今年23歳の満4年会社員です。 4,000万の50年フルローンは厳しいでしょうか。【現状】･夫婦共働き･犬1匹･駐車場込約6.5万の賃貸で生活中･車2台

Question

今年23歳の満4年会社員です。4,000万の50年フルローンは厳しいでしょうか。【現状】･夫婦共働き･犬1匹･駐車場込約6.5万の賃貸で生活中･車2台･夫の手取り19万前後･妻の手取り19万弱･ボーナス込で世帯年収640万前後･NISAなど含めて貯金約400万･子どもは考えておらず、定年まで共働きし犬1〜2匹と暮らしていく･車のローンおよび通信費、積立NISA以外は基本折半･お小遣い制はなく...

aadb4348d · Accepted Answer

現在の世帯収入と資産状況、そしてご自身で試算されている生活費の現実感覚を踏まえると、「4,000万円・50年フルローンでのマイホーム購入は、極めてリスキーであり、現状のままでは厳しい（避けるべき）」と言わざるを得ません。 23歳という若さで将来を見据え、家計の計算や固定費のシミュレーションをご自身でここまで細かく出されている点は本当に素晴らしいです。だからこそ、現実の厳しさと、ご質問に対する答えを包み隠さずお伝えします。 1. なぜ「4,000万の50年ローン」が厳しいのか？ ① 世帯年収（約640万円）に対して、4,000万円の借入は身の丈を超えている一般的に、住宅ローンの安全な借入額の目安は「世帯年収の5〜6倍以内（この年収なら3,000万〜3,500万円前後）」と言われています。 4,000万円を50年ローンで組むと、月々の返済額自体は一見低く抑えられますが、「50年という超長期ローンは、金利上乗せや総利息の膨張」という大きなデメリットがあります。50年ローンは35年ローンに比べて数百万〜一千万円単位で利息が増えるため、結果的に総支払額が跳ね上がります。 ② 「残る金額が約7万円」という危険な自転車操業ご自身のシミュレーションで、固定費を引いたあとに「水道光熱費や食費を差し引いて残る金額が約7万」とありますよね。ここが最大のボトルネックです。水道光熱費（2人で月1.5万〜2万円）食費・日用品（2人で月4万〜6万円）犬1〜2匹のフード代・医療費・トリミング代（月数千円〜1万以上）医療費、服飾費、交際費、日用品の買い替え ……これらをすべて合わせると、「7万円では絶対に赤字になるか、貯金を切り崩す生活」になります。何か一つでも予期せぬ出費（車の故障、犬の病気、家電の買い替え）があった瞬間に破綻します。現在400万円ある貯金も、あっという間に溶けてしまうでしょう。 ③ 変動金利が「3%」に上がったときの破壊力もし仮に、今後金利が上昇して変動金利が3%台に乗った場合、4,000万円の借入（特に50年という長期間）では、月々の返済額が跳ね上がり、共働きの手取り（夫婦合わせて約38万）からローンと生活費を引いたら手元に本当にお金が残らない、息の詰まる生活になります。「子どもは作らない・定年まで共働き」という前提であっても、どちらかが体調を崩したり、会社を休職したりした瞬間に一発アウトです。 2. 「賃貸でお金を貯めてから建てる方がいいか？」に対する答えご質問にあった「ローンを払い終わる頃にはリフォームが必要で、結果2軒建てるようなものになるなら、賃貸でお金を貯めてからの方がいいか？」という疑問について。結論、ご質問者様のその直感は正しいです。住宅は買って終わりではない：持ち家には、ローン返済のほかに「固定資産税」「火災保険」「30年スパンでの大規模修繕（屋根、外壁、水回りなどで数百万円）」が必ず発生します。若い今のうちに「賃貸で貯金と年収を上げる」のが正解：今はまだ23歳、社会人4年目です。これからお互いのキャリアやスキルアップに伴って、手取りや世帯年収が上がっていく可能性が十分にあります。無理に背伸びして20代前半で4,000万円の負債を抱えるよりも、今は比較的身軽な賃貸で生活コストを抑え、NISAや貯金に回す額を増やし、頭金をしっかり貯めつつ「世帯年収のベースを上げる」ことの方が、中長期的に見ても圧倒的に安全で賢い選択です。人生の先輩としての現実のまとめ今の段階で4,000万のフルローンは「生活ができなくなる未来」が見えるため、辞めるべきです。 35年でも50年でも、ローンを組む基準は「今ギリギリ払えるか」ではなく、「万が一どちらか一方が働けなくなっても、片方の収入だけで（あるいは無理なく）返せる金額（3,000万円前後以下）」に抑えるべきです。犬たちと穏やかに、かつ経済的な不安に怯えずに暮らしたいのであれば、今は焦ってマイホームを買うタイミングではありません。厳しい現実を叩きつけてほしいとのことでしたのでハッキリ申し上げましたが、これは「あなたに家を買う能力がない」ということではなく、「今の年齢と収入のバランスに対して、不動産の価格と借入額のハードルが高すぎる（時代が悪い）」ということです。

aadb4348dさん

回答日：2026/8/4

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質問した人からのコメント

皆様様々なご意見ありがとうございました！ずっと悩んでいたのですが、皆様より現実を教えていただき何だかすっきりした気持ちです。まずは貯金と年収アップのために自己投資等々頑張っていきたいと思います！細かくご教示いただきましたaadb4348d様をベストアンサーにさせていただきます。本当にありがとうございました！

回答日：2026/8/6

御隠居 · Answer

まあ、子供をつくらないなら問題は無いと思いますよ。  若さという武器を最大限に活かす為に必ず50年ローンを選択して下さい。 ※徐々に年収がUPして行って余裕が出て来たらどんどん繰り上げ返済をして60歳〜65歳の前までに繰り上げ返済で完済して下さい。  先ずは希望の金額が借りられるかどうかという所が問題だと思います。 借りられると仮定した場合でも現在の状況では自己資金が不足しています。  ニーサの400万はそのまま運用を続けた方が良いです。 現在の年齢が23歳との事ですので、あと5年くらい掛けてニーサの400万の他に初期費用の500万円以上を貯めて下さい。(ニーサと併せて900万～1000万貯める)  5年後の年齢は28歳〜29歳くらいですので借り手側が有利な50年ローンが使える年齢です。 ※30歳になる前のタイミングで80歳で完済の50年ローンを組んで下さい。  戸建住宅を維持して行く為には固定資産税の他にも火災保険や地震保険の掛金が必要になります、テレビ、洗濯機、冷蔵庫、エアコン、電子レンジ、調理器具(ガスやIH)、給湯器、エアコン、照明器具、などの設備や物品の購入費の積立が必要になります。  また戸建て住宅本体の維持とメンテナンスの費用の積立も必要になります。 ※洗面やトイレなどの交換費用、お風呂場やキッチンなどの混合水栓の交換費用、外壁塗装や雨樋の補修や交換などの費用の積立が別途に必要になります。  あと5年我慢して貯蓄を500万増やして、その頃に給与の手取り額が25万くらいにUPしていれば戸建て住宅を購入しても大丈夫だと思います。 ※ニーサの400万も5年後には500万円以上に増えている可能性が高いと思います。  現在人生で3度目の住宅ローンを返済中の爺さんからのアドバイスです。

a5fcb23b6 · Answer

厳しいか厳しくないかでいえば決して厳しくはありません。特にご年齢が若いので、これから所得も高い確率で上がっていきます。貯金についてもその年齢では素晴らしい貯金額だと思います。個人的には無理のない計画だと思います。唯一の懸念はペアローンまたは連帯債務です。ご主人単体で借りれる場合は問題はありませんが、収入合算まペアローンで借りる場合は、注意が必要です。新婚の方にこんなことをいうのは憚れますが、現実では3組に1組が離婚するのが現代です。離婚がもっとも多いのは3年から5年目あたりです。さらに子どもがいない方の離婚率はさらに高いです。収入合算やペアローンの場合、離婚したら家は売却するしかありません。戸建ての場合はマンションと違い、基本的には安値になりがちで、売却額ではローンの全額返済が難しく、借金だけが残ります。もちろんわざわざ離婚のリスクを考えて家を買う方はいませんが、現実を叩きつけてほしいということですので、そういった現実があるということは知っておいたほうがいいかなと思います。正直なところ正解というものはありません。自分がどのリスクなら背負うことができるのかをしっかり考えることが大事です。たとえば仮に離婚することになり、借金だけが残るとしても、そのリスクは背負って生きると決めたなら、私はその購入は間違いではないと思います。知恵袋の回答者はゼロリスク思考の方が多い印象ですが、大事なことはリスクをゼロにすることではなく、リスクをしっかり把握したうえで、そのリスクを背負うことができるかを判断することです。

a5fcb23b6さん

回答日：2026/8/5

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******** · Answer

皆さんの意見に賛成でペアローンはやめた方がいいです。 また、まだお若いので住宅の寿命も考える必要があります。 しっかりメンテナンスすればそれ以上住むことも可能ですが、 一般的には30年から50年。 ちなみに家を建ててから10～15年ごとに外壁のメンテナンスに100-200万、 シロアリ駆除対策で数十万、家電も10年経つと壊れてくるのでその費用も必要です。 ローンが終わるころに建て替え、などとなっても資金的に大丈夫そうであれば止めはしませんが、もう少し様子見てもいいのではないかと思います。

Grazie · Answer

私なら、現時点で4,000万円の50年フルローンは見送ります。  世帯年収640万円、共働き、子どもなしであれば返済自体は成立する可能性がありますが、50年ローンは73歳頃まで続きます。今後ずっと共働きで、病気・転職・介護・離婚・住み替えなどがないことを前提にするのは危険です。 また、現在は駐車場込み家賃6.5万円と非常に安いため、購入後はローン以外にも固定資産税、火災・地震保険、修繕費、設備交換費が加わり、住居費はかなり増えます。車2台の維持費や買い替え費用も含めると、提示されている試算より余裕は小さいと思います。 私なら、35年で無理なく返せる価格を上限にします。35年では厳しく、50年に延ばさないと買えないのであれば、その家は現在の家計には少し高すぎると考えます。 今の賃料で数年間貯蓄を増やし、仕事や家族計画が固まってから、借入額を下げて購入する方が安全と思います。

ID秘公開 · Answer

皆さん言われている通りペアローンは離婚や、片方働け無くなったら大変ですよ。 旦那さん1人で組めるローン中古住宅でも、良いのでは！ 私は35歳で64歳までローン組んでいます。 貴方の給与年々上がるならもうちょっと待っていた方が？ 金利も上がるかも知れませんが！ まだ若い、今どう言う職種か分かりませんが夫婦で転職とか！

jfrkng · Answer

なんしかペアなのが最悪。 何かあったら終わり。 どちらかでローン組める金額の家が理想。 それにリフォームって言うか 外れ引いた家は 修理修繕早くから必要になっていたり コロナやホルムズ海峡など 予想しない事が起きて影響がでたりと 余裕もっていけないなら 今購入はやめたほうがいい。

弱者の味方 · Answer

あのね。下層２０％の高卒ペアなんですよ。 年収も上がりませんし、７３歳まで働くのですか。 ローン計算してみれば、分かる事 ローンを貸してくれる会社もいませんので、どうでもいいですけどね。  そもそも、ローン金利額含めた総額が解っているのですか。 金利も物価も爆上がりしていますけどね。  子供がいないとなると、婚姻関係継続する事は、困難を極めます。

c66b26f5d · Answer

結婚したばかりならまだ早いと思います。ペアローンで離婚したら最悪なので。おっしゃる通り老後に2軒目必要にならないようなタイミングまで賃貸で家庭と仕事を安定させ貯蓄する期間とするのがいいと思います。

c66b26f5dさん

回答日：2026/8/4

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ima******** · Answer

個信に傷がなければ融資そのものはいけると思いますが、実際問題はかなりきついと思います。融資承認はおりても金利優遇はまず取れないはずです。返済終了までよそ様より高い金利で払い続けるのは私だったらアホくさく思いますね。もし事前審査をしてみたら是非ローン電卓で最大優遇の時との支払い利息金額を比べてみてください。それとそもそも奥様の収入も合算して家を買おうというのが極めてナンセンス。仕事柄数えきれないほどペアローン地獄を見てきました。これだけは絶対にやめるべきです。年収の上積みが期待できないなら２０００万円まで、４０００万円まで伸ばしたいならご主人だけで550～600万円の年収は必須だと思います。

ima********さん

回答日：2026/8/4

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阿頼耶識∞ · Answer

共稼ぎが今後も継続する、夢のマイホームといった考えが夫婦ともに持ち続けるのであれば、何とかはなるのでは、、、

非公開 · Answer

キツイ。 端的に言うと家買いたかったら夫の方が年収上げるのと、奥さんはずっと働き続けること。、

ミツバチ · Answer

キツイですね。 物理的に可能と不動産屋さんは言いますよね。  せめて35年ローンで余裕で返せる額が良いですよ。  中古を買って、さらに貯蓄してもう一軒買う形の方が良いですよ。

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