私は頭が悪い20代前半です。 馬鹿なんでアルファード40系を買いました。 どちらも審査通ってます。

銀行です。 比較は単純に金利が高いか低いかだけで良いです。 月返済額が同程度という事は返済ペースも同じですから、金利が倍違うという事は単純に手数料も倍違うという事です。 残クレ5年ローンの3年目(8年ローンの3年目も同様)に繰り上げ返済した場合金利手数料は元の60％程度になります。 610万フルローン金利5.6％5年残クレで手数料は130万円になりますからその60％で金利手数料約80万円、銀行ローンはその半分ですから約40万円。残クレと銀行ローンで手数料差40万円ほどになります。 また残クレは途中での一括繰り上げ返済に余計な手数料を取られる可能性も高いです。過去の例では30％取られたケースも散見されますし、トヨタファイナンスの公式HPの繰り上げ返済の項にもその可能性の記載があります。 どのタイミングで売ろうとも残クレの返却査定が市場の相場を上回る可能性は殆どありません。残価保証は無意味です。そもそも3年で途中一括繰り上げするなら残価保証は関係ありません。どちらにせよ、普通に査定されるだけです。 ---残クレ解説定型文--- 残価設定クレジットは借金のうち売却予想額分の支払いをローン最終回まで棚上げ後回しにする変則ローンです。後回しにしただけ月の支払額は下がりますが、返済ペースが遅い分だけ利息が膨れます。最終回に大金の一括返済を迫られる事になるのでここで車を返却するか、買い取る場合一括で払えなければ高金利で再ローンになります。 銀行ローンと比べた場合に 単純に手数料が高いというのが一番のデメリットです。 その他にも状況の変化に弱いなど細かいデメリットがあります。 デメリットとして ・金利が銀行ローンより高い。 正規ディーラーの金利は通常ローンで6～9％、残クレで3.9～4.9％。ディーラー通常ローンに比べると残クレは金利は低いですが返済ペースが遅いので利息総額は同程度になります。利息総額同じで月支払い額が抑えられるので客側にとっては通常ローンと比較して損はないですし、ディーラー側にとっては利息総額は同じでとりっぱぐれはありません。 しかしそもそも銀行ローンなら1％未満～2.5％程度の金利なので利息は半分や1/3以下になる可能性もあります。 ・最終回に大金の一括返済を迫られる 残クレを組む人は月額を抑えたいので最終回までに一括返済を出来るほど貯金出来る人は少ないでしょう(そもそも貯金が出来るなら残クレにせず月の返済額を増やした方が安く済みます)。再ローンを組んで返済する場合は金利6-9%と高額になるので更に余計な手数料がかかります。 また車を返却する際も査定に響く走行距離、改造、傷は勿論。事故車扱いになっていれば価値が下がります。貰い事故の場合でも修理費は相手の保険で賄われますが査定が下がる分は補償されないので返却時に大きな追い金を要求される可能性があります。払えなければ再ローン。またこの時ローンの審査に落ちるというケースもあり得ます。 売却額をアテに返済予定を組むという事自体がリスクと言えます。 銀行ローンでも走行距離が増えたり事故れば車の価値が下がるのは同じですが一括一度に大金を要求される事はないので余裕を持って払う事ができるのは大きな違いです。 ・早期返済時に余計な手数料がかかる 残クレを含むディーラーローンは多くはアドオン式というローン組んだ時点で手数料が決定される方式になっています。一部繰り上げ返済に対応しておらず臨時収入が入ったから少し返して利息を軽くしようという事は出来ません。また総金利手数料は決定されているので一括繰り上げ返済しても金利手数料は変わらず早期返済する意味がない場合もあり得ます。実際には大抵は78分法という計算式で金利手数料は再計算されますが、早期返済で払わずに済む筈の金利手数料の30～40％ほどは事務手数料として取られる事が多いです。早期返済には多少の違約金が発生すると思うとイメージし易いかもしれません。 転居や転職、家族の事情等で車を手放したり小さな車や大きな車に買い替えたいと思った時に無駄な手数料がかかります。 ・サブディーラーの場合引っ越しすると面倒 サブディーラーの残クレの場合は信販会社によって金利2％以下という事もあります。銀行ローンより金利が安いなら契約するのはアリです。ただしサブディーラーは個店舗で全国展開していないので遠方に引っ越しすると返却したり問題があった場合など店舗に行かなくてはならない場面で非常に面倒になります。 ・返却する場合、注意しないと安く引取られる可能性が高い 新車の残クレの場合は残価保証ありで相場の最低引き取り額が保証(傷や走行距離は別)されていますが基本的にディーラーは損をしないように残価は実際の予想相場より低く設定されています。基本的には返却時にも相場にあわせ再査定されますから低く残価を見積もっている分少しお金が返ってくる事が多いです(残クレで最終的に20万も返ってきた！なんて得なんだ！これを次の頭金にしてまた残クレ契約しよう、というのが客をハメるパターン)。しかし実際の中古車相場はそのディーラー買取価格より更に高い事が多いので大抵返却は損します。また買取相場は3年5年を超えるとガクっと下がりますから、理想としては3年5年満期より2-3ヶ月前に売却する方が得です。残クレでも他業者に売却する事は可能なので相見積もりに出して自分で売却すれば実質これらは問題とはなりませんが、残クレ契約者は営業に流されやすく無知な場合が多いので自己防衛しないと損をしがちです。 簡単に残価率50％5年ローンの残クレで仮定すると、半分を棚上げして返して行くのですから返済ペースは通常の10年ローン並(金利が高いので実際は銀行の7-8年ローン並の月額)、その途中の5年目で返済を迫られるようなものです。 最初から銀行マイカーローンで7‐8年長期ローンを組めば月額も抑えられ、残クレと同じ5年目で売却返済するのも、1年目や3年目で車を売るのも8年低金利のまま払い終えるのも自由です。 銀行マイカーローンを組めるなら状況の変化に弱い残クレを選ぶ理由は殆どありません。 残クレメリットとしては手続きが車屋だけで済むので楽、納期優遇される場合がある事、銀行より借入額を大きく出来る可能性がある事ですが、銀行が貸してくれない借入額という事は年収に対して返済に無理がある身の丈に合わない高級車を不確定な売却額をアテに購入するという事ですからリスクの高い行為であまりすすめられる借金の仕方ではありません。 残クレ利用者はリスクの高い残クレしか選択肢がなかったか、あるいはそもそも銀行ローンを知らずにデメリットの多い残クレを使ってしまった情弱かのどちらかとなるので、マネーリテラシーの低さから嘲笑対象になり易いのです。 車は現金かローン、どっちで買うのがお得？ https://youtube.com/shorts/6Z-tyNV8_Qs?si=W4SMjQ9dYl_kulto 「現金でクルマを買うのはアホ？高利ローンはもっとアホ！」ローン購入や金利のことについて無関心＆無知は死亡フラグ https://youtu.be/8eStA6KukGA?si=vTnQq6rreJ-I9slC

iwa********さん