関 株式会社日本信用情報機構（JICC）によると、2024年1月末現在の登録人数は1,727.1万人、残高有り情報の登録人数は1,063.3万人です。

残高あり情報とは、カードローンを契約中かつ借入残高がある状態のこと。つまり、1,000万人以上が貸金業者を利用してお金を借りていることがわかります。上記の数字にはクレジットカード会社の利用者数も含まれますが、貸金業者の利用自体はめずらしいことではなく、多くの人がお金を借りる方法として選んでいることが読み取れるでしょう。

※参考：JICC 信用情報に関する統計（外部サイト）

クレジットカードのキャッシング

保有しているクレジットカードのキャッシング枠を利用すれば、すぐに借入れが可能です。クレジットカードには、通常の買い物で使えるショッピング枠のほかに、利用枠内で借入れができるキャッシング枠が設けられています。

クレジットカードを作成する際にキャッシング枠を設定していれば、ATMから現金を引き出したり、電話などで振込依頼をしたりすることで、スピーディに借入れができて便利です。普段使っているクレジットカードのキャッシング枠なら、新たな借入先に申込むより気軽に利用できるでしょう。

ただし、キャッシング枠で借りられる金額は、消費者金融カードローンよりも少ない傾向があります。あとから増額申請もできますが、増額するには審査の通過が必須です。どちらかというと、まとまった金額が必要なときではなく、急ぎで数万円などの少額を借りたいときに適しているでしょう。

なお、キャッシング枠を設定していない場合は新たに申込みが必要です。申込時には審査が行われるため、借入れができるまでに時間がかかる可能性がある点に注意しましょう。

銀行カードローン

銀行カードローンは、消費者金融のカードローンやクレジットカードのキャッシングに比べて金利が低めに設定されています。最低金利だけでなく最高金利も低く設定される傾向があるため、支払う利息額を抑えやすい点が特徴です。

消費者金融の最高金利は、目安として年18〜年20%に設定されています。一方、銀行カードローンの最高金利は高くても年15%程度のところが多い傾向です。返済期間が長期化した場合でも、消費者金融に比べると返済総額を抑える効果が期待できます。

信頼性の高い銀行が提供しているという安心感があることもメリットです。普段利用している銀行であれば、申込みもしやすいでしょう。なお、消費者金融カードローンと同様に、多くの銀行カードローンは保証人・担保が不要です。

ただし、融資までに時間がかかりやすいというデメリットもあります。即日融資は難しいため、今すぐお金を借りたいときには不向きでしょう。また、一概にはいえないものの、銀行カードローンの審査は消費者金融に比べて厳しいと考えられます。審査に通過できるか不安な人には消費者金融カードローンのほうが向いているでしょう。

JAバンク

JAバンクを利用すれば、低金利でお金を借りられます。JAバンクとは、民間最大級の店舗網を展開するJAバンク会員で構成された金融機関です。

農業のサポートを主な目的としており、フリーローンや多目的ローンなどさまざまなローンを提供しています。法令などによる一定の制限はありますが、JAバンクは農家以外の人でも利用可能です。

JAバンクのメリットとして、金利が低めに設定されていることが挙げられます。各JAによって金利が異なるため、最寄りのJAに問い合わせるか、各ローンの事前申込みができる​​JAネットローン公式サイト​（外部サイト）で詳細を確認してみてください。

銀行カードローンは20歳からしか利用できないケースも多いですが、JAバンクのローンは一部を除いて18歳から利用できます。なお、JAバンクのATMでは手数料無料で借入れや返済が可能。提携ATMでは手数料がかかるものの、コンビニや他銀行など提携先が多いので、身近な場所で利用しやすいでしょう。

注意点として、JAへ出資して組合に加入しなければローンは利用できません。また、一部のJAでは来店不要で正式申込みまで完了するものの、場合によっては来店での手続きが必要です。

ろうきん

低金利で借入れたい場合はろうきん（労働金庫）も候補に入れましょう。ろうきんは、労働組合や生協の会員によって設立された金融機関です。非営利のためローンの金利が低めに設定されています。10%未満の低金利で借りられることもあるので、金利の低さを重視する人におすすめです。

管轄エリアに住んでいる、または勤務している人なら、労働組合や生協に加入していなくてもローンを利用できます。ただし商品によっては、ろうきんの組合員より高い金利が設定されることもあると理解しておきましょう。

商品にもよりますが、年収・勤続年数などの申込条件が細かく設定されているケースがあります。また、公式サイトで仮申込後に営業店とやりとりをする、店舗で直接相談するなど、申込時には基本的に来店が必要です。融資までに時間がかかる可能性があるため、急いでいる場合は別の借入方法も検討しましょう。

事業ローン

事業ローン（ビジネスローン）は、事業資金や開業資金に利用できるローンです。事業を営んでいる法人経営者や個人事業主のみ申込めます。

事業ローンを提供する金融機関は、銀行や信販会社、クレジットカード会社、消費者金融などさまざま。金利や融資限度額は提供している会社によって異なるので、商品ごとに確認が必要です。

事業ローンは、提供元が貸金業者であっても総量規制の対象になりません。そのため個人事業主が年収の3分の1を超える金額を借入れたい場合にも利用できます。日本政策金融公庫の事業融資をはじめとする公的融資よりも融資スピードが速い傾向があるので、急いで事業資金を用意したいときにも便利です。

一方で、事業ローンは公的融資よりも金利が高めに設定される傾向があります。利息額を抑えたいなら、日本政策金融公庫でお金を借りることも検討しましょう。

住宅ローン

家の購入や建築にお金が必要なら、住宅ローンが利用できます。住宅ローンは、新築・中古の住宅を購入したり、一戸建てを建築したりする際に使えるローンです。購入や建築だけでなく、住み替えや建て替え、リフォームなどに使える住宅ローンもあります。

住宅ローンを利用すれば、一括では払えない金額の住宅でも購入が可能です。まとまった額の現金を用意できなくても、返済能力があれば長い年数をかけて住宅にかかる費用を支払えます。住宅ローン控除を利用すれば、残高を返済しながら税金の控除も受けられますよ。

団体信用生命保険を利用できる点も住宅ローンのメリットです。団体信用生命保険に加入すると、住宅ローンの返済中に債務者が亡くなったり高度障害になったりした場合に、債務を弁済してもらえます。以降は住宅ローン残高の支払いがなくなるため、万一のことがあったときも家族が安心して暮らせるでしょう。

住宅ローンは借入金額が高くなりやすいので、利息や返済総額がかさむ点には注意しなければいけません。数十年単位で返済することから、収入の減少によって滞納するリスクもあります。滞納すると住宅を失うことにもなりかねないため、ライフプランや返済計画をきちんと立てたうえで申込むことが重要です。

マイカーローン

車の購入資金が必要ならマイカーローンを検討しましょう。車の購入費だけでなく、修理費用や車検費用、カーナビなど車関連の商品購入費用にも利用可能です。

マイカーローンは、銀行やJA、信用金庫などで提供されています。ディーラーと提携している信販会社が提供するディーラーローンよりも金利が低い傾向があり、返済総額を抑えやすいのがメリットです。

一方で、審査に時間がかかりやすい点には注意しなければいけません。とくに土日祝日は銀行が営業していないため、場合によっては審査結果が出るまでに1週間以上かかることもあります。マイカーローンを利用したいのであれば、余裕のあるスケジュールで申込手続きを進めましょう。

学生ローン

お金が必要な学生は、学生ローンを候補に入れましょう。利用目的が教育資金に限定されないので、引っ越し費用やサークルの合宿費用などにも利用できます。

アルバイトをしており、返済能力がある学生なら利用可能です。プライバシーに配慮されているため、親にバレずに借入れたい人も利用しやすいでしょう。バイト先へ電話で在籍確認をされることもありますが、事前に申込者の許可を取ってから行われるケースが多いため、心配しすぎる必要はありません。

学生ローンは主に消費者金融が提供している商品なので、金利は高めです。生活費などではなく教育資金が必要でローンを検討しているなら、学生ローンに比べて金利が低い奨学金の利用も検討しましょう。

生活福祉資金貸付制度

生活福祉資金貸付制度は、低所得者や高齢者、障がい者などが安定した生活を送れるように、必要な相談や支援を行う制度です。詳しくは政府広報オンラインの「生活福祉資金貸付制度とは（外部サイト）」 で解説されています。失業や減収などによって生活が困窮している場合、生活を立て直すための支援を受けることが可能です。

生活福祉資金の種類は、総合支援資金や福祉資金、教育支援資金、不動産担保型生活資金の4つ。総合支援資金は、生活再建に必要な生活費や住宅入居費、一時生活再建費などを借りられます。一時生活再建費の対象は、転職活動の費用や家賃の滞納分、債務整理にかかる費用などです。

福祉資金は、病気療養に必要な経費、介護サービスや障害者サービスを受けるための経費などに利用できます。教育支援資金は、低所得者世帯の子どもの進学に必要な経費を対象とした貸付制度です。

不動産担保型生活資金は、一定の居住用不動産を担保として生活資金の貸付けが受けられます。対象は低所得の高齢者世帯です。資金の種類によって、貸付限度額や償還期限、貸付利子などが異なります。詳細は厚生労働省公式サイト（外部サイト）で確認してみてください。

求職者支援制度

求職者支援制度は、再就職や転職、スキルアップを目指す人にお金を貸付ける制度です。月10万円の給付金を受け取りながら、無料の職業訓練を受講できます。訓練が始まる前から訓練終了後まで、ハローワークの求職活動サポートを受けられる点も特徴です。

給付金の対象者は、離職して雇用保険を受給できない人、働いているもののパートタイムで収入が一定額以下である人など。支給要件が細かく決められており、収入や保有している金融資産などの要件を満たさなければいけません。

そのほかにも、職業訓練にすべて出席する、世帯のなかで同時に給付金を受給して訓練を受けている人がいないなど、いくつかの要件が定められています。厚生労働省公式サイトの「求職者支援制度のご案内」（外部サイト）で要件を確認し、利用できそうであれば申込みましょう。なお、給付金の支給要件を満たさない場合でも、無料の職業訓練は受講可能です。

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度

ひとり親家庭や寡婦の経済的自立を支援するための制度として、無利子または低金利で貸付けを行う母子父子寡婦福祉資金貸付金制度があります。制度の対象は、20歳未満の子どもを扶養している女性または男性、夫と離婚または死別したあとに再婚していない女性などです。

資金は目的に合わせて12種類に分けられており、貸付対象や貸付限度額、償還期間、金利などが異なります。たとえば、事業を始めるために必要な資金を貸付ける事業開始資金、子どもの進学に必要な費用を貸付ける修学資金、就職に必要な物品を購入するための就職支度資金などさまざまです。

融資を受けたい場合は、住んでいる地域の地方公共団体の福祉担当窓口に問い合わせましょう。

配偶者貸付

専業主婦（主夫）で収入がない人は、カードローンの配偶者貸付を検討しましょう。契約者に収入がなくても、配偶者に十分な収入があれば返済能力があると判断され、借入れができる可能性があります。

配偶者貸付は、総量規制の例外貸付けに分類される貸付けです。総量規制対象の場合は本人の年収の3分の1までしか借りられませんが、配偶者貸付では借入れる本人と配偶者の収入を合算して3分の1まで借りられます。たとえば申込者の収入が0円、配偶者の収入が300万円の場合、100万円まで借入れが可能です。

配偶者貸付を利用する場合、配偶者の同意を得る必要があります。申込時に同意書の提出が求められるため、配偶者にバレずに融資を受けることはできません。

なお、申込時には婚姻関係を証明する書類が必要です。事実婚をしていて婚姻関係を証明できない場合は、未届の配偶者であることがわかる書類を用意すれば申込めます。

共済組合の貸付け

公務員であれば、共済組合で融資が受けられます。共済組合は社会保険制度の一環として運営されており、組合員やその家族の生活を守ることを目的とする組織です。事業のひとつとして、自動車の購入費用や住宅の取得費用、教育費、医療費、冠婚葬祭費などの支出に対応する貸付けを行っています。

所属している共済組合や貸付内容によって限度額や金利は異なりますが、低金利でお金を借りられるのが特徴です。共済組合の貸付けは組合員向けの制度であり、加入している共済組合でしか利用できないため、内容を確認したうえで利用を検討しましょう。

従業員貸付制度

勤め先からお金を借りられる福利厚生の制度として、従業員貸付制度があります。審査はあるものの、社内で完結するため信用情報機関に照会はかけられません。信用情報に自信がない人もお金を借りやすいでしょう。

従業員貸付制度は給料の前借りとは異なり、翌月の収入に影響は出ません。勤め先の資金からお金を借りて少しずつ返済するため、借入後も同じ額の給料を受け取れます。低金利で利息の負担が少なく、給料からの天引きや口座振替で手軽に返済できる点もメリットです。

従業員貸付制度で借りられる金額の上限は、会社ごとに定められています。総量規制の対象外なので法的な制限はありませんが、勤続年数や収入によって設定されるのが一般的です。

滞りなく返済をしていれば問題はないものの、遅延や延滞をすると出世に響く可能性があります。また、勤務先のお金を借りる制度だからこそ、完済するまでは退職できません。返済中に退職を希望する場合は一括返済を求められることもあります。

生命保険の契約者貸付制度

生命保険を契約している場合、契約者貸付制度を利用できます。契約者貸付制度は、生命保険を解約したときに支払われる返戻金の一定範囲内で貸付けを受けられる制度のこと。厳しい審査はなく、申込めば当日中にお金が振り込まれるケースもあります。

保険を解約せずにお金を借りられるため、保障を継続しながら資金を確保できる点がメリットです。返済方法は全額返済や分割返済などがあり、返済しやすい方法を選べます。カードローンよりも金利が低い傾向があるため、利息の負担を抑えられる点も魅力です。

借りられる金額は、保険の種類や経過年数、契約状況などによって決まります。経過年数が短い場合は契約者貸付制度を利用できないこともあるため、契約内容の確認が必須です。

契約者貸付制度はお金を前借りするような状態に近く、制度の利用中に保険金が支払われる事態になった場合は、借入金額と保険金が相殺されます。たとえば100万円を借りた場合、本来支払われるべき保険金や給付金から100万円と利息が差し引かれることを覚えておきましょう。

ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付け

ゆうちょ銀行に定期預金の残高があれば、貯金担保自動貸付けを利用できます。貯金担保自動貸付けは、担保定額貯金や担保定期貯金を担保にすることでお金を借りる仕組みです。通常貯金の残高が不足した場合に、自動で貸付けられます。

借りられる金額の上限は預入金額の90%以内で、残高以上のお金を借りることはできません。貸付期間は貸付けの日から2年です。貸付回数や1回あたりの返済額に制限はありませんが、返済できなければ定期預金は解約されます。

質屋

質屋を利用すれば、審査なしでスピーディにお金を借りられます。ローンのような金融商品を利用してお金を借りる場合は、原則審査が必要です。一方、質屋は品物を担保としてお金を借りるため、信用情報の確認はされません。過去の滞納や債務整理などで信用情報に自信がない人も利用しやすいでしょう。

期間内に返済と質利の支払いをすれば、担保として預けた品物を取り戻すことが可能です。質利は利息のことで、質屋営業法に基づいて店舗ごとに設定されます。担保の預かり期限は3カ月で、期間中は質利を入れなくても品物はなくなりません。期限までに返済するのが難しい場合、質利を入れれば預かり期限を延長できます。

お金を借りるときの注意点

お金を借りる方法はさまざまですが、どんなときでも意識するべきポイントがあります。以下の注意点を押さえて、安全にお金を借りましょう。

返済計画をきちんと立てる

お金を借りるときは、返済計画をきちんと立てることが大切です。返済計画を立てないまま借入れると、なかなか完済できずに返済が長期化することにもなりかねません。自身の収入と照らし合わせながら、毎月無理なく返済できる金額はいくらか、いつまでに完済するかを考えましょう。

特にカードローンは繰り返し借入れができますが、追加借入れをすると月々の返済額や返済期間が変わることもあります。借入れるたびに返済計画を立て直し、無理なく返済できるかチェックすることが重要です。

カードローン会社の公式サイトでは、返済シミュレーションを利用できます。借入希望額や実質年率、返済回数などを入力すれば手軽に返済計画を立てられるので、活用しましょう。

契約内容は細かくチェック

お金を借りるときは、契約内容を細かく確認しましょう。どこで借りるかによって、金利や返済方法などは異なります。無理なく返済できるかどうかにも関わるため、契約内容をきちんと理解しておくことが重要です。

たとえばカードローンは、適用される金利に幅があります。必ずしも最低金利が適用されるわけではないので、契約時に適用金利を確認しましょう。また、借入先によって返済方法はさまざまです。口座振替やATM、振込みなどがあるので、自分にとって返済しやすいかをチェックしてください。

一部の消費者金融のカードローンのように、一定の無利息期間が設けられていることもあります。無利息期間中に返済すれば、利息負担なしで借入れが可能です。特に短期間の借入れを検討している人は、無利息期間の有無や条件などを確認しておくとよいでしょう。

契約内容をきちんと把握しておくと、適切な返済計画を立てやすくなります。申込前の情報収集だけでなく、契約後に交付される契約書類の内容も忘れずにチェックしてください。

闇金や個人間融資は利用しない

今すぐお金を借りたいと思っても、闇金や個人間融資を利用してはいけません。闇金や個人間融資は違法であり、危険性が高いからです。

闇金とは、法律で決められた上限を超える高金利で貸付けをする業者を指します。高頻度で返済を求めたり、強引な取り立てをしたりするのが特徴です。すでに多重債務に陥っている人や破産した人などをターゲットに定め、融資を迫ることもあります。

個人間融資とは、個人同士でお金の貸し借りをすることです。家族や知人と貸し借りをすることは違法ではありません。一方で、貸金業者の登録を受けずに反復継続する意思を持って金銭の貸付けを行うことは、違法行為にあたります。個人間融資は不特定多数を対象としており、SNSや掲示板で貸付けの勧誘をするケースが多いです。

闇金や個人間融資を利用すると、高すぎる金利のせいで返済が終わらない、個人情報が悪用されるなどのデメリットが考えられます。SNSのダイレクトメールや電話などで優しく勧誘してくるケースが頻発していますが、騙されないようにしましょう。勧誘を受けたり、被害に遭ったりした場合は最寄りの警察署で相談してください。

ニーズに合うカードローンを探したいならランキングをチェックしよう

できるだけ早くお金を借りたい、利息の負担を抑えたい、申込みや契約をWebで完結させたいなど、お金を借りる際のニーズは人によって異なります。

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