どうしても200万円借りたい！　おすすめのローンの種類や低金利で借りる方法を解説

200万円を借りる方法は？【ケース別】ローンの選び方

200万円を借りる方法として、目的別ローンやフリーローン、カードローンがあります。各種ローンの特徴やおすすめの人を解説するので、自分に合うローンを選ぶための参考にしてみてください。

目的別ローン｜自動車購入・教育費など使い道が決まっている人におすすめ

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200万円の使い道が決まっている人は目的別ローンを検討しましょう。目的別ローンは資金の使い道が限定されるローンのことで、銀行や信販会社などが提供しています。

フリーローンやカードローンに比べて金利が低いため、利息を抑えられるのが特徴です。金利の目安として、銀行の自動車ローンは年1〜4％程度、教育ローンは年1〜5％程度に設定されます。対象となる目的以外には使えませんが、特定の目的のために200万円を用意したいのであれば、他ローンよりも返済負担を抑えられるので有利です。

自動車の購入代金に使える自動車ローン、子どもの教育資金に使える教育ローン、住宅購入に利用できる住宅ローンなど、目的別ローンの種類はいくつかあります。まずは200万円の使い道と一致する目的別ローンがあるかを調べてみるとよいでしょう。

カードローンに比べて審査に時間がかかりやすい点には注意が必要です。融資までに1〜2週間程度を要することもあるので、利用する際は余裕のあるスケジュールで手続きを進めましょう。

フリーローン｜用途が目的別ローンに該当せず、借入れが1回で済む人向け

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該当する用途が目的別ローンになく、200万円を一括で借入れたい人には、フリーローンがおすすめです。事業や投資以外であれば基本的に使い道が自由で、目的別ローンにはない用途に使いたいときや、資金の使用目的が複数あるときに向いています。

例えば、結婚資金や葬儀費用などまとまった資金の借入れに利用可能です。一部のフリーローンは、借入先を変更する借換えや、複数の借入れを1つにまとめるおまとめローンとしても利用できます。一度借入れたあとは返済のみ行う仕組みなので、返済の管理がしやすい点もメリットです。

何度でも借入れができるカードローンとは異なり、フリーローンは借入れが1回のみですが、200万円を借りる際の金利はカードローンに比べて低い傾向があります。契約内容によるものの、カードローンより利息を抑えて借りられる可能性があるため、借入れが1回で済むのであればフリーローンのほうが有利でしょう。

フリーローンは基本的に担保や保証人が不要ですが、金融機関によっては不動産などを担保にして借りられる有担保ローンもあります。担保がある分だけより高額の融資が可能なので、担保にできる不動産などがある場合は検討してみましょう。

フリーローンでは1回しか借りられないため、追加で借入れたい場合は再度申込む必要があります。借入れが1回で済むかをよく検討し、複数回借りる可能性がある場合はカードローンも候補に入れましょう。なお、カードローンに比べて融資決定までに時間がかかりやすい点にも注意が必要です。

カードローン｜複数回借入れたい、即日融資希望などの条件があれば候補に

カードローンは利用限度額の範囲内で何度でも借入れできるため、複数回借入れたい人に向いています。目的別ローンやフリーローンに比べて融資スピードが早いのも特徴です。

カードローンは銀行カードローンと消費者金融カードローンに大別され、金融機関によって金利や融資スピードが異なります。低金利を重視するのであれば銀行、即日融資を希望するなら消費者金融から検討しましょう。以下ではそれぞれの特徴やおすすめの人を解説します。

利息負担を抑えて200万借りたい人は銀行カードローンを選ぼう

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200万円を借りる際の利息を抑えたい人には、銀行カードローンがおすすめです。銀行カードローンの金利は、消費者金融に比べて低い傾向があります。

借入限度額が200万円の場合、消費者金融の最高金利は年15％程度ですが、銀行カードローンは年12〜14％程度です。支払う利息は借入金額や金利によって決まり、金利が低いほど少なくなるため、銀行カードローンのほうが利息負担を減らせるでしょう。

一方で、消費者金融に比べて審査に時間がかかりやすい点はデメリットです。一部の銀行カードローンは即日融資にも対応していますが、審査結果の通知が翌日以降になる金融機関も少なくありません。早く融資を受けたい人は審査スピードもチェックしておきましょう。

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200万円の即日融資を希望するなら消費者金融がうってつけ

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200万円をすぐに借入れたい人には消費者金融がおすすめです。審査スピードが早く、即日融資に対応しているところが多くあり、大手消費者金融では最短3〜25分で融資を受けられることも。金融機関によっては毎日審査を行っているため、土日祝日に即日融資を受けられる可能性もあります。

初回利用時に30日間程度の無利息期間がある点もメリットです。無利息期間中は本来発生する利息がかからないため、期間中になるべく多く返済しておけば利息負担を抑えられます。

在籍確認の電話を原則なしにしている金融機関が多いため、周囲に知られずに借りたい人にもおすすめです。通常、在籍確認は勤務先へ電話連絡する方法で行われますが、消費者金融では書類のみの確認で済む場合が多く、職場に知られるリスクを減らせます。

一方で、消費者金融の金利は銀行カードローンに比べて高めです。利息は金利が高いほど大きくなるため、消費者金融のほうが利息負担が重くなりやすい点に注意しましょう。

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200万の借入れに必要な年収の目安は、ローンの種類によって異なる

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200万円を借りる際にどれくらいの年収が必要とされるかは、ローンの種類によって異なります。例えば、消費者金融カードローンでの目安は600万円程度。消費者金融を含む貸金業者からの借入れには総量規制が適用されます。総量規制は年収の3分の1までしか借りられないルールなので、200万円を借りるなら600万円以上の年収が必要です。

銀行カードローンは貸金業法が適用されないため総量規制の対象外ですが、総量規制に準じた自主規制を設けている場合があります。銀行カードローンで200万円を借入れたい場合も、目安として年収600万以上が必要であると考えておきましょう。

無担保の目的別ローンやフリーローンは、借入限度額が年収の範囲内に設定されるのが一般的です。総量規制も適用されないため、審査状況によっては年収が200万円以上あれば200万円を借りられる可能性があります。

有担保の目的別ローンやフリーローンは、総量規制が適用されない除外貸付けの対象です。担保の資産評価額も考慮して借入限度額が決まるため、担保の価値によっては年収以上の金額を借りられる場合もあります。

借換えやおまとめローン、配偶者の年収も加味して審査を行う配偶者貸付などは例外貸付けの対象です。総量規制にかかわらず借入れができるため、年収がない無職の人や、パート勤務などで年収が少ない人も利用できる可能性があります。ローンを検討する際は、ローンごとの必要な年収の目安も考慮するとよいでしょう。

※参考：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」（外部サイト）／日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」（外部サイト）

ローンで200万借りたら利息はいくら？　金利別の返済シミュレーション

200万円を借りる際にかかる利息は、借入残高や金利などによって決まります。利息の計算式は「利息=借入残高×金利×利用日数÷365」です。適用される金利はローンの種類や金融機関によって異なり、金利が高いほど支払う利息も多くなります。

以下ではローンの種類ごとの金利相場を参考に、金利ごとの返済シミュレーションをまとめました。200万円を借りるときの返済負担が知りたい人は参考にしてみてください。

金利が年3％の目的別ローンで200万円を借りる場合

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目的別ローンの金利相場は対象となる目的によって異なりますが、銀行の自動車ローンであれば年1〜4％程度です。仮に、金利が年3％の目的別ローンで200万円を30日間借入れた場合、約4,932円の利息が発生します。

返済期間を3年、5年、8年と仮定すると、毎月返済額や利息総額は以下のとおりです。

• 返済期間が3年｜毎月返済額は58,162円、利息総額は93,832円
• 返済期間が5年｜毎月返済額は35,937円、利息総額は156,212円
• 返済期間が8年｜毎月返済額は23,459円、利息総額は252,025円

返済期間が3年と8年のケースでは、利息総額に約15万8,000円もの差が出ます。毎月返済額を増やして返済期間を短縮できれば、利息負担を減らせることがわかるでしょう。

金利が年6％のフリーローンで200万円を借りる場合

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フリーローンの金利は金融機関や借入額などによって異なりますが、年4〜14％が目安です。例えば、金利が年6％のフリーローンで200万円を30日間借りた場合、約9,863円の利息がかかります。

返済期間を3年、5年、8年とすると、毎月返済額や利息総額はそれぞれ以下のとおりです。

• 返済期間が3年｜毎月返済額は60,843円、利息総額は190,361円
• 返済期間が5年｜毎月返済額は38,665円、利息総額は319,905円
• 返済期間が8年｜毎月返済額は26,282円、利息総額は523,115円

返済期間が8年の場合に支払う利息総額は、返済期間が3年のときより約33万3,000円も多くなります。利息総額の支払いを減らしたいのであれば、できる限り毎月返済額を増やして早期完済を目指しましょう。

金利が年12％の銀行カードローンで200万円を借りる場合

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銀行のカードローンを利用限度額200万円で契約する場合、金利の相場は年12〜14％です。例えば、金利が年12％の銀行カードローンで200万円を30日間借りると、約19,726円の利息が発生します。

返済期間を3年、5年、8年に設定する場合、毎月返済額や利息総額は以下のとおりです。

• 返済期間が3年｜毎月返済額は66,428円、利息総額は391,413円
• 返済期間が5年｜毎月返済額は44,488円、利息総額は669,310円
• 返済期間が8年｜毎月返済額は32,505円、利息総額は1,120,511円

返済期間が8年と3年では、利息総額に約73万円もの差が生じます。返済期間を短くすると毎月返済額が増えますが、その分元本が早く減少するため、利息負担の軽減が可能です。返済負担を抑えたいのであれば、無理のない範囲で毎月返済額を増やすことを検討しましょう。

金利が年15％の消費者金融で200万円を借りる場合

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消費者金融のカードローンを利用限度額200万円で契約する場合、金利は年15％程度に設定されます。消費者金融を含む貸金業者の金利は利息制限法で制限されており、借入金額100万円以上に設定できる金利の上限は年15％です。

年15％で200万円を30日間借りた場合、利息として約24,657円がかかります。3年、5年、8年かけて返済すると、毎月返済額や利息総額は以下のとおりです。

• 返済期間が3年｜毎月返済額は70,000円、利息総額は487,972円
• 返済期間が5年｜毎月返済額は48,000円、利息総額は840,420円
• 返済期間が8年｜毎月返済額は36,000円、利息総額は1,432,272円

毎月3万6,000円を返済した場合の利息総額は約143万円ですが、毎月返済額を7万円まで増やせば約49万円で済み、利息総額を約94万円も削減できます。金利が年15％と高めである分、ほかのローンに比べて返済負担も大きくなるので、無理のない範囲で早めに返済を進めることが重要です。

消費者金融や銀行から200万借りる際の流れ

目的別ローンやフリーローン、消費者金融・銀行のカードローンで200万円を借りる際は、申込み、必要書類の提出、審査、契約手続き、借入れの順に行うのが一般的です。ここでは、ローンを利用する際の流れを解説します。

1.Webや自動契約機などで申込み、必要書類を提出する

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まずはWebや自動契約機などで申込み、必要書類を提出しましょう。ローンの申込方法は金融機関によって異なりますが、Webや自動契約機、電話などが一般的です。Webでの申込みは24時間受け付けていることが多く、好きなタイミングでいつでも申請できます。

申込時には本人確認書類に加え、借入額が200万円のローンでは収入証明書も必要です。本人確認書類には、運転免許証やマイナンバーカードなどが利用できます。収入証明書には、最新の源泉徴収票や確定申告書などを用意しましょう。

目的別ローンや一部のフリーローンでは、見積書などお金の使い道を証明する資料も必要です。必要な書類は金融機関によって異なるため、事前に確認しておきましょう。

必要書類を手元にそろえてから申込みをすると、手続きをスムーズに進められます。なお、銀行のローンは申込時に口座開設が必要な場合もあるため、あわせてチェックしておくのがおすすめです。

2.審査に通過したら契約手続きをする

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申込みをすると金融機関側で審査が行われ、メールや電話などで審査結果が通知されます。審査に通過できたら案内に沿って契約手続きを進めましょう。

契約時の手続き方法は金融機関やローンの種類によって異なりますが、Webや自動契約機、郵送などで可能です。カードローンでカードを発行する場合は、郵送や自動契約機でカードを受取りましょう。カードレス契約ならカードの受取りが不要なので、カードの到着を待たずに借入れたい人にはカードレスがおすすめです。

3.振込みやATMで借入れする

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ローンの契約が完了したら、振込みやATMなどで借入れを行いましょう。目的別ローンやフリーローンは振込みで借入れるのが一般的です。契約後に指定口座へ入金されるので、確認してください。

カードローンでは、インターネット振込や提携ATMなどさまざまな手段が用意されています。カードレス契約ならカードが必要なく、Webやスマホアプリだけで借入れが可能です。

ATMで借入れる際は引出限度額の制限に注意しましょう。ATMによっては、1回または1日あたりの利用可能額が制限されます。例えば、1回あたりの引出限度額が50万円に設定される場合、200万円を借入れるにはATMでの操作を4回行う必要があります。

ローンで200万円借りるには審査通過のコツをチェックしておこう

目的別ローンやフリーローン、カードローンなどで200万円を借りるには、審査に通過する必要があります。ローンの審査に通りやすくなるコツを紹介するので、チェックしておきましょう。

普段の支払いを滞納せず、申込前には信用情報を確認しておく

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ローンの審査に通過しやすくするには、普段の支払いを滞納しないことが重要です。消費者金融や銀行のローン審査では、申込者の信用情報がチェックされます。信用情報に延滞した記録があると返済能力を不安視されやすく、審査に悪影響が生じてしまうでしょう。

カードローンの返済を滞納したり、クレジットカード利用代金の支払いやスマホ端末代金の分割払いが遅れたりすると、信用情報に記録が残ります。特に、2〜3カ月以上の長期延滞は事故情報として登録され、信用情報に5年程度も記録が残るので注意が必要です。

過去に延滞などの経験があり、信用情報に傷がついているか心配な人は、ローンの申込前に信用情報をチェックしておきましょう。自身の信用情報は、信用情報機関のCICやJICC、KSC（全国銀行個人信用情報センター）に開示請求すると確認できます。

開示請求によって事故情報があるとわかった場合、その状態で審査に通過することは難しいため、事故情報が消えるまで待つのが無難です。

他社からの借入れを減らしておく

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他社からの借入れがある人は、借入件数・借入金額をできるだけ減らしておくのがおすすめです。他社借入れが多い場合は返済能力が低いと判断されやすく、審査落ちの原因になることも。審査には通過できても、希望より少ない額しか借りられない可能性もあります。

特に目的別ローンやフリーローンの審査では、返済比率をチェックするのが一般的です。返済比率は年間の返済総額と年収の割合を指し、25〜35％程度が上限とされています。他社借入れがあると年間の返済総額が増えて返済比率も高くなるため、審査に通らない可能性が高まるでしょう。

消費者金融などの貸金業者では、総量規制に抵触しないかが重要視されます。総量規制とは、貸金業者からの借入合計額を年収の3分の1に制限するルールです。新たに申込むローンの借入希望額と他社借入れの合計が総量規制を超える場合、審査には通過できません。

総量規制に抵触しない場合も、他社借入れが多いと借入れできる枠を圧迫してしまい、新たに申込むローンの借入可能額が200万円に満たない可能性があります。ちなみに、銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、多くの金融機関では総量規制に準じた自主規制を設けているため、同様に他社借入れを減らしておくのが無難です。

※参考：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」（外部サイト）

収入が安定してから申込む。1社に絞ることもポイント

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審査に通過して200万円を借りたいのであれば、収入が安定してから申込みましょう。ローンの審査において、収入の安定性は重視される項目のひとつです。一時的に高い収入を得ていても、継続的かつ安定した収入がない場合は審査に落ちる可能性があります。

収入の安定性に影響する主な項目は、雇用形態や勤続年数などです。例えば、契約社員や派遣社員、アルバイトなどに比べると、正社員のほうが安定性が高いと判断される傾向があります。

勤続年数について明確な基準はありませんが、安定していると判断されやすい目安は1年以上です。転職して間もない人は「すぐに辞めてしまい返済が滞るのではないか」と懸念され、審査に通過できないことも。転職後にローンを利用したいなら、1年以上は勤続年数を積んでから申込みましょう。

なお、ローン審査に申込む際は1社に絞ることも重要です。短期間に複数のローン会社に申込みをすると、お金にかなり困っているのではないかと不安視され、審査に悪影響が及ぶかもしれません。審査に通過できるか不安になる気持ちもわかりますが、やみくもに複数社に申込むよりも、1社に絞るほうが審査落ちのリスクを減らせると考えましょう。

虚偽申告をせず、正確な情報のみ記載する

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ローンの申込みではさまざまな情報を申告しますが、その際に虚偽申告をしないことが重要です。嘘の情報を申告しても審査の過程で発覚してしまい、結果的に審査に落ちる可能性が高まります。

例えば、収入を実際より高めに申告しても、収入証明書と照らし合わせた際に気づかれてしまうでしょう。他社からの借入状況を伏せて申告する人もいますが、審査では信用情報が必ず確認されるため、隠し通すことはできません。審査に通過したいからといって年収などを偽っても、逆効果になるだけなので注意しましょう。

虚偽申告だけでなく、申込内容の入力ミスにも気をつけてください。単純なミスであった場合でも、ローン会社には虚偽の申告をしたと判断される可能性があります。調査のために審査時間が長引くだけでなく、審査に落ちる可能性もあるので、間違いがないかをよく確認してから申込むことが大切です。

スムーズに在籍確認ができるように工夫する

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ローンで200万円を借りるためには、スムーズに在籍確認を完了させることが重要です。在籍確認とは、申込者が申告した勤務先で実際に働いているかをチェックする作業のこと。在籍確認ができないと審査が完了しないほか、場合によっては審査に落ちることもあります。

銀行のローンでは電話による在籍確認が一般的です。申込時に申告した勤務先情報に連絡されるため、所属部署の直通電話や内線番号など、自身が電話に出やすい番号を記載しておきましょう。派遣社員の人は、派遣先ではなく派遣元の電話番号を伝えておくとスムーズです。

なお、在籍確認の電話に申込者本人以外の人が出ても問題ありません。「現在席を外している」「出張で不在である」など在籍していることがわかる回答が得られれば、在籍確認は完了します。自分で電話に対応するのが難しい場合は、事前に同僚に伝えておくとよいでしょう。

在籍確認はプライバシーに配慮して行われるため、電話がきっかけでローンの利用が発覚するのではないかと心配しすぎる必要はありません。どうしても不安な場合は、「クレジットカードの申込みをしたので確認の電話がくる」などの言い訳を考えておくと安心です。

消費者金融の場合は、電話ではなく書類で在籍確認を行うケースもあります。ただし、審査状況によっては電話で実施される場合もあるため、上述した対策をふまえてスムーズに対応できるように工夫しておきましょう。

ブラックや無職でも200万用意する方法はある？　各方法の併用も検討しよう

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過去に長期延滞をしてブラックリスト状態にある人や、安定収入がない無職の人がローンで200万円を借りるのは困難です。一方で、以下で紹介する方法であれば、審査なしでお金を借りられる可能性があります。1つの方法だけで200万円の高額融資を受けるのは難しいため、いくつかの方法を併用することも検討しながら読み進めてみてください。

銀行などが提供している定期預金担保自動貸付けでは、定期預金の90％程度まで借入れができます。定期預金がある人は金融機関ごとの利用条件を調べてみましょう。解約返戻金がある生命保険を契約しているなら、契約者貸付制度も候補に。解約返戻金を担保として、一定の範囲内で借入れが可能です。

高価なブランド品などを所有している場合は、質屋に預けてお金を借りる方法もあります。または金融機関を利用せず、家族や親族に借りるのも手です。相手の了承を得る必要はありますが、利息や返済期間などの条件を融通してもらえるかもしれません。

生活に困窮しているなら、国や自治体などが貸付を行う公的融資制度を検討してもよいでしょう。所定の条件を満たす必要はありますが、生活に困っている人の支援を目的としているため、金融機関で借りられない状況の人でも融資してもらえる可能性があります。

200万円の融資を受ける際の注意点は？

200万を作る方法を検討する際は、ヤミ金に引っかからないよう注意が必要です。高額な借入れを無理なく返済するために、返済計画を立てておくことも欠かせません。ここでは、200万円の融資を受けるときの注意点を解説します。

ヤミ金などの違法業者は利用しない

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200万円をどうしても借りたい場合でも、ヤミ金などの違法業者を利用することは避けましょう。ヤミ金とは、貸金業の登録を受けずに貸付をしたり、法外な高金利でお金を貸したりする違法業者です。

200万円のように高額なお金をヤミ金で借りると、違法な高金利によって利息が一気に膨らみ、返済困難な状態に陥ってしまうでしょう。過剰な取り立てが行われたり、個人情報が悪用されたりと、トラブルに巻き込まれるリスクもあります。

ヤミ金融業者は、「他店で断られた人でもOK」「ブラックでも大丈夫」などの甘い言葉で勧誘してくるのが特徴です。近年は対応が丁寧なソフト闇金も増加していますが、法外な利息を請求する点はヤミ金と同じなので、利用しないように注意しましょう。

SNSやインターネット掲示板を介した個人間融資も、貸し手のほとんどは貸金業者の登録を受けていない違法業者です。ヤミ金が個人を装っている場合も多く、個人情報を悪用される危険性もあるため、近づかないことが大切です。

金融庁の登録貸金業者情報検索サービス（外部サイト）では、正規の貸金業者であるかを確認できます。検索結果に表示されない場合は違法業者と判断できるため、借入先を探す際に活用してみてください。

事前に返済計画を立てる

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ローンなどで200万円を借入れる前に、しっかりとした返済計画を立てておきましょう。200万円という高額な借入れでは、返済期間が長くなることが予想されます。無理なく返済を続けて完済するためには、事前に返済プランを考えておくことが大切です。

無計画のまま借りると、返済のために生活が苦しくなったり、途中で返済ができなくなったりする可能性があります。返済が遅れると遅延損害金が発生するほか、延滞が長期化した場合は信用情報が悪化し、今後のローンやクレジットカードの契約に支障をきたすことも。このように、無計画な借入れはさまざまなデメリットを招きます。

計画的な返済プランを立てるには、金融機関の公式サイトなどにある返済シミュレーションを活用するのがおすすめです。借入金額や金利などを入力するだけで、毎月の返済額や返済期間などを簡単に試算できます。

実際に返済計画を立ててみて、返済を継続するのが難しそうであれば、借入金額を減らすことも検討しましょう。借入金額が高いほど利息負担も大きくなるため、本当に200万円が必要なのかを再検討し、必要最低限の金額のみ借りることも重要といえます。

カードローンの利用を検討している人はランキングをチェック

複数回に分けてお金を借りたいなら、カードローンの利用がおすすめです。資金の用途が制限されず、利用限度額の範囲内なら何度でも借りられます。一部の銀行や消費者金融では即日融資にも対応しているので、すぐに200万円を借りたい人にも向いているでしょう。

以下のページでは、カードローンの最低金利ランキングを紹介しています。より利息負担を抑えやすいカードローンで200万円を借りたい人は、比較検討する際の参考にしてみてください。

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