無職でお金を借りる方法はある？　ニートや失業中でも借りられる即日・審査なしの借入手段を解説

無職で借りられる金融機関は基本的に存在しない

無職で安定収入がない場合、消費者金融・銀行などの金融機関から借入れることは基本的に困難です。ここでは、無職で安定収入のない人が金融機関から借入れできない理由を解説します。

金融機関の借入条件で安定収入が求められる

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無職でも借りられる消費者金融や銀行が存在しない理由は、基本的に借入条件で安定収入が必要と定められているからです。

金融機関は貸倒れのリスクを防ぐためにも、返済できる見込みが高い人に貸付けを行います。無職で安定した収入がない人は返済能力が低く、返済が滞るリスクが高いと判断されるため、金融機関から融資を受けることは難しいでしょう。

ちなみに安定収入とは、継続的に勤務をして定期的に収入を得ている状態のことです。正社員に限らず、パートやアルバイトでも継続的に働いていれば安定収入とみなされます。

一方で、単発・スポットのアルバイトは不定期な場合が多く、安定収入とみなされない可能性が高いでしょう。また、失業給付金や傷病手当金は一時的な収入にカウントされるため、安定収入があるとはみなされません。

総量規制により、貸金業者は無収入の人に貸付けできない

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貸金業法の総量規制に抵触することも、無職でも借りられるローンが存在しない理由のひとつです。

消費者金融などの貸金業者は、貸付金の上限を定めた総量規制に従う必要があります。総量規制では貸付可能額を年収の3分の1までとしているため、無収入の人には貸付けできません。

総量規制の対象は、消費者金融や信販会社、クレジットカード会社などの貸金業者です。銀行は総量規制の対象外ですが、総量規制に準じた自主規制をしているケースが多いため、同様に無職の人が借入れることは難しいでしょう。

※参考：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」（外部サイト）

例外的に金融機関から無職でもお金を借りられるケース

無職の人が金融機関からお金を借りることは困難ですが、一部の限られたケースでは無職でも融資可能な場合があります。なかには即日振込できる金融機関もあるため、一時的にお金を借りたいときにも役立つでしょう。以下では、無職でも金融機関から借入れできるケースを詳しく紹介します。

不動産収入や年金収入がある｜無職でも融資してもらえる場合がある

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無職で仕事をしていなくても不動産収入や年金収入などがあれば、金融機関でお金を借りられる可能性があります。金融機関によっては、不動産収入や年金収入なども安定した収入と認められるからです。

不動産収入には、マンション・アパートの家賃収入や駐車場の使用料収入などが挙げられます。これらは毎月定期的に得られることが多いため、安定収入とみなされやすいでしょう。

株式の配当金などによる不労所得も、金融機関によっては安定収入と認められる場合があります。安定収入を示すために確定申告書などの提出が必要なケースもあるので、事前に用意しておきましょう。

一部の金融機関では、収入が年金のみの人も申込みができます。ただし、利用条件に年齢の上限を定めている場合が多く、一般的な目安は70歳前後です。年金を安定収入として申込みたい人は、収入が年金のみでも申込めるか・年齢要件を満たせるかを確認してみてください。

専業主婦（主夫）｜配偶者貸付なら無職でも借入れ可能

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配偶者に安定収入がある専業主婦（主夫）は、配偶者貸付制度で融資を受けられる可能性があります。

配偶者貸付は、本人と配偶者の年収を合算した金額の3分の1まで借入れできる制度です。仮に本人の年収が0円、配偶者の年収が300万円の場合、最大100万円まで借りられます。総量規制の例外貸付けに該当するため、本人の年収がゼロでも配偶者に収入があれば借入れが可能です。

配偶者貸付制度は、一部の銀行・中小消費者金融などで利用できます。申込みの際は本人・配偶者の本人確認書類や住民票、配偶者の同意書などが必要なので、事前に準備しておくとよいでしょう。

※参考：日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」（外部サイト）

失業前で在職中｜消費者金融・クレカキャッシングが使える

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失業が確定しているものの、有給消化中などで会社に籍がある状態なら、消費者金融やクレジットカードのキャッシングで借りられる可能性があります。

消費者金融は即日融資に対応していることが多く、在籍中に申込みをして審査に通れば、最短当日にATMや振込で借入れが可能です。特に、大手消費者金融の審査時間は最短3〜20分程度なので、失業直前でも間に合う可能性があります。審査が長引いて契約前に退職すると借入れはできないため、早めに手続きしましょう。

手持ちのクレジットカードにキャッシング枠が付帯していれば、ATMや振込で即日借入れできます。カード発行時などに審査が完了しているため、新たに審査を受ける必要はありません。

ちなみに退職した際は、ローン会社やクレジットカード会社に申告する必要があります。申告後も返済は通常どおり行いますが、基本的に消費者金融では新たな借入れができません。クレジットカードは無職になってからも利用できるものの、キャッシング枠の利用停止や減額の可能性があることを覚えておきましょう。

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定期預金がある｜審査なし・即日で無職でも借りられる

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定期預金がある無職の人は、銀行の自動貸付で借金する方法を検討しましょう。自動貸付とは、定期預金を担保に貸付けするサービスを指します。無審査で即日融資が可能なので、信用情報に問題があるブラックリスト状態の人や、今すぐお金が必要な無職・ニートでも借りられる方法です。

銀行の自動貸付は、自動借入れや当座貸越などとも呼ばれます。定期預金に残高がある状態で普通預金残高以上のお金を引き出すと、自動的に融資が行われる仕組みです。

借入限度額は、一般的に定期預金残高の90％程度、かつ1口座あたり200〜300万円程度に設定されます。金利は金融機関によって異なりますが、カードローンより低金利な傾向です。例えば、住信SBIネット銀行の当座貸越では年1.675％で借入れできます。

※2026年3月時点の情報です。

普通預金に入金するだけで返済できるため、複雑な手続きはありません。ただし、返済が滞ると定期預金が中途解約され、借入金の返済に充てられる点は覚えておきましょう。

生命保険の契約者｜契約者貸付制度は無職でも即日融資が可能

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解約返戻金がある生命保険に加入していれば、無職でも契約者貸付制度でお金を借りられる場合があります。契約者貸付制度とは、解約返戻金の一定の範囲内で保険会社から借入れできる制度です。

解約返戻金を担保にするため、借入れにあたって審査が必要ありません。オンラインや電話などで申込みをすると、保険会社によっては最短当日中に融資を受けられます。

金利は年2.0〜6.0％程度で、カードローンに比べて低い金利で借入れが可能です。借入上限額は解約返戻金の60〜90％程度とされています。

契約者貸付制度を利用できるのは、終身保険や養老保険、積立型の保険など、解約返戻金が発生する保険を契約している場合です。なお、元利金が解約返戻金額を上回ると保険契約が失効するリスクがあるので、計画的に返済を進めましょう。

不動産がある｜無職でお金を借りたいなら不動産担保ローン

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自宅以外の不動産を所有している無職の人は、不動産担保ローンを検討しましょう。自宅以外の不動産を担保とする貸付けは総量規制の除外貸付けに該当し、無職でも借りられる可能性があります。自宅を担保にする場合は総量規制が適用されるため、無職で収入がない人は利用できませんが、投資用物件などを所有しているなら候補に入れるとよいでしょう。

不動産担保ローンは不動産を担保にする分、無担保のカードローンに比べて低金利かつ高額な融資が可能です。借入期間を最長30年程度に設定でき、長期の返済計画を立てられるのもメリット。返済ができなくなると担保不動産が競売によって売却され、売却代金が返済に充てられます。

不動産を活用した資金調達方法として、高齢者向けのリバースモーゲージも選択肢のひとつです。持ち家を担保にすることで、自宅に住み続けながら融資を受けられます。契約者の死亡時に担保不動産が売却され、借入金の返済に充てられます。

一般的には年齢要件が定められており、55歳以上から申込めるケースがほとんどです。金融機関によっては無職でも利用できますが、年金などを含む安定収入を条件としている場合があります。資金用途が制限されるケースもあるため、審査を受ける前に条件をよく確認してください。

就職先が決まった学生｜内定者専用ローンで借入れできる

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就職先が決まっている学生であれば、一部の銀行や労働金庫などが提供する内定者専用ローンを利用できます。就職後の安定収入をもって返済能力があると判断されるため、現時点で働いていなくても借入れが可能です。

ほとんどの内定者専用ローンでは、18〜30歳程度の新卒内定者で、対象エリアに居住地または勤務予定地があることを条件に定めています。借入れたお金は、卒業旅行資金や新生活のための物品購入費など幅広い用途に利用可能です。

一般的に借入金額の上限は30万円〜100万円程度、金利は年2.0〜10.0％程度に設定されます。金融機関によっては初任給を得るまで元金の支払いを据え置き、学生期間中は利息のみ返済することも可能です。

一部の自動車ローンでも、就職内定者向けの措置として学生期間中の元金据え置きを認めている場合があります。自動車購入のためにお金を借りたい学生は、内定者も利用できる自動車ローンを探してみるとよいでしょう。

金融機関以外で無職でも借りられるところはある？

質屋から借入れたり、公的融資などを利用したりすれば、無職やブラックリスト状態の人でもお金を用意できます。以下では金融機関以外で資金調達する方法をまとめているので、無職でもお金を貸してくれるところが知りたい人はチェックしてみてください。

質屋｜無職でも至急お金を作る方法として役立つ

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無職でもお金を借りる方法として、質屋にブランド品などを預けるのも手です。質屋は預けた物品を担保にするため、借入時の審査がありません。その場で借入れできるため、即日でお金がほしい無職やニートの人にも向いている方法です。

質入れできる物品は質屋によってさまざまですが、一般的にブランド品のバッグや財布、腕時計、貴金属、アクセサリーなどが挙げられます。質屋によっては、スマホやパソコンなどの電化製品も質入れが可能です。

借入れできる金額の目安は査定額の6〜8割程度とされています。金利は年109.5％までの範囲で設定され、カードローンに比べると高い傾向です。

借入期間は3カ月程度のケースが多く、期限内に完済すれば物品が返却されます。期限までに返済できなくても督促はありませんが、担保にした物品を取り戻せなくなるので注意しましょう。

※参考：e-Gov 法令検索「質屋営業法 第三十六条」（外部サイト）

公的融資｜失業中やニートでも生活費を貸付けしてもらえる

国や自治体などの公的機関が行う貸付けなら、失業中の無職やニートでも借りられる可能性があります。融資までに時間がかかるため、至急お金を作る方法には向いていないものの、低金利で借りられる点はメリットです。

現在働いていなくても借りられる貸付制度を4つ紹介するので、利用できるものがないかチェックしてみましょう。

生活困窮者が対象の「生活福祉資金貸付制度」

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無職で生活に困窮している人は、生活福祉資金貸付制度を検討してみましょう。金融機関から資金を借入れできない低所得世帯などを対象としているため、失業中やニートの人でも利用可能です。

生活福祉資金貸付制度は借入れの目的に応じて、総合支援資金、福祉資金、教育支援資金、不動産担保型生活資金に分かれます。例えば、総合支援資金の生活支援費は、生活再建までにかかる生活費用を貸付けする制度です。2人以上世帯なら月20万円以内、単身世帯なら月15万円以内を、年0.0〜1.5％の低金利で借りられます。

資金の種類によって貸付限度額や金利などが異なるので、厚生労働省公式サイト（外部サイト）で各資金の貸付条件を確認しましょう。申込みをする場合や詳細が知りたい場合は、住んでいる自治体の社会福祉協議会に問い合わせてみてください。

職業訓練受講中の人が利用できる「求職者支援資金融資」

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職業訓練を受講中の人は、求職者支援資金融資で借入れるのも手です。求職中で職業訓練を受講し、収入などの条件を満たせば職業訓練受講手当を受給できますが、それでも生活費が不足する場合は求職者支援資金融資を利用できます。

貸付額の上限は、2人以上世帯なら月10万円×受講予定訓練月数、単身世帯なら月5万円×受講予定訓練月数です。貸付利率は年2.0％で、担保や保証人は必要ありません。

利用条件は、職業訓練受講手当の支給決定を受ける、貸付けを希望する理由が適切である、返済の意思があると認められるなどです。厚生労働省公式サイト（外部サイト）で詳細を確認し、融資を受けたい場合はハローワークで手続きしましょう。

貸付金の振込や返済は、労働金庫（ろうきん）の口座を通じて行われます。労働金庫の口座を持っていない人は、利用する際に口座開設が必要である点も覚えておきましょう。

ひとり親家庭向けの「母子父子寡婦福祉資金貸付金制度」

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ひとり親家庭であれば、母子父子寡婦福祉資金貸付金制度の利用も検討してみましょう。ひとり親の経済的な支援を目的とする制度であり、条件を満たせば無職やブラックリスト状態でも借入れできます。

制度の対象は、母子父子家庭で20歳未満の子どもがいる人や、以前に母子家庭の母であった寡婦などです。資金の種類はさまざまで、生活資金や就職支度資金、事業開始資金などが挙げられます。例えば、生活資金は最大で月額141,000円まで借入れでき、金利は年0.0〜1.0％です。

制度を利用したい場合は、市役所などの福祉担当窓口に問い合わせてみてください。貸付けには審査を受ける必要があり、融資までに時間がかかる傾向があるので、余裕を持って手続きしましょう。

家族に収入があれば申込める「生活再生ローン」

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自身は無職でも家族に収入があるなら、生活再生ローンを候補に入れましょう。無職の人は対象外ですが、収入のある家族への貸付けを検討してもらえる可能性があります。

生活再生ローンは、一般社団法人生活サポート基金が実施している貸付けサービスです。生活の再建を目的としたもので、多重債務者・生活困窮者など金融機関から借入れできない人にも貸付けをしています。

金利は年12.5％以内に設定されるため、一般的なカードローンより負担を抑えやすいのがメリットです。返済期間は1カ月〜120カ月の間で設定されます。

生活再生ローンの利用対象は、東京都、神奈川県、埼玉県、千葉県に住所がある人です。返済が長期にわたることから、連帯保証人が必須である点にも注意しましょう。そのほか、生活の再生に向かう意思が認められるなどの条件もあるため、詳細は公式サイト（外部サイト）で確認してみてください。

家族・友人｜無職で今すぐお金が必要なときの最終手段に

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無職でお金がない状況のなか、金融機関・公的機関などからお金を借りられない場合は、最終手段として家族や友人に助けてもらうのも手です。ローンのような審査がないため、ブラックリスト状態や無職でも借入れできる可能性があります。相手の承諾は必要ですが、相談すれば金利や返済期間を融通してもらえるかもしれません。

借入れの相談をする際は、お金が必要な理由などを丁寧に説明することが大切です。あわせて、借用書を作成しておくこともおすすめします。借用書がなくても借りられますが、作成することで借入金額や返済期日などが明確になり、トラブルを防ぎやすいでしょう。

返済が遅れたり、途中で返済ができなくなったりすると、人間関係が悪化する可能性があります。親しい間柄であっても約束を曖昧にせず、返済期日を必ず守りましょう。

無職でお金がない＆至急お金が必要でも利用してはいけない方法

無職でも即金で借りられるところを探している場合でも、ヤミ金などの違法業者は避けましょう。また、お金がなくてもクレジットカードの現金化や闇バイトは避けるべきです。ここでは、無職で借金したいときでも利用してはいけない方法を解説します。

無職でもヤミ金やソフト闇金、個人間融資からは借入れしない

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無職であったり、他社借入れを延滞中であったりすると、どこからも借りられず「ヤミ金しかない」と考えてしまうかもしれません。しかし、違法業者から借りることは絶対にやめましょう。ヤミ金から借入れすると、法外な利息を請求されたり、強引な取り立てにあったりするほか、犯罪に巻き込まれる恐れもあります。

ヤミ金とは、違法な高金利で貸付けを行う業者のこと。「審査なしで無職でもお金を借りられる」「他店で断られた人でもお金を貸します」などの甘い言葉で勧誘するのが特徴です。貸付金額は3〜5万円と少額であることが多いですが、法外な金利によってすぐに返済額が膨れ上がります。

近年は対応が丁寧なソフト闇金も増加していますが、高金利で貸付けをする点はヤミ金と変わりません。SNSなどを介した個人間融資も違法業者である場合が多く、利用すると高い利息を請求されたり、個人情報を悪用されたりする恐れがあります。

利用したい業者が違法業者かどうかを見分けたいなら、金融庁の登録貸金業者情報検索サービス（外部サイト）で検索してみましょう。登録されていない場合は違法業者の可能性が高いため、利用しないようにしてください。

クレジットカードの現金化もリスクが高いので避ける

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無職でどうしてもお金が必要になったときでも、金策としてクレジットカードの現金化を利用するのはおすすめできません。

クレジットカードの現金化とは、ショッピング枠で購入した商品を換金する方法です。クレジットカード会社の利用規約で禁止されており、発覚すると利用停止や強制解約、一括返済を求められる恐れがあります。

現金化業者を利用する場合は手数料や消費税が発生するため、カードで支払った金額以上の現金を受取れることはありません。また、現金化業者のなかには悪質な業者も存在し、カード情報などが悪用されてトラブルに巻き込まれるリスクもあります。

クレジットカードの現金化はリスクが多いため、現金がすぐ必要な場合でも利用は避けてください。

無職でお金を借りられないときでも闇バイトはやめよう

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無職で今日中にお金が必要なときでも、闇バイトをするのはやめましょう。闇バイトとは、犯罪行為を代行するアルバイトのことです。高額な報酬と引き換えに犯罪行為に加担させられてしまい、刑事事件に巻き込まれる恐れがあります。

一度でも闇バイトをしてしまうと、やめたいと思っても犯罪組織から脅されて、逮捕されるまでやめられないかもしれません。SNSやインターネット掲示板などで「簡単に高額報酬が得られる」といった募集を見かけても、決して近づかないでください。

無職でもお金を借りられるところで融資を受ける際の注意点

無職でも借入れできるところに申込む際は、申込先を1社に絞ること、正しい情報を申告することが重要です。滞納を防ぐために、返済計画もきちんと立てておきましょう。ここからは、無職の人が融資を受ける際の注意点を解説します。

短期間で複数社に申込むと審査落ちしやすくなる

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上述した無職でも金融機関から借入れできる方法を利用する際、同時に複数社へ申込むことはやめましょう。複数社に申込みをすると、お金に困っていて返済能力が低いと判断されやすくなり、審査に落ちる可能性が高まります。

ローンなどへの申込履歴は信用情報機関に登録され、ほかの金融機関と共有される仕組みです。一般的に審査では信用情報が確認されるため、複数社への申込みはすぐに気づかれるでしょう。

金融機関から借入れしたい場合は、1社ずつ申込むことが大切です。また、申込みをした記録は信用情報機関に6カ月程度残るため、審査に落ちてから再度申込む際は6カ月以上空けましょう。

虚偽申告や記入ミスをすると信用を失いやすい

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金融機関に借入れを申込む際は、正しい情報を申告しましょう。虚偽申告は金融機関に気づかれる可能性が高く、虚偽が発覚すると審査に落ちる可能性が高まります。

どうしてもお金を借りたいからといって、本当は無職なのに勤務状況を偽ったり、実際より高い収入を申告したりしても、収入証明書を見ればすぐに嘘だと気づかれるでしょう。審査では信用情報機関に照会されるため、他社借入額を過小申告した場合も隠し通すことはできません。

あわせて、記入ミスにも注意が必要です。故意でなくても入力内容に誤りがあると、審査が長引いたり審査に落ちたりする可能性があります。借入れを申込む際は正しい内容を申告し、入力内容に誤りがないか慎重にチェックしましょう。

滞納しないよう、無理のない返済計画を立てておく

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お金を借りる際は、無理のない返済計画を事前に立てておきましょう。確実に返済できるような計画を立てることで、余裕を持って返済を続けられます。完済までのスケジュールを見通しやすくなり、滞納防止につながるのもメリットです。

金融機関から借入れする場合に限らず、家族や友人から借りる際にも返済計画は重要な意味を持ちます。借入れの相談をする際に返済計画を伝えておくと、相手にとっては安心材料となるため、承諾してもらいやすくなるでしょう。

多くの金融機関の公式サイトでは、返済シミュレーションを提供しています。借入金額や金利などを入力するだけで、毎月返済額や返済期間、利息総額などを確認できるため、返済計画を立てる際に活用してみてください。

返済額をシミュレーションしてみる

今は無職でも収入が得られるようになったらカードローンがおすすめ！

無職がお金を借りるには、配偶者貸付や自動貸付、質屋などで借入れる方法を検討しましょう。また、無職でも借りられるカードローンは基本的にありませんが、アルバイトやパートなどを始めて収入が得られるようになれば、カードローンを利用できる可能性があります。

以下のページではおすすめのカードローンをランキング形式で紹介しているので、自分に合う借入先を選ぶ際の参考にしてみてください。

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