審査がどこも通らないが貸してくれるカードローンはある？　審査に通らない場合の借入方法も紹介

審査がどこも通らないが貸してくれるローン会社はある？

審査がどこも通らない状態の場合、大手消費者金融や銀行で融資を受けることは困難です。一方、中小消費者金融であれば、柔軟に審査してもらえる可能性があります。

ここでは、誰でも絶対借入れできる消費者金融や銀行カードローンが存在しない理由や、審査がどこも通らないときに検討すべきローンの特徴をチェックしましょう。

審査が甘い・絶対借りられる消費者金融や銀行は存在しない

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どの審査に落ちる人でも必ず借りられるような消費者金融・銀行カードローンはありません。審査落ちを繰り返している人は、信用情報や返済能力に問題がある場合がほとんど。金融機関にとっては延滞・貸倒れなどのリスクが高いため、融資を断られるのが一般的です。

カードローンの審査では、信用情報に問題がないか、十分な返済能力を有しているかが必ず調査されます。とくに大手消費者金融と銀行では、収入や他社借入れの件数、ローンの返済状況などを慎重に審査する傾向です。審査がどこも通らない状態で、大手消費者金融や銀行の審査に通過する可能性は限りなく低いでしょう。

審査基準はどこも公開されておらず、審査が甘いと断言できるカードローンも存在しません。審査が甘いと強調する金融機関は闇金の可能性があるので、勧誘に乗らないように注意してください。

審査が甘いわけではないが、中小消費者金融なら借りられる可能性はある

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審査がゆるい消費者金融はありませんが、審査がどこも通らないときは中小消費者金融を視野に入れましょう。誰でも審査に通るわけではないものの、人柄や現在の返済能力をふまえて柔軟に審査する傾向があるため、借入れの審査通過も期待できます。

大手消費者金融では年収・勤続年数などをAIが点数化し、融資可否を機械的に判断します。その点、中小消費者金融は人の目を通して審査することが多く、個々の状況を加味してもらいやすいのが特徴です。なかには対面審査を必須とするところも少なくありません。

中小消費者金融でも信用情報や金融事故の履歴などはチェックされますが、大手に比べて融通が利きやすいため、審査がどこも通らないときは検討する価値があるでしょう。

ただし、中小消費者金融は基本的に電話での在籍確認を避けられないうえ、利用できるエリアが限定されることもあります。メリットだけでなくデメリットも理解したうえで、申込むかどうかを検討してみてください。

カードローンの審査が通らない理由は？　審査通過のコツも解説

審査がどこも通らない状態のとき、対策をしないままカードローンに申込みをしても通過できる可能性は低いでしょう。「お金を借りたいけれど審査が通らない」と悩まないためにも、審査が通らない理由と審査通過のコツをチェックしてみてください。

信用情報に問題がある｜延滞などを解決し、情報が消えてから申込む

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信用情報に問題がある人は、カードローンの審査通過が難しいといえます。途中で返済できなくなるリスクが高いと金融機関に判断され、審査に落とされる可能性が高いでしょう。

信用情報に傷がつく主な原因は、クレジットカードやローン、携帯電話の端末代金などの長期延滞です。債務整理で借金を減額・免除された経験がある人も、基本的に新たな借入れはできません。信用情報の問題を抱えたまま審査に通過することは難しいので、まずは延滞などの問題を解消することから始めましょう。

金融事故の情報は、信用情報機関のCIC、JICC、KSC（全国銀行個人信用情報センター）に5～7年ほど登録されます。情報が登録されている間は新規申込みを控え、新たな金融事故を起こさないことが大切です。必要に応じてインターネット・郵送で開示請求を行い、事故情報が消えたことを確認してからカードローンに申込みましょう。

安定した収入がない｜継続・安定した収入を得られる職業に就く

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収入が不安定な人は、カードローンの審査で不利になる可能性があります。消費者金融・銀行カードローンの審査では、収入の安定性を申込条件としているケースがほとんど。収入が安定していないと、返済を継続できないおそれがあるとみなされやすいでしょう。

とくに月ごとの収入に差がある人や、転勤したばかりで勤続年数が短い人は融資を断られる可能性があります。年収額も重要な審査基準ですが、高い収入を得ているかどうかではなく、毎月安定した収入を得ているかが重視されると理解しておきましょう。

現在の収入が不安定なら、継続的に安定収入を得られるようになってから申込むのが無難です。例えば、単発・短期アルバイトで働いている人は、長期契約のアルバイトに切り替えるなどの対策を検討してみてください。

短期間のうちに複数社へ申込みをした｜申込みは1社のみに絞ろう

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カードローンの審査に落ちる原因として、短期間で複数社に申込むことも挙げられます。同時に複数社へ申込みをしたり、申込みを複数回繰り返したりすると、お金に困っていて返済能力がない人と判断されやすいからです。

カードローンやクレジットカードに申込みをした情報は、信用情報機関に6カ月間登録されます。6カ月間のうちに何度も申込みをすると、多重債務者ではないかと疑われて審査に落ちやすいので注意しましょう。

申込みは1社のみに絞り、審査に落ちた場合は最低でも6カ月以上期間を空けることが重要です。再申込みや他社への申込みは、申込履歴が抹消されたことを確認してから行ってください。

他社借入れの件数や金額が多い｜すでにある借入れの返済を優先

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他社借入れの件数・金額が多いことも、カードローンの審査に通らない理由のひとつです。他社借入れの件数が多いと、経済状況に問題があるのではないかと不安視され、審査で不利になる可能性があります。

他社借入額が多い場合は、総量規制の観点から融資を断られることも。総量規制は年収の3分の1を超えた貸付を禁じるルールであり、消費者金融カードローンやクレジットカードのキャッシングなどが対象です。

例えば、年収300万円の人が他社から80万円を借りている場合、20万円を超える借入れを申込むと審査に通過できません。ちなみに銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、借入の最大額について同等の基準を設けていると考えられます。

すでに他社からの借金がある場合は返済を優先し、他社借入れを減らすことが重要です。また、他社借入れがある状態でカードローンに申込む際は総量規制とのバランスもふまえ、借入額をなるべく少額に抑えましょう。

※参考：e-Gov 法令検索「貸金業法」（外部サイト）／日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」（外部サイト）

虚偽の申告をした｜正しい情報を申告し、記入ミスにも注意

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申込時に情報を偽ることも、審査落ちの原因になりやすいので注意しましょう。虚偽申告をすると金融機関からの信用を失い、審査に通過しにくくなります。

審査に通過できるか不安でも、年収を実際より多めに申告したり、勤続年数を偽ったりすることは避けてください。他社からお金を借りている人が借入残高を0円と記入することも、虚偽申告に該当するので注意が必要です。

嘘をついて審査に通過できたとしても、あとから発覚して強制解約・一括返済を求められるリスクがあります。虚偽申告にはデメリットしかないことを理解しておきましょう。

記入ミスの場合でも、金融機関側は故意に情報を偽っているのか・単なるミスなのかを区別できません。審査結果に影響を及ぼしかねないので、申告内容に誤りがないかを慎重に確認してから申込みましょう。

消費者金融・銀行カードローンの審査に通らない人がお金を借りる方法

消費者金融・銀行カードローンの審査に通過できない場合、質屋やクレジットカードのキャッシング枠、公的融資制度などで借入れる方法があります。以下では、それぞれの方法が向いている人の特徴や、利用する際の注意点をチェックしてみましょう。

消費者金融などの審査に落ちまくりでも、質屋なら借入れが可能

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カードローンの審査に通過できない人も、質屋ならお金を借りられる可能性があります。年収・信用情報などの審査がなく、金銭的な価値があるものを持っていれば、品物を担保にして借入れが可能です。

質屋では、財布や鞄などのブランド品、アクセサリー、金・プラチナなどを預けられます。査定は基本的にその場で完了するため、即日融資を受けたいときにも便利です。

質屋で借入れるには、本人確認書類と品物を用意して質屋へ向かい、査定を受けましょう。査定金額に問題がなければ現金と質札を受取ります。質札には品名や返済期限などが記載されているので、慎重に保管してください。

返済義務はありませんが、期日までに返済できないと自動で質流れとなり、預けた品物は返却されません。大切な品物を失うリスクがあることも理解したうえで、利用するかを検討しましょう。

どこからも借入れできないならクレジットカードのキャッシング枠を検討しよう

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審査がどこも通らない場合、クレジットカードのキャッシング枠を利用するのも手です。キャッシング枠付きのカードを持っていれば、限度額の範囲内で何度でも借入れできます。付帯する際に審査が完了しているため、新たに審査を受ける必要はありません。

キャッシング枠で利用できる金額は、基本的にショッピング枠より少額です。例えば、カードの総枠が50万円の場合、ショッピング枠は50万円いっぱいまで利用できますが、キャッシング枠は20万円に制限されることも。事前に限度額をチェックしておきましょう。

手持ちのカードにキャッシング枠が付いていない場合は、新たに審査が必要です。しかし、審査がどこも通らない状態では、キャッシング枠の審査に通過するのも難しいでしょう。キャッシング枠を付帯できないときは、家族カードでの借入れを検討するのがおすすめです。

家族カードとは、本会員の家族に対して発行できるクレジットカードのこと。本会員のカードにキャッシング枠が付いていれば、家族カードでお金を借りられることがあります。家族カードでキャッシングできるかどうかは各社で対応が異なるので、公式サイトや利用規約を確認しましょう。

今すぐお金が必要で借りられないなら、生命保険の契約者貸付をチェック

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生命保険に加入している人は、契約者貸付制度を選択肢に入れましょう。契約者貸付は、解約返戻金を担保にして融資を受けられる制度です。審査がないため、信用情報に問題があってカードローンを利用できない人でもお金を借りられます。

生命保険を解約する必要はなく、年2.0～6.0%程度の低金利で借入れが可能です。インターネットでの申込み・借入れに対応している金融機関が多いため、店舗まで足を運ぶ手間を省きたい人も利用しやすいでしょう。

ただし、返済が一定期間滞ると契約が失効するリスクがあります。返済方法によっては金融機関側が入金を確認するまでに時間がかかるので、期日までに余裕を持たせて返済しましょう。

お金を貸してくれるところがないときは身内に相談してみよう

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借入れを急いでいるもののカードローンの審査に通過できない場合は、身内に相談する方法もあります。親や友人からの借入れであれば、審査を受ける必要がありません。利息の支払いを求められないことも多いでしょう。

親や友人からお金を借りる際には、必要な金額やお金の使い道などをしっかりと伝えることが重要です。借りた金額や返済期日、貸主・借主の氏名などを記載した借用書を作成しておくと、トラブルの予防につながります。

親しい間柄でも、返済が遅れると関係が崩れてしまうかもしれません。身内だからといって甘く考えず、返済期日は必ず守りましょう。

どこからもお金を借りられないときは公的融資制度を候補に

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審査なしで借りられるわけではありませんが、経済的に困難な状態なら公的融資を検討しましょう。生活に困窮している人の支援を目的としているため、収入などの理由からカードローンの利用が難しい人も借入れできる可能性があります。

代表的な生活福祉資金貸付は、低所得者世帯や障害者世帯、高齢者世帯向けに貸付する制度です。年1.5～3.0%の低利子または無利子でお金を借りられます。

資金の用途によって4種類に分かれており、そのうちのひとつである総合支援資金は、生活再建費用や技能習得の経費などが対象です。ほかにも福祉資金、教育支援資金、不動産担保型生活資金が用意されているので、厚生労働省の公式サイト（外部サイト）をチェックしてみてください。

公的融資制度には、職業訓練受講者向けの求職者支援資金融資もあります。職業訓練受講手当だけでは生活費が不足する場合に、月額5万円または10万円×受講予定訓練月数を上限として借入れが可能です。利用したい人は厚生労働省の公式サイト（外部サイト）を確認しましょう。

各制度には年収・資金用途などの条件があるため、事前に調べておくことが大切です。融資までに時間がかかりやすいので、急な出費でお金が必要なときはほかの手段も検討してみてください。

債務整理などでどうしても審査が通らない人は生活再生ローンも検討して

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延滞・自己破産などの経験がある人は、生活再生ローンを調べてみましょう。生活再生ローンは、一般社団法人 生活サポート基金が取扱う貸付事業です。信用情報の問題で金融機関からお金を借りられない人や、差押さえを受けている人などを対象としています。

カードローンに比べて貸付対象の間口が広いため、延滞などで信用情報に傷がついている場合や、債務整理後に生活再建費用を借りたい場合は有力な選択肢となるでしょう。金利は消費者金融より低めの年12.5%以内で、返済期間は1～120カ月以内で設定されます。

注意点として、生活再生ローンは東京都、神奈川県、千葉県、埼玉県のいずれかに住所がある人しか利用できません。借入れの際には連帯保証人が必要なので、事前に家族や信頼できる知人などに相談しておくことも重要です。

現在収入があるか、生活再生ローンで日常生活を再建できるか、将来的に返済を続けていけるかなども審査されます。信用情報の問題があっても借入れは可能ですが、審査がないわけではないことを理解しておきましょう。

どうしても審査が通らない場合にお金を借りる以外で資金調達をする方法

お金を借りる方法が見つからない場合は、不用品の売却や単発・日払いバイトで働くことも検討しましょう。ここでは、借入れの審査にどこも通らない人でも資金調達できる方法を解説します。

不用品の売却｜借入審査に通らない人でも現金化のチャンスがある

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どこからもお金を借りられない場合、リサイクルショップやフリマアプリで不用品を売却する方法があります。いずれも審査なしで利用でき、売却できるものが手元にあれば現金化が可能です。

リサイクルショップは基本的にその場で査定を受けられるほか、物品の価値や保存状態によっては高値で買取ってもらえます。一方で、査定金額が想定より低かったり、買取り自体を断られたりすることもある点には注意しましょう。

フリマアプリは、商品の写真撮影や必要項目の入力などの簡単なステップで出品できます。スマホを操作し、最寄りのコンビニなどから発送するだけなので、手軽に現金を調達しやすいでしょう。

ただし、必ずしも商品が購入されるとは限らず、売れるまでに時間がかかる場合もあります。フリマアプリを使う際は、買い手がつきやすいように写真の撮り方やコメントを工夫することが重要です。

単発・日払いバイト｜今すぐお金が必要だが借りられないときの選択肢に

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借入れを急いでいる場合は、単発・日払いのバイトで働くことも選択肢に入れましょう。日払いなら勤務したその日に給料を受取れるので、すぐにお金を借りたい人にもおすすめできます。面接不要で応募できるケースが多く、手軽に始められるのもメリットです。

まずは求人サイトやアプリなどから、基本情報の登録と本人確認を行いましょう。希望の職種・日時から働きたい仕事を探し、必要な持ち物などを確認したうえで申込みます。

当日の勤務が完了したら、就業時間やレビューの登録を行うのが一般的です。その後、振込申請の手続きをすると報酬が入金されます。

即日にお金を受取りたい場合は、入金のタイミングに注意が必要です。求人の種類や登録口座によっては翌日以降に振込まれる場合があるので、求人サイトや金融機関の案内をチェックしてみてください。

お金を借りたいけれどどこも借りられない人がやってはいけないこと

どこからもお金を借りられない場合でも、クレジットカードの現金化や闇金での借入れは禁物です。ここでは、どこもお金を貸してくれないときでも避けるべき行為について解説します。

クレジットカードの現金化

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審査がどこも通らない場合でも、クレジットカードの現金化はやめましょう。法律で明確に禁止されている行為ではありませんが、カード会社の利用規約で禁じられているケースが多く、発覚すると強制解約や一括返済を求められるリスクがあります。

クレジットカード現金化の方法は、クレカで購入した品物を業者に買取ってもらう買取式と、商品購入の特典として現金を受取るキャッシュバック式の2種類。いずれも実際に支払った金額に対して業者から受取れる金額のほうが少なく、金銭的に損をする仕組みです。

クレジットカードで商品を購入する際、一括払いできずにリボ払いを選ぶと利息が発生し、さらに負担が膨らみます。クレジットカードの現金化は一時的にお金を得られますが、結果的に受取った額よりも多くの負担がのしかかることを理解しておきましょう。

闇金・個人間融資を利用する

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本当に貸してくれるところがほかになくても、「審査なしで融資可能」「絶対に通るカードローン」などと謳う闇金や個人間融資を利用してはいけません。

法外な利息を請求される、執拗な取り立てがくるなどのリスクがあります。家族や勤務先にまで被害が及んだり、犯罪行為に巻き込まれたりする可能性もあるので、どれだけ急いでいても借入れは避けましょう。

SNSや公式サイトなどで「激甘審査」「ブラックでも借入れOK」「審査に落ちないカードローン」などの表現を使っている業者は、違法に貸付する闇金の可能性が高いといえます。金融庁の公式サイト（外部サイト）では違法業者の名前や手口などを確認できるので、少しでも危険性を感じたら調べてみてください。

万が一違法な業者を利用してしまったら、やり取りの録音や契約書など、違法な行為を立証できる証拠を残しておきましょう。国民生活センター（外部サイト）や弁護士会（外部サイト）などの専門窓口へ速やかに相談することも重要です。

必ず通るカードローンはないが、借入れたいなら中小消費者金融を検討

絶対審査に通る消費者金融や、誰でも借入れできるカードローンは存在しませんが、どうしても借りたい場合は中小消費者金融から検討しましょう。審査に通りやすいわけではないものの、個々の状況を加味して審査する傾向があるため、大手消費者金融・銀行カードローンに落ちた人でも借りられる可能性があります。

審査がどこも通らない状態から属性情報が改善したり、信用情報が回復したりすれば、大手消費者金融や銀行に申込むのも手です。大手消費者金融は最短即日融資に対応し、一部を除いて無利息サービスを利用できるのがメリット。銀行カードローンは、消費者金融よりも低金利で借りやすいのが特徴です。

以下のページでは、大手消費者金融と銀行カードローンを条件に合わせて絞り込めるので、ぜひ参考にしてみてください。

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