カードローンとは？　特徴やメリット・デメリット、申込み方法も解説！

カードローンとは？　

カードローンとは、消費者金融や銀行などの金融機関が個人に向けて提供している融資サービスです。契約時に利用限度額が設定され、限度額の範囲内であれば何度でも自由に借入れと返済を繰り返し利用できます。

発行される専用のカードを用いて銀行やコンビニエンスストアのATMで現金が引き出せるほか、インターネットから自分の口座へ振込むことでお金を借りることも可能です。

一般的に、カードローンは「銀行カードローン」と「消費者金融カードローン」の2種類があります。どちらが自分に合っているかは、さまざまなカードローンサービスを比較して判断することが重要です。

カードローンとキャッシングの違い

カードローンとクレジットカードのキャッシングは、大きく分けて3つの違いがあります。それぞれ詳しく解説するので、チェックしてみてください。

金利差は3％ほど。カードローンのほうが金利が低い

一般的に、クレジットカードのキャッシングよりもカードローンのほうが上限金利が低めに設定されているのが特徴です。キャッシングと銀行カードローンの金利を比較した場合、キャッシングの金利が18％程度に対し、銀行カードローンは15％程度と約3％の金利差があることが分かります。

また、同じカードローンでも、銀行カードローンより消費者金融カードローンのほうが金利が高い傾向にあり、金利はそれぞれ会社によって異なります。

カードローンは利用限度額が高いほど金利が低くなるため、長期利用する場合や低金利で借入れをしたい人はキャッシングよりもカードローンがおすすめです。

カードローンは借入れられる金額が大きい

キャッシングの利用限度額がおよそ10〜100万円程度であることに対し、カードローンの利用限度額はおよそ10万円〜1,000万円近い限度額が設定されているものもあります。大きな金額の借入れをする場合は、カードローンが適しているでしょう。

また、カードローンは借入額が足りない場合に、利用限度額の増額申請をすることが可能です。増額申請は、これまでのカードローンの利用履歴や支払い実績を確認し、滞りなく返済をしていれば通過できる傾向にあります。

キャッシングは一括返済、カードローンは少額ずつ返済が基本

キャッシングは利用した金額に関わらず翌月に一括返済が基本ですが、カードローンは「残高スライドリボルビング方式」が採用されているため、少額ずつ返済することが可能です。

残高スライドリボルビング方式とは、借入残高に応じて毎月の返済額が変化する返済方式のこと。返済額が低めに設定されているため、毎月無理のない範囲で返済ができます。

毎月の返済方法は、ATMからの入金や口座引き落としなどさまざま。余裕があるときは毎月の返済に加え、追加での繰り上げ返済や一括返済も効果的ですよ。

カードローンのメリット

カードローンには4つのメリットがあります。1つずつ詳しく見ていきましょう。

限度額の範囲内で自由に借入れが可能

カードローンは、審査のときに設定された利用限度額の範囲であれば、何度でも繰り返し借入れをすることが可能です。利用限度額の満額まで借りても、返済すればその分また新たに借りることができます。

住宅ローンやマイカーローンなど目的別ローンの場合は、一度借入れしたら何度も借入れることはなく、毎月返済していくことが一般的です。一方カードローンは、柔軟な借入れに対応しています。

使い道は自由。資金使途の確認が不要

ローンといえば住宅・自動車・教育など、使用目的が決まっている商品がほとんどですが、カードローンは借りたお金を何に使うかを問われることはないため、思うまま自由に使用できます。

生活費の足しにする人もいれば、旅行や趣味、娯楽に使う人、冠婚葬祭でまとまったお金が必要なときにカードローンを利用する人もいます。

また、急な出費に備えてすぐ利用できるよう、今すぐにカードローンを使うのではなく、あらかじめ登録しておき必要になったときにいつでも利用できる準備を整えている人も。カードローンは目的に応じてさまざまな用途が見いだせます。ただし、返済できる範囲で借入れするように注意してくださいね。

担保や保証人がいらない

銀行でローンを組むときには担保や保証人が必要ですが、カードローンは担保や保証人が必要ありません。消費者金融カードローンは、申込者の信用のみで登録が完結します。

銀行カードローンは委託先の保証会社が審査を行い、通過すれば保証人の代理人になってくれる仕組みです。銀行の審査は、クレジット会社や消費者金融会社が数社まとめて請け負っているところもあります。

仮にどこか1社でローン審査が下りなかった場合でも、ほかの会社の保証会社なら審査に通過するケースもあるのが特徴です。銀行カードローンの利用を検討する際には、事前に保証会社を確認しておくと良いでしょう。

24時間いつでもATMやネットから借入れ・返済ができる

24時間いつでも近所のATMやインターネットから借入れと返済ができるのも、カードローンの魅力のひとつです。カードローンに申込むと発行されるローン用カードを用いて、銀行ATMやコンビニエンスストアのATMから手軽に借入れと返済ができます。

インターネットバンキングを利用すれば、カードがなくても口座に借入金を振込んでもらったり、返済したりすることも可能。365日全国のどこからでも利用できるため、非常に利便性が高いサービスだといえます。

カードローンのデメリット

以下では、カードローンのデメリットについて解説します。

金利が高い。借入金額が多いと利息負担が大きくなる

カードローンの金利は、目的別ローンに比べると14〜18％程度と金利が高めです。借入金額が高ければ高いほど、返済期間が長ければ長いほど利息が大きくなる点にも注意する必要があります。

10万円を金利18%で借り、2カ月かけて返済した場合の利息負担をシミュレーションして例に挙げてみましょう。利息額は以下の計算式で求められます。

利息 = 借入金額 × 金利 ÷ 365日 × 借入日数

例に挙げた数値を当てはめると、以下の計算ができます。

10万円 × 18.0％ ÷ 365日 × 60日 = 2,958円

金利が上がることや借入金額が増えること、返済期間が伸びることが加わると、利息がどんどん膨れ上がる点に注意が必要です。

返済が長期化しやすい

カードローンの返済額を低めに設定していると、月々の返済負担が低いかわりになかなか借入額が減らず、その分利息も増えてしまいます。

限度額の範囲内なら自由に借りられることもあり、つい使いすぎてなかなか返済が進まない人も多数いるのが現状です。必要以上に借入れしすぎてしまう恐れもあるため、気を付けましょう。

また、完済するまでは毎月利息が発生します。先述したとおり、返済期間が伸びれば伸びるほど支払う利息の総額は大きくなるため、カードローンは計画的に利用するようにしましょう。

住宅ローンなどの審査に悪影響を及ぼすことも

カードローンを利用していることは、ほかのローンへの申込時にも知られてしまいます。とくに住宅ローンのような高額のものは審査も厳しく、カードローンを借りた実績があると「お金に困っている」「返済能力がない人」だと思われかねません。

カードローンを利用していることが、ほかのローン審査のプラス評価になることは基本的にないといえます。計画的に利用し、遅延なく返済していれば悪影響が少なくなることもあるため、きちんと期日通りに返済しましょう。

また、今後住宅ローンなど目的別ローンを利用する予定のある人は、カードローンはできるだけ利用しないように心がけましょう。

カードローンの申込み方法や必要な書類

次に、実際にカードローンを申込むときの方法や、必要書類について説明します。

カードローンを申込む流れ

カードローンは、店頭窓口・電話・郵送・インターネットなどで申込みが可能です。店頭窓口は直接出向く必要があるため、誰かに見られたくない人や仕事で来店時間が取れない人にはあまりおすすめできません。

24時間いつでもどこでも自分の都合のいい時間に申込みができる、カードローン専用アプリやインターネット経由がおすすめです。以下のとおり、カードローンは4つのステップで簡単に申込むことができます。

• 1.インターネットで申込む
• 2.審査結果がメールで届く
• 3.ローン専用カードの郵送を待つ
• 4.カードローン利用開始

インターネットや専用アプリから申込みをする場合は、本人確認の書類はメールへの添付やインターネット上へアップロードするだけでよいため、手間なくその場で申込みを完結できる場合がほとんどです。

カードレスでの利用が可能な会社であれば、ローン専用カードの到着を待つことなく利用が開始できます。

カードローンの申込みに必要な書類

カードローンの申込時に必要な書類は、基本的に本人確認書類だけでOKです。利用額が50万円を超えるケースや、他社との借入総額が100万円を超えるケースでは、収入証明書も必要になります。

本人確認書類や収入証明書として使用できるものの一例は、次のとおりです。

＜本人確認書類＞

• 運転免許証
• マイナンバーカード
• パスポート
• 年金手帳

＜収入証明＞

• 源泉徴収票
• 給与明細（氏名・勤務先・発行年月・給与が記載されているもの）
• 確定申告書
• 所得証明書

上記の必要書類は銀行やカード会社によって違いがあるため、申込みのときによく確認しておきましょう。

申込みから借入れまでにかかる時間はどのくらい？　

カードローンの申込みから審査完了までにかかる時間は、金融機関によって異なります。消費者金融は自社のみで審査を行っているため、状況によっては即日融資もできるくらい審査時間が早いことが特徴です。

ただし、過去の信用情報に問題があったり、申込み内容に不備があったりすると審査に時間がかかることや、審査に通過できないこともあります。

一方、銀行カードローンは各銀行がそれぞれ独自で貸付金額の上限や審査基準をさだめているため、時間がかかる傾向に。最短即日は不可であり、数日かかるのが一般的です。

地方銀行だと土日祝日は休業日で審査をやっていないことが多いため、曜日によってはさらに時間がかかることがあります。銀行カードローンの利用を考えている人は、ゆとりを持って申込むようにしてください。

カードローンの審査は厳しい？　見られるポイントは？　

カードローンの審査基準は各社公式に明記しているわけではありませんが、主に申込者の返済能力や他社の借入状況、信用情報などがチェックされます。

自分にあったカードローンをチェック

カードローンを利用してみたいと考えている場合は、さまざまなポイントを考慮して自分にあったカードローンを選ぶことが重要です。

以下のページでは、ランキング形式や特徴ごとにカードローンを探せます。カードローンの申込みを検討している人は、ぜひチェックしてみてください。

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